中小企业发展及商业银行金融服务存在问题

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1、中小企业发展及商业银行金融服务存在问【摘要】中小企业对推动我国经济增长起着重要的作用，尤其在当前全球金融危机、国内扩大内需、中小企业战略转型的特殊时期。但长期以来，中小企业很难受到商业银行的真正青睐，成为制约中小企业发展的瓶颈。加强和改进对中小企业的金融服务，也是商业银行推进转型发展和提升核心竞争力的重点战略之一。本文针对当前中小企业发展与商业银行金融服务之间存在的问题提出创新发展思路。【关键词】中小企业金融服务管理体系中小企业在繁荣经济、扩大就业、推动创新等方面发挥着重要作用，但在银行贷款的份额却相对

2、偏低。难点在于银行经营理念和体制限制及中小企业内控制度的欠缺。在支持和鼓励中小企业发展的各项政策中，加强商业银行对中小企业的信贷支持处于核心地位，要用现代化的金融手段扶持中小企业的发展。商业银行应通过完善金融服务体系，在支持中小企业发展中切实起到主力军的作用。1.中小企业发展与商业银行金融服务之间存在的问题随着中小企业产业转型、技术升级、资本运营等经营发展的需要，其资金需要量越来越大，而中小企业融资难的问题并没有从根本上得以改变，资金缺乏成为制约中小企业发展的主要“瓶颈”。中小企业融资难、贷款难成为一个

3、世界性的难题。1.1对中小企业融资重视不够商业银行为了改善企业资产质量、降低不良资产，很重视对大企业、好企业的贷款，却忽视了中小企业。一些银行中小企业融资业务发展不起来，根本原因还是惯有的“傍大户”思路在作怪，不愿意花精力去发现和了解中小企业，观察它们的成长，研究它们的需求。对中小企业重视不够，中小企业金融服务市场很难发展起来。1.2对中小企业的营销缺乏战略部署目前，有些商业银行对外营销采用的手段是争设网点、抢贷大户、个别营销；对内营销采用的是定指标、派任务、搞评比。但是，对市场的内在金融需求却缺乏深入

4、的市场调研和严密的营销战略。对大企业的营销尚且如此粗放，就更别说拓展中小企业的业务了。这种通过培养个人关系去发展客户的营销方法严重影响了中小企业融资业务的发展。中小企业处于成长和扩张阶段，对资金的需求常常比大企业更复杂，更多的要求快速和灵活。营销之所以不同于推销，一个很重要的方面就在于营销更强调与客户之间的互动，要求主动去了解客户个性化的需求。了解了客户的需求，并对这些信息加以反馈，才能有针对性地提供全方位的融资服务。1.3基层客户经理不愿意做中小企业融资业务目前，银行各管理机构及相关管理人员缺乏足够的

5、手段支持客户经理们开展业务。中小企业融资对于银行来说，确实要承担比稳定的大企业更多的风险，所以对中小企业贷款风险的评估和管理就必须做到位。但是现在，银行的风险控制部门并没有为一线的客户经理做好这些工作。所有的问题要客户经理自己去发现，压力和责任也全部由客户经理承担。所以，基层客户经理不愿意做中小企业融资业务。1.4缺乏针对中小企业的新产品开发与推广既然缺少对中小企业的了解，那么产品开发的滞后就不足为奇了。目前，国内新的金融产品层出不穷，但有特色的少，针对中小企业的更少。客户经理更多的还是推介传统的产品和

6、服务。有些产品难以通过有效的渠道与客户沟通，影响了客户对银行的信赖。大部分银行对新业务营销重视不够，缺乏热情，因而新产品在社会上的影响则更有限。2.商业银行开展中小企业金融服务的创新发展思路随着银行业对外开放步伐加快，银行同业竞争激烈，大型优质客户营销机会逐渐减少，大客户贷款集中风险不容忽视，大客户所带来的综合收益也呈下降趋势。而相比之下，中小企业客户贷款的抵押担保更容易落实、利率上浮空间大、银企谈判中银行处于主动地位、综合收益更容易体现。因此，优质中小企业客户在银行业发展战略中的地位日益突出，已经成为

7、银行业新的效益增2.1扩大业务范围，强化面向中小企业成长的综合服务要想打破信息不对称的恶性循环，建立和谐的银企关系，实现银企双赢的目标，银行就要改变以往单一的服务模式，大力开展全面综合服务。除贷款外，提供更多的中间业务服务，如资金结算、委托代理、财务咨询，商业信息服务、电子商务等以满足中小企业成长发展需要。如台湾中小企业银行为中小企业提供创业基金、委托代理、担当财务顾问的服务，企业可以借此更好地规范财务进而扩宽资金来源，银行也可以从中获得丰厚的非利息收入。2.2实施贷款全程化管理银行的利润来源于对风险的

8、管理能力。全程化的管理可以有效地降低中小企业的“道德风险”，保证银行的收益。因此，银行要加强对贷中监测、贷后评价、全程风险管理的投入力度。如西班牙大众银行（BPG）的高科技电子化信贷决策支持系统（CIR）包含了客户的全部信息，并在此基础上对潜在的风险贷款进行预警。2.3完善科学的信用评估和担保体系解决信贷过程中的信息不对称问题首先要建立科学的信用评估体系。例如信用风险度量模型引入量化的数学分析方法，对企业的信用（包括破产率、成长性等）进行细