转型期中国农户信贷需求与供给分析

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1、转型期中国农户信贷需求与供给分析王颂吉摘要：改革开放以来，中国经济经历了三十多年的持续快速增长，国家综合实力不断增强，人民生活水平显著改善。但与此同时，城乡差距却日益扩大，农民收入增长缓慢。农村金融是农村经济的核心。在农村经济领域，由于其经济主体资金存量的有限性和信息不对称等诸多原因，资金的有效动员与合理配置就显得尤为重要。在转型时期，中国农户分化为传统型农户和市场化农户，二者有着不同的信贷需求特征，与此相适应，传统型农户与市场化农户的信贷供给结构理应有所区别。一个功能完备、体系健全的农村金融组织体系对于农村经济社会的持续健康发展至

2、关重要。笔者认为，对于中国农村金融制度改革而言，最为关键的是构建一个充分考虑并适应农户现实信贷需求的农村内生金融组织体系。由此，本文从研究不同类型农户的信贷需求特征出发，综合运用所学知识，积极探索适合农户信贷需求的农村金融组织体系。关键词：传统型农户市场化农户信贷需求与供给多元化金融组织体系一、导论（一）选题背景与意义改革开放以来，中国经济经历了三十多年的持续快速增长，国家综合实力不断增强，人民生活水平显著改善。但与此同时，城乡差距却日益扩大，农民收入增长缓慢。城市迅速繁荣与农村相对贫困的二元格局，成为制约中国经济社会持续健康发展的

3、重大障碍。为尽快解决三农问题，中共中央十六届五中全会作出了推进社会主义新农村建设的重要战略部署，并从2004年起连续六年下发了关于三农问题的中央“一号文件”，农村工作被提升到一个新的高度。中共中央十七届三中全会指出，“农业是安天下、稳民心的战略产业，没有农业现代化就没有国家现代化，没有农村繁荣稳定就没有全国繁荣稳定，没有农民全面小康就没有全国人民全面小康。我国总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，进入加快改造传统农业、走中国特色农业现代化道路的关键时刻，进入着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期。我们要

4、牢牢把握我国社会主义初级阶段的基本国情和当前发展的阶段性特征，适应农村改革发展新形势，顺应亿万农民过上美好生活新期待，抓住时机、乘势而上，努力开辟中国特色农业现代化的广阔道路，奋力开创社会主义新农村建设的崭新局面”中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议.中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定[N].人民日报,2008-10-20(1).。25农村金融是农村经济的核心。在农村经济领域，由于其经济主体资金存量的有限性和信息不对称等诸多原因，资金的有效动员与合理配置就显得尤为重要。与此同时，推进社会主义新农村建设和统筹城乡经济

5、社会发展对农村金融提出了更高的要求，一个功能完备、体系健全的农村金融体系对于农村经济社会的持续健康发展至关重要。这就要求我们深入研究农村金融中存在的问题，建立适合农村经济社会发展需要的农村金融组织体系，以上也正是本文选题的背景与意义之所在。（二）研究对象与研究方法本文研究的基本对象是不同类型农户的信贷需求特征，并由此探索适合农户信贷需求的农村金融组织体系。经过资本主义市场经济数百年的发展与完善，发达国家基本实现了城乡统筹发展，建立起了成熟的市场经济体系，其农场所遵循的经营准则类同于追求利润最大化的企业，农村金融市场与城市金融市场已无

6、多大差别。但在有着悠久小农经济传统的中国，农村经济社会结构与城市迥然有异，很难用主流的新古典经济学理论来解释和概括农户的信贷逻辑。鉴于此，本文综合运用了以下研究方法参见王曙光,乔郁等.农村金融学[M].北京:北京大学出版社,2008:P9-20.祝健.中国农村金融体系重构研究[M].北京:社会科学文献出版社,2008:P8-10.。第一，经济学原理与经济史理论相结合，逻辑分析与历史探讨相结合。农村金融的发展是一个动态的、历史的演进过程，农户的信贷活动也是一个历史的衍化过程，在对农户信贷进行研究和分析时，只有将逻辑推演与实际的历史考察

7、结合起来，才能获得对农户信贷的正确认识。从这个意义上讲，对农户信贷行为的研究，需要借助经济史的研究成果，实现经济理论与经济史的统一。第二，宏观分析与微观分析相结合。宏观分析主要是阐释整体经济运行的动态复杂性过程，从中揭示宏观经济发展的趋势与规律；微观分析主要是阐释整体经济各部分及各部分之间的关系，从中揭示出经济发展的宏观规律。宏观分析是微观分析的逻辑框架，微观分析是这一框架具体内容的阐述，二者相得益彰。在本文中，笔者坚持了宏观分析与微观分析的有机结合。第三，定性分析与定量分析相结合。在研究经济社会问题时，既要有质的规定性，又要注意量

8、的精确化，定性分析与定量分析实际上是“质”与“量”的辩证关系在研究经济社会问题时的方法论，二者互为补充、互相验证。在本文中，笔者既有对农户信贷需求特征的定性描述，又充分利用了统计数据、图表等量化工具，坚持了定性分析与定量分析的统一。2