pp网络借贷风险规制问题研究-法学论文

《pp网络借贷风险规制问题研究-法学论文》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、P2P网络借贷风险规制问题研究黎四奇、刘韵（湖南大学，湖南省长沙市，410082）摘要：P2P网络借贷是指借款人和放款人通过合法的P2P网贷平台实现的直接借贷。具有便捷易得、公众透明和小额度高收益等特点。与传统金融相比具有审查手续简单、贷款速度快、交易费用低且无抵押等诸多优势，是我国传统金融的重要补充，缓解了我国中小企业融资难的困境，为我国普惠金融的发展贡献了力量。然而，由于P2P尚无专门的法律法规和具体的监管部门进行规制，出现了异化的情况，致使借款人、贷款人和P2P平台除了存在着借贷合同法律关系和居间合同法律关系外，可能还存在担保合同法律关系，甚至债

2、权转让法律关系，在这些复杂的法律关系中，P2P的各方主体都可能诱发各种风险。P2P平台容易引发平台合法性风险、洗钱风险、集资诈骗风险、非法吸收公众存款风险、个人信息泄露风险以及沉淀资金风险；放款人面临着借款人违约风险、信用风险、集资诈骗风险和高息合法性风险；借款人可能出现高融资成本、被诈骗和个人信息安全的风险。域外P2P起步较早且发展较快，在P2P的风险防控方面有着丰富的经验。例如，美国在相关的金融法律的指导下，确定了具体的监管机构，根据业务类型采用了证券监管、电子商务监管和消费者保护监管多部门分头监管的模式；英国采用了“政府监管+行业自律组织监管”的

3、专门监管模式。通过分析域外P2P的发展，总结其风险规制的成功经验，在结合我国P2P发展现状的基础上，我们应该出台明确的监管法律，进一步明确P2P平台的性质、设立行业的准入标准和退出机制、强化银行托管、完善外部监管以及建立P2P问题平台的惩戒机制；应该明确具体的监管机构构架，在借鉴英美两国成功经验的基础上，设立“银监会+各省市金融监管机构+各省行业自律组织”的监管构架，银监会从宏观上把握P2P行业的监管，各省市金融监管机构、各省行业自律组织从微观落实具体的日常监管；此外，还要构建合理的征信业法律体系，加快信用体系建设，允许P2P平台接入央行征信系统，加强

4、P2P机构之间信用信息的合作和共享，构建一套统一的信用评级制度，完善我国征信体系；最后，政府应该鼓励和加强行业自律组织的发展，为P2P行业的自律性发展奠定基础。关键词：互联网金融；P2P网络借贷；风险规制一、P2P基本理论（一）定义P2P是PeertoPeer或者PersontoPerson的英文缩写，最初属于互联网的学理概念，指个人对个人的一种互联网通信模式；随着互联网在金融领域的应用，P2P网贷也被简称为P2P，中文译为“人人贷”1。我国尚无专门的法律给出P2P网络借贷的定义。人民银行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称“《指导

5、意见》”）和银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称“《征求意见稿》”），都对P2P网络借贷作出了界定2，对后期专项法律对P2P网贷的定义有着参考价值。笔者认为，P2P网络借贷（以下简称“P2P”）是指借款人和放款人通过合法的P2P网络借贷平台（以下简称“P2P平台”）实现的直接借贷。即持有闲散资金的放款人，通过合法的P2P平台，将其闲置资金借给有资金需求的借款人，获取借款本息的交易模式。本文所称的P2P平台是指依法成立的、专门促成P2P借贷双方交易的金融信息中介机构。P2P本质1银监办发[2011]254号，中

6、国银行业监督管理委员会办公厅文件——《中国银监会关于人人贷有关风险提示的通知》指出人人贷即PeertoPeer，简称P2P。2《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》对网络借贷的定义是：“网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，个体包含自然人、法人及其他组织。”是民间借贷，但其并非简单的民间借贷，而是一种创新型的金融方式和金融理念。（二）特征1、便捷性和易得性。便捷性特点主要依托于P2P的互联网环境。借贷双方的交易从线下转移到了线上，只要借贷双方达成一致的借贷合意，足不出户便可实现借贷流程；互联网环境下的金融借贷，增强

7、了资金的流动性，加快了资金的循环速度，也节约了交易成本和时间成本。易得性是指贷款人更容易通过P2P平台获得贷款。原因在于P2P模式摆脱了严格的审核程序，对借款人的信用审核采取相对宽松的态度，使得借款人的资金需求更容易得到满足。借贷过程只需互联网环境和短短几分钟时间即可完成。2、公众化和多方性。P2P并非简单的民间借贷，和民间借贷是共性和个性的关系。除了具有民间借贷的特征以外，还具有贷款对象公众化和资金来源多方性的特点。传统的民间借贷交易中，“熟人关系”是借贷交易实现的基础条件，具有贷款对象和资金来源单一的特点；而P2P的交易对象不具有局限性，只要是互联

8、网点对点的客户端用户，都可以进行撮合交易，资金也不限于特定来源，实现了一对多的资金供给，放款人