论互联网保险的形态、定位与技术支撑

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1、论互联网保险的形态、定位与技术支撑保险是传统金融　　一般认为，业的三大支柱之一。相应地，我们可以这么推论，互联网保险是互联网金融的组成部分和重要支柱之一。虽然，目前对“互联网保险”还没有比较科学和标准的定义，但总体来看，互联网保险较之传统保险至少具备“两高两低”的特征，即更高的信息对称性、更高的服务水平，以及更低的门槛、更定位和技术支撑这三个方面深入研究探讨互联网保险的本质。一、互联网保险的形态我们尝试把互联网保险分为五种形态，并认为它们将按照从低阶到高阶的规律演进。（一）互联网保险渠道这是互联网保险的第一层６次，也是初级的形态。通俗地讲，车险和理财型保险产品等。客户

2、。渠就是“保险产品的在线销售”道是保险经营最先引入互联网的领域。随着电销渠道的成熟和移掌握客户资源和降低成本，保险企业自然而然地把互联网当作一现在有相当一部分车险和理财型保险产品通过网销形式卖给客道形态。（二）互联网保险产品这是互联网保险的第二层次，也是较低级的形态。互联网保险产品可以有两种理解：一是当有了互联网保险渠道之后，保险企业主动开发的适用于这种渠道的互联网保险产品，如网销的———————————————————————————————————————————————可以通过保险企业的自建门户网站或保险企业在天猫等电商网站上开设的旗舰店在线购买。二是品，包括为

3、互联网交易潜在损失提供保障的保险、为网上游戏道以及为互联网企业提供财产和人身保障的保险，等等。（三）互联网保险业态这是互联网保险的第三层次，也是中级的形态。通俗地讲，。所就是“保险业务的在线经营”谓互联网保险业态指的是保险企业的营销、承保、客服、理赔等业务经营流程全部（或几乎全部）在网上完成，电话和纸质服务成为辅助手段甚至完全被替代。例动互联网技术的普及，为了脱媒、专门为互联网经济服务的保险产种新兴、新型的销售渠道。例如，具等虚拟财产提供保障的保险，低的成本。以下，让我们从形态、户。这就是典型的互联网保险渠《上海保险》０１４年第８期２如，现阶段配合电商推出的退货运费险

4、就可以被认为是以互联网保险业态经营得比较成熟和成功的保险产品。（四）互联网保险思维这是互联网保险的第四层次，也是高级的形态。互联网保险思维是互联网思维在保险专业领域的实践和应用。现阶段，随着互联网经济的快速发展，逐渐形成的互联网思维主要包括用户思维、服务思维、产品思维、痛点思维、场景思维、体验思维、简约思维、极致思维、粉丝思维、屌丝思维、社交思维、社群思维、———————————————————————————————————————————————迭代思维、大数据思维、云思维、流量思维、平台思维、跨界思维、免费思维、长尾思维等，不一而足。这些思维是对于现有互联网经济

5、的总结和提炼。因此，保险企业必须培养这种新思维，用互联网经济的逻辑来思考、制定、整合和完保、客服、理赔和资金运用等在内的保险经营全流程，实现互联网保险的渠道维护、产品开发和业态构建。（五）互联网保险基因这是互联网保险的第五层次，也是顶级的形态。通俗地讲，就是保险企业运用互联网保险思维研究制定经营战略，建立健全经营体系，实现运营数据化、服务在线化、管理扁平化、经营集约化，把“平等、开放、协作、分享”的互联网精神内化于保险经营管理全过程，为客户提供速度最快、质量最优、口碑最好、费效比最高和体验度最佳的精致服务。二、互联网保险的定位互联网保险虽然是创新，但仍然秉持保险业的基

6、本性质与内即服务、数据和平台。（一）服务保险业属于第三产业，服务细化管理。在互联网保险中，大数据将中，有两个核心关键点。一是标准化。要充分认识到标准化工作的极端重要性，不断强化标准化涵，因此应确定自身的三大定位，成为核心资产和绝对能力。其是保险的基本内容和天然属性。建设，制定并规范数据界定、积在互联网保险中，服务更显重要，累、研究、分析的统一标准，尽量———————————————————————————————————————————————是互联网思维中用户思维、粉丝思维、服务思维和体验思维的充分体现。在互联网保险中，一切都是以消费者为中心，一切都是为了服务好消费

7、者。互联网经济是需求经济、服务经济、粉丝经济，应严格遵循“需求是金，服务为王”的核心理念。同时，在保险经营过程中，客户对服务特别是专属服务、优质服务的需求较高。如果客户购买的是储蓄型和投资理财型保险产品，就会提出比其他行业储蓄投资理财产品更高的保值增值要类产品，就会对落地服务、增值服务提出要求。如果互联网保险不能提供费效比最高的服务，不能提供更具特色的服务，那么最后可能以出局告终。（二）数据没有数据支撑，保险企业无法准确识别风险进而给风险精确定价，也就难以持续稳健经营。而在互联网保险中，大数据是大数法则的演进和深化，其功能从单一的风险定价延伸扩展到客