农村商业银行农户小额贷款风险控制

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2、是我国实现民族复兴的重要举措，更是我国现代化建设成功与否的关键。党的十八大指出，“三农”问题的解决在于推动城乡发展的一体化。而农村商业银行作为专门服务于农村的金融机构，不仅是农村金融发展的主力军，更是促进农村地区经济持续快速发展的关键，对于城乡发展一体化的推进有着重大的意义。并且在2009年我国中央的经济工作会议上强调了三农问题的解决对我国内需扩大的重要作用，此后更是相继出台了一系列的政策以及相关措施来支持促进三农问题的解决，这也为农村商业银行农户小额贷款业务的发展提供了一定的机遇。同时在我国农村经济不断发展的情况下，农民也成为了我国消费群体中最有潜力的一股消费力量，对于资金的需

3、求量也是呈逐渐上升趋势，这更是为农村商业银行的农户小额贷款业务发展提供了广阔的空间。因此农村商业银行基于农户的小额贷款业务的发展已经成为了一种趋势。而满洲里农村商业银行作为满洲里市中唯一的一家具有地方性质的商业银行，秉承着立足地方，扶持中小以及回报社会的经营管理理念，紧紧围绕满洲里市的金融发展规划，积极发展小额贷款业务，为农户带去了很多的方便。但是在满洲里农村商业银行的经营管理中，由于受到农户小额贷款自身所存在的业务特点以及外部经营环境不稳定性的影响，依旧存在着很多的风险。这些风险对于满洲里农村商业银行小额贷款业务的进一步发展造成了一定的威胁。因此，基于以上的背景，本文主要以满洲

4、里农村商业银行为具体的研究对象，在探索农户小额贷款业务发展现状的基础上，研究农户小额贷款业务存在的风险及风险产生的原因，并提出相应的风险控制策略，以此来不断的提高农村商业银行的风险控制及管理水平。这对于满洲里农村商业银行的可持续发展以及农户小额贷款业务的进一步发展都有着重大的理论及实践意义。（二）选题目的及意义本文主要以满洲里农村商业银行为研究对象，通过对农户小额贷款风险控制相关资料的搜集与整理，得出农户小额贷款的内涵及外延，农户小额贷款风险控制的目标、原则以及步骤。同时结合自身的工作实际经验，找出满洲里农村商业银行在实施农户小额贷款业务的过程中存在的一些风险以及这些风险发生的原

5、因，并以国外孟加拉国、印度尼西亚以及马来西亚等国的小额信贷风险控制经验为借鉴，提出了满洲里农村商业银行农户小额贷款风险控制的反思、改进措施以及保障路径，以期为满洲里农村商业银行发展农户小额贷款业务提供一定的借鉴经验。理论意义：本文通过对相关资料的搜集、整理，对农户小额贷款的概念、基本要素、基本特征进行了界定，同时通过对贷款风险以及风险控制概念的界定，得出了农户小额贷款风险控制的目标、原则以及步骤，为小额贷款风险控制的研究奠定了坚实的理论基础，因此具有一定的理论意义。实践意义：本文在研究中主要以满洲里农村商业银行为主要研究对象，以农户小额贷款业务为主要的研究内容，同时在分析该业务在

6、经营过程中存在的风险以及风险控制现状的基础上，借鉴国外有效经验，得出了满洲里农村商业银行经营农户小额贷款业务做好风险控制的相关措施，对该银行的小额贷款业务的健康持续发展有着一定的指导作用，因此具有一定的实践意义。二、国内外研究现状农户小额贷款作为支农惠农的一项有效政策，在促进城乡经济一体化，解决三农问题等方面都具有重大的意义。对于农户小额贷款风险控制的研究，国内外学者从不同角度进行了一系列的探索。（一）国外研究现状国外对于农户小额贷款的风险控制研究，更多的是集中在影响因素以及风险控制措施方面。TurveyCalumG，KongRong(2010)在具体的研究中，主要整理了1500

7、个农户的调查资料，然后将所得的数据进行了一系列的统计学分析，得出了在这些农户中67%的是会向自己的朋友亲属等进行非借贷的方式取得资金，同时这种非正式的借贷关系在农村中存在广泛，并对农村金融机构的正式借贷也产生了一定影响[1]；RosengardJayK,PattenRichardH,JohnstonDonE.22Jr.(2007)在对金融管理的相应制度变迁研究中，发现在亚洲金融危机期间，印度尼西亚的金融管制措施并没有对金融风险起到有效的遏制作用，反而让那些低收入的农村家庭借贷成本