m农村商业银行小额贷款风险控制现状及存在问题分析

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1、M农村商业银行小额贷款风险控制现状及存在问题分析3M农村商业银行小额贷款风险控制现状及存在问题分析3.1M农村商业银行概述3.1.1基本情况M农村商业银行是2007年3月16日经HN省银监局批复，在农村信用合作社联合社（二级法人）基础上变更成立的、具有独立法人资格，主要由辖区农民、农村工商户和各类经济组织入股，为辖区农民、农业和农村经济发展服务，具有自主经营、自我约束、自我发展、自担风险、独立核算的股份合作制地方金融机构。M农村商业银行主要为辖区广大三农客户、社区居民、小微企业服务。经营范围包括：吸收公众存款；发放贷款；办理国内结算；办理票据贴现；代理其他银行的金融业务；代理发行、代理兑付

2、、承销政府债券和政策性金融债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；代理收付款及代理保险业务；提供保险箱业务；经银行监督管理机构批准的其它业务。3.1.2内部组织机构及人员情况M农村商业银行内部三会一层健全，三会为股东代表大会、董事会、监事会，一层为高级管理层。通过明确的工作职责，完备规范的议事规则对农村商业银行进行经营管理和监督指导。目前，M农村商业银行下辖19家支行和1个营业部，103个分社，全辖共有123个营业网点，业务辐射ZZ市大部分辖区。全辖现有在岗职工1168人，其中，男职工541人，女职工627人；具有研究生学历85人，本科学历363人，大专学历460人；高级职称21人，中

3、级职称186人，初级职称94人。35岁以下员工548人，35岁至45岁员工534人，45岁以上员工86人。3.1.3M农村商业银行业务情况近年来，M农村商业银行加快改革创新与业务转型，实现了各项业务的全面协调、可持续发展，经营规模、经营业绩一直居于HN省农信系统前列。已经发展成为服务三农、小微和社区居民，支持地方经济发展的金融主力军。至2015年12月底，M农村商业银行资产总额537亿元，其中，负债总额496亿元，所有者权益总额41亿元；各项存款余额412亿元；各项贷款余额152亿元，其中，正常贷款149亿元，占比98.14%；其中正常类贷款147亿元，占比96.98%；关注类贷款1.7亿

4、元，占比1.16%；次级类贷款余额2.5亿元，占比1.65%；可疑类贷款余额0.3亿元，占比0.20%；不良合计2.8亿元，不良占比1.86%。全辖实现各项收入29.6亿元；其中，贷款利息收入15.6亿元；各项支出18亿元；2015年，实现经营利润14亿元。从小额贷款业务来看，截止2015年12月底，M农村商业银行共发放30万元以下小额贷款存量余额为27.32亿元，户数为12257户，占全部贷款余额的18%。其中，正常及关注类贷款余额为26.83亿元，次级类贷款0.27亿元，可疑类贷款0.22亿元，小额贷款业务的不良率为1.82%。至2015年12月底，主要改革指标情况为：资本充足率15.

5、73%，不良贷款占比1.86％，贷款损失准备充足率800.11%，拨备覆盖率为281.23%，拨贷比5.22%，持续保持良好商业银行标准。多年来，M农村商业银行坚持走差异化、特色化、精细化的发展道路，以独具特色的专业化服务为地方经济发展做出了贡献。连续多年被HN银监局、HN省联社评为先进联社（农商行）、经营业绩先进单位等荣誉称号，2011年M农村商业银行荣获了支持中原经济区建设特别贡献金融机构和中原最佳服务中小企业银行奖的殊荣。3.2M农村商业银行小额贷款风险控制现状M农村商业银行小额贷款是向中小企业、个体工商户、农户等有资金需求的客户发放，主要用于帮助其进行生产经营的资金，在M农村商业银

6、行中，贷款额度一般是1-100万元之间。一般情况下，贷款额度超过100万元时候，需进行更严格的审批。M农村商业银行为个人客户发放小额信贷的主要流程是：借款人根据自身经营需求，提出额度申请，普通农户需提供个人身份证、户口本、印业执照等有效证件，同时约定好担保事项，M农村商业银行对个人提出的申请进行实地调查，核实借款人借款用途，核定借款额度，落实有效担保，确保信贷资金安全。小微企业客户贷款发放流程主要是：企业提出申请后，提供营业执照、组织机构代码证书、贷款卡、章程等文件，并确定好担保机构或者连带公司，M农村商业银行同样对企业提出的申请进行实地调查，核实借款人借款用途，核定客户的真实额度需求，落

7、实有效担保和抵质押，保障信贷资金安全，经过贷前调查、贷中审查后，提交贷审会进行时审议，审批通过后签订额度使用合同，进而发放信贷资金。M农村商业银行小额贷款流程主要分为贷前、贷中、贷后三大部分，如下图所示：3.2.1贷前风险控制现状M农村商业银行将贷前风险控制作为授信与风险管理的核心内容，M农村商业银行小额贷款贷前风险控制主要包含风险控制和评估两个板块。风险控制的主要目标是M农村商业银行对受理的信贷客户潜在的风险进行的有效