商业银行中小企业贷款风险存在的问题

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1、摘要随着经济的发展，中小企业的地位已得到一致认可，并且成为商业银行重要的一项业务。商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，其在日常经营中就会面临各种各样的风险，其中最为突出的是贷款风险。中小企业因其独到的经营特征和商业银行自身存在的问题，使得中小企业的贷款风险变得更加难以控制。因此商业银行应加强对中小企业的贷款风险管理，这样既有利于保持中小企业经营的稳定发展，又有利于商业银行认清风险本质，保障其资金的安全。同时，商业银行加强对中小企业的贷款风险管理，也是为了响应政府支持中小企业发展的号召，且实现自身可持续发展的要求。本文首先介绍了研究的背景及意义；其次是对商业银行、

2、中小企业和贷款风险定义的简单概述；之后是对商业银行中小企业贷款风险的现状分析，并阐述其产生的原因；接下来阐述了商业银行中小企业贷款风险存在的问题；再者根据其存在的问题提出了一些解决对策；最后是本文研究的结论。【关键词】中小企业商业银行贷款风险14一、选题的背景及意义当今世界的经济强国——美国，从上个世纪90年代开始的经济增长现象，就与其中小企业的发展和壮大有着紧密的联系。同样在欧盟、日本等国家的中小企业为其各自社会提供的就业人数就已超过了70%。在台湾，中小企业更被誉为创造经济奇迹的一大动力。大多数的经济学家们认为，中小企业因其数量多、地域分布广泛、经营范围多样化，是一

3、国抵御全球性的金融风暴冲击、稳定经济发展和维护社会和谐的决定性因素。因此，世界各国或地区对中小企业在社会经济中所发挥的作用越来越重要。随着改革开放的发展，中小企业在我国社会经济中的作用和地位也越来越重要，为此我国相继出台了一些支持、鼓励中小企业发展的政策。这些政策包括：进一步加强对中小企业的金融服务工作，加快完善中小企业金融服务体系等，这些政策都纷纷体现了国家支持中小企业发展的决心。各大商业银行根据出台的政策也相应的调整了信贷结构，提高收益率和分散风险，并且增加了对中小企业贷款资金的投入，制定了一系列相关于中小企业贷款业务的管理办法制度，逐渐放宽对中小企业贷款的准入条件

4、，对开拓中小企业的贷款市场起到了积极作用。同时，中小企业也根据相应的国家政策做出了一定的改变。但现阶段，由于中小企业自身和商业银行本身都存在着许多不同的问题，使得中小企业贷款难、贷款风险较高、风险管理的难度较大。本文的选题意义主要在于，商业银行在大力开展中小企业贷款业务时，针对于中小企业的特点，风险特征，及其融资方式等方面，制定切实可行的风险防范措施，并根据相应的问题，提出相应的解决办法。同时，解决商业银行自身针对于中小企业而存在的问题。从而努力防范贷款风险，使得商业银行在支持中小企业发展之中实现银企双赢。14二、商业银行中小企业贷款风险相关理论的概述近年来由于中小企业

5、的逐渐发展，使得中小企业在商业银行的贷款数量逐渐增加，商业银行对其所产生的风险的关注度也越来越高。（一）商业银行的定义对于商业银行的概念，不同的学者有不同的提法，但大体可以归纳为：商业银行是指能够吸收存款、发放贷款、办理结算等多种业务的金融企业。商业银行的性质可以概括为：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。商业银行是一种特殊的金融企业，因为商业银行的业务经营具有很强的广泛性和综合性，它既经营“零售”业务，又经营“批发”业务，所以商业银行已成为业务触角延伸至社会经济生活各个角落的“金融百货公司”和“万能银行”。商业银行贷款是商业银行按一定利

6、率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。随着商业银行服务范围的不断拓宽，商业银行贷款种类也在不断增加，对于贷款的分类方法也多种多样：第一，但贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款；第二，按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款；第三，按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款；第四，按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款；第五，按贷款的具体用途可分为流动资金贷款和固定资金贷款；第六，按贷款质量可分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类五类贷款；第七，按贷款发放的自主程度可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。14（二）中小企业的界定中小企业是与

7、所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位，不同国家、不同经济发展的阶段、不同行业对其界定的标准不尽相同且随着经济的发展而动态变化。各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定义，质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业地位等，量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值等。量的指标比质的指标相对更为直观，数据选取容易，大多数国家都以量的标准进行划分，如美国对中小企业的界定标准为雇员人数不超过500人,英国、欧盟等在采取量的指标的同时，也以质的指标作为辅助。因此“中小企业”是一个动态概念。对中小企业这一动态