温州互联网金融发展的现状、问题及对策研究

《温州互联网金融发展的现状、问题及对策研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、★精品文档★温州互联网金融发展的现状、问题及对策研究互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，是网络经济的重要组成部分之一。互联网金融主要包括：第三方支付平台、P2P网络小额信贷、基于大数据的金融服务平台、众筹、网络保险、金融理财产品网络销售等模式。网络融资是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于这一范畴。相比传统金融，互联网金融具有透明度高，参与度众、交易成本低，操作便捷，服务边界广等特征。应该说，

2、互联网金融提供了新的融资渠道，缓解了微贷难，增补了正规金融服务的空缺。一、当前互联网金融发展的现状及趋势分析（一）当前互联网金融发展的主要趋势2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创13/13★精品文档★1、新兴网络企业正以其特有的优势冲击着传统金融业。一是客户群庞大。网络企业往往有着有广泛的客户基础，能够以极低的成本实时关注小微客户并大量吸收。二是交易成本低。互联网金融通过信息技术代替人工、线上代替线下实体成本、网络原有的信息技术成本等优势降低交易成本。三是交易信息与信用数据完备。网络电子商务平台和第三方支付

3、组织在运营中积累了大量的客户，这些客户的交易记录、买家评价等信息构成了重要的信用记录，进而构建起网络信用评价体系和信用数据库。四是网络支付功能强大。支付宝、财付通等第三方支付工具已占领市场。五是操作流程便捷。随着手机终端等新技术发展，小微客户可以随时随地办理金融业务。最后，出现了线上向线下渗透的趋势。如阿里小额贷款公司建立，腾讯筹划进军线下小额信贷行业。2、互联网金融正在不断创新金融经营理念。一是经营模式创新。最初的互联网金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，今后将更加重视客户的金融信息服务、加强

4、关联业务发展、业务流程更加人性化。利用数据挖掘技术，提供具有高附加值的金融业务。互联网金融利用其数据积累与挖掘优势，开展精准营销，定制服务，客户评级和风控技术支撑，从而优化客户体验，增加客户黏性。以消费者需求和便利为经营导向的经营模式是我国互联网金融经营模式未来可行的发展方向。二是盈利模式创新。以服务费和中介费为主的盈利模式将代替以利差为主的盈利模式。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创13/13★精品文档★3、互联网金融也对金融监管提出了更高要求。原有的管理交易制度已经不能适应网络环境的变化，都存在滞后的

5、问题，监管机制严重空缺，不利于互联网金融的健康发展。另外，信息化的经营模式对各监管机构的信息系统建设水平要求也更高。近日，央行领导在讲话中也指出，在鼓励互联网金融创新和发展，包容失误的同时，也要坚决防止互联网金融触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线。（二）国内互联网金融的主要模式及典型案例目前互联网金融的主要运行模式有三种。一是依托互联网的资金融通模式创新，如：以股权融资和债权融资为代表的直接融资和以网络银行信贷等为代表的间接融资。二是依托互联网的其他金融服务创新，如：第三方支付、网络基金、保险销售和网络理财等。三是传统金

6、融服务的网络化，如：网上银行等。下面仅就典型的互联网金融类型进行分析。1、P2P网贷（Peer-to-PeerLending）。即点对点信贷，是指个人通过网络平台相互借贷，即由具有资质的网络（第三方公司）作为中介平台，借款人去平台发放借款标的，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。我国P2P网贷处于刚刚起步阶段，代表性平台公司有拍拍贷与宜信。P2P仅作为撮合交易的平台，无法做出本金甚至利息保障的承诺。从每笔借款中计提一定比例（一般为2%）作风险准备金，出现坏账，则先用资金池的资金垫付再由公司去催收。若坏账高于风险准备金时，则会暂停垫

7、付。目前P2P网贷平台全国将近400家，也有认为年底会到500—2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创13/13★精品文档★800家。2010年网贷总成交额为6亿元，仅20家，2013年预计会突破1000亿元。平均借贷周期显著缩短，主要为1-3个月。其盈利模式：依靠资金池、提供平台中介服务，来获得利润。在数量和贷款规模快速增长同时，网贷的洗牌也在加速。自2013年10月末，我国出现了一波P2P平台倒闭潮：东方创投、川信贷、宜商信贷等多家P2P平台爆出问题。天力贷董事长刘明武以“吸收公众存款”被立案。2013年

8、10月份倒闭的P2P公司达15家，网赢天下是近期倒闭规模最大一家。成立于2013年3月28日。注册资金2000万元，是一家准上市企业创办的网贷平台。借款期限以1个月到6个月，年利率20%-%，吸纳了亿元。10月15日，刚刚上线仅3天的“福翔创投”倒闭，创下运营时