国人的高储蓄低消费现象解析

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1、国人的高储蓄低消费现象解析中国人爱储蓄可说是世界之最，在外国人眼里，中国人的这一“嗜好”简直与“守财奴”没有什么区别。的确，无论是在国内还是在国外，绝大多数中国人都会想方设法积挣更多的财富。中国人通常会没日没夜地勤奋工作，以期赚到更多的钱，哪怕是忍受长时间的夫妻分居。中国人通常会省吃俭用地节省支出，以期存到更多的钱，哪怕是降低最基本的生活标准。中国人乐于储蓄是不争的事实。在很多外国人看来，中国人无异于不懂得享受生活的赚钱机器、储蓄工具。他们不理解，为什么中国人总把挣钱放在第一位而不家庭？为什么中国人总是爱存钱而不愿花钱？与那些挣多少花多少甚至先花钱再挣钱的外国人比，国人的这一习俗显得

2、有点不可理喻。2007年，中国国民消费只占GDP的36％。通常认为，消费不振的原因有两个，其一是消费意愿不足，其二是消费能力不足。而消费意愿往往又受限于消费能力。那么，中国人不敢消费，是因为没有消费能力吗？从常年居高不下的储蓄率来看，中国人其实可以为消费做出更多的贡献。但人之所以异于禽兽，用罗素的话说，是因为他有理性，为了未来的福利，可以牺牲眼前的享受。中国人之所以要在负利率的当下坚持存钱，是由其他原因决定的。换句话说，他们牺牲了眼前的享受，并不完全是没有消费能力，而是出于无奈。有分析认为，中国人头脑中设定有一个储蓄额度目标，只有实现了这个目标，才能买得起房子，看得起病，孩子才上得起

3、学。所以，当排除通胀因素之后，尽管银行给出的利息并不如意，但他们还是会多存钱。从2002年以来，中国的储蓄率一直在上升。截至目前，中国的储蓄率比全球平均储蓄率高出100%还多，全球平均储蓄率为25%，而中国的储蓄率为56%。储蓄的增加，必然导致消费下降。2010年下半年以来，持续的物价上涨不但影响消费者生活，也在一定程度上制约了消费的提升，不少中低收入消费者又回归到捂紧钱包、精打细算过日子。中国人爱储蓄不是天性，而是自古以来我国社会保障缺失形成的习惯。就目前而论，面对就医、养老和孩子教育的沉重压力，中国人不得不积挣更多的财富，用以应对孩子上大学时的巨额学费、生病时巨大的医药费、60岁

4、以后不能挣钱时的养老费。与世界上一些国家比，我国在这三个方面还存在巨大的差距。高储蓄率和低消费现象可以用同一道理来解释：第一个原因是经常被提到的，大多数中国人被排除在社会保障制度之外，或者社保水平很低。农村居民和没有退休金的城市居民，必须自己筹划养老。他们所能够依靠的，一是子女，二是储蓄。在养老方面，全世界约有120个国家比较完整地推行了社会养老保险制度，大体上可归纳为三种主要模式，即自保公助型、福利国家型和国家保险型。美国、日本等国家实行的是自保公助型的养老保险制度，政府通过有关的立法，作为强制性实施的依据，保险费以个人交纳和企业主也为雇员缴纳为上，政府依法拨款予以补助。公民只有在

5、履行交费义务取得享受资格后，才能领取养老保险津贴；英国、瑞典等国家实行的是福利国家型的养老保险制度，政府把养老保险作为福利政策的一项主要内容，依法管理，并设有主管的专门法院，监督执行，用于普遍养老金的支出来源于一般税收，基本由国家和企业负担，个人不交纳或交纳低标准的养老保险费；蒙古、朝鲜、古巴等实行计划经济的社会主义国家采取的是国家保险型的养老保险制度，国家宪法把以养老为主要内容的社会保障制度确定为国家制度，退休金支出全部由国家和企业承担，个人不交纳养老保险费。我国现阶段，国家机关事业单位实行的是国家保险型的养老保险制度，企业单位实行的是自保公助型的养老保险制度，而占全国人口多数的农

6、民和城镇无业居民（或称灵活就业人员）要么游离于社会养老保险制度之外，要么个人必须承担全部20%的缴费。公务员和事业编制人员能够享受较高水平的退休金，对企业退休职工来说，如果仅靠退休金生活，生活质量就会比工作时大幅下降。为养老而储蓄，是中国人继“养儿防老”之后的第二个最深入人心的养老方案。中国一直没有建立一个全国统一的、有利于人员流动的社会保障制度。比如，一个湖南的农民工在深圳打工期间，要缴纳30％的收入作为社会保险。但等他老了，深圳方面不会付退休金给他，因为他在深圳只工作了几年就回老家去了，没有达到连续缴费的最低年限。他也不能把自己的保险账号带到湖南去继续缴费，因为湖南和广东是两套社

7、保体系，互相不能对接。所以他离开深圳的时候，只好把打工所得的20％（统筹部分）白送给深圳市政府。这种制度性的弊病妨碍了社保制度实现其预定的目标。第二，除了“存钱防老”，中国人还必须“存钱防病”。当今世界，多数发达国家以及一些发展中国家，全民医保制度基本或正逐步健全。许多国家把健全的医疗保障体系并不仅仅视为一项社会福利，而且视为一项社会投资，人们“看病贵”的问题得到了较好的解决。在澳大利亚，人们生病住院后，自己只要在进院和出院的时候签个名字，一切都是社会福利