对舆论关于银行的几个热点问题的看法

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1、资产负债管理报告2012年第4期（内部资料）资产负债管理部二○一二年三月三十一日对舆论关于银行的几个热点问题的看法【编者按】近期媒体持续热议银行收费和小企业经营困难，矛头直指银行的信贷经营、服务收费等方面。前不久，张建国行长和其他银行的领导一起，就此接受了新华社记者访谈。本文是为张行长参加访谈准备的素材。-11-【正文】一、银行是中小企业融资成本最低的渠道（一）银行对小企业定价合理1.我行对小企业的贷款利率低于市场平均水平。2011年，我行新发生小企业贷款平均利率为7.2%，加上与贷款相关的中间业务收入，整体利率水平在８%左右，四大行基本处于同一水平。而同期社会融资成本远高于银行贷款利率，例

2、如温州的民间借贷利率高达20%。2.银行贷款利率相对水平是下降的，不是企业负担增加的主要原因。2010年、2011年全社会CPI指数分别是3.3%和5.4%，增加2.1个百分点；而同期一年期贷款基准利率分别为5.31%和6.56%，仅增加1.25个百分点，这意味着企业实际贷款利率水平是下降的。导致企业负担加重的主要原因是原材料与人工成本上升、销售额下降等。（二）小企业贷款难、成本高等现象既有金融服务体系不完善的原因，也与小企业贷款本身具有的风险特征相关-11-1.尚未形成较为完善的小企业金融服务体系。虽然近年来我国政府和金融机构都十分重视发展中小企业金融服务，但金融体系的深度和广度仍有限，分

3、布也不均衡。而在小企业较多的中小城镇，能够提供金融服务的机构有限，小企业选择服务主体的空间较小。2.小企业贷款的风险溢价较高，银行需要通过利息和收费来补偿。一是小企业的业务多样、特征各异，银行需要设计和提供个性化的信贷产品和服务，开发和运用专门的风险管理技术；二是小企业贷款的违约率相对较高，银行需要通过提高拨备以覆盖风险；三是部分小企业存在信用记录不完整等问题，银行贷款业务的尽职调查难度高、成本大，这些都需要通过收费予以弥补。二、银行对小企业、“三农”等支持力度在不断加大2002－2011年，银行贷款在社会融资总量中的占比从96%大幅下降至63%，我行贷款在全部金融机构中占比也由13%下降至

4、11%。在信贷资源有限的情况下，我行在保证基础设施等投入的同时，优先支持小企业实体经济发展，以及-11-“三农”、个人自住房等民生领域贷款需求。（一）不断加大对小企业金融支持1.小企业贷款近三年来保持高速增长。截至2011年末，小企业贷款(行内管理口径)余额5,470亿元，是2008年末的3倍,占各项贷款比重由2008年末的5%提升至9%，占公司类贷款的比重从7%提升至12%。2009-2011年三年复合增速43%（2011年当年增长37.19%），高于各项贷款平均增速23个百分点，高于公司类贷款平均增速24个百分点。2．小企业授信客户数快速增长。2011年末，我行小企业授信客户71,453

5、户，较上年新增11,236户，增速19%；在公司信贷客户数中占比71％，较上年提升4.4个百分点。3.广泛引进国外先进经验，积极探索创新经营模式。小企业融资难是一个世界性难题。破解中小企业融资难，必须有创新思维、国际视野，并吸收国内外先进经验。2008年1月，我行与美国银行合作，在五大银行中首创小企业无抵押贷款。2008年10月，我行与淡马锡富登签订-11-小企业担保业务框架合作协议，引进淡马锡评级计算器等5项管理工具。经过数年努力，我行已构建“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大类产品体系，涵盖抵押、质押、第三方保证、信用保证等各类担保方式，满足客户多样化融资需求。我行大力发

6、展专业化经营机构，截至2011年末建立小企业经营中心240家，覆盖主要城市和百强县，实现流程处理上的集约化、简约化，提升了对小企业的服务能力和效率。（二）努力为“三农”提供全面金融服务我行大力加强对绿色农业、农业科技园区、农副产品深加工领域的金融支持，稳步介入新农村建设，积极探索新型权利质押和担保方式创新等涉农金融服务创新。截至2011年末涉农贷款余额已达2009年末的2倍，近三年复合增速35%，高于各项贷款平均增速15个百分点，高于公司类贷款平均增速16个百分点。（三）审慎发展房地产开发贷款近年来，我行一直高度关注房地产企业风险-11-，加强风险排查，主动夯实资产质量基础。近三年房地产开发

7、贷款复合增速仅为3%，低于各项贷款平均增速17个百分点，低于公司类贷款平均增速16个百分点。（四）个人住房贷款发展良好，重点支持首套自住需求重点支持百姓购买普通自住房，遏制投资、投机性购房需求。截至2011年末，一人一贷占比约98%;当年新发放贷款的平均首付比例为44%;全行存量个人住房贷款抵押率为50%，具备较强的抵御房价波动能力。三、中间业务发展通过服务与产品创新为企业和个人提供便利和创造价值银行绝大部分