后金融危机时代保险理财相关理论创新论文

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1、后金融危机时代保险理财相关理论创新论文导读：本论文是一篇关于后金融危机时代保险理财相关理论创新的优秀论文范文,对正在写有关于家庭论文的写作者有一定的参考和指导作用。的保险方式彻底的区分开来。也正是如此，保险理财才能成为当代家庭理财工具的重要选择。　　　　保险理财的收益特性　　　　（一）保险是合理避税的合法途径　　根据我国税法和相关法律法规的规定，我国公民所缴纳的养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险等法定的社会保险费用，是可以在税前扣除的。虽然目前国家对于法定保险之◆：A内容摘要：国际金融危机对家庭投资者造成了巨大冲击，随着各国经济的恢复，在后金融危机时代如何利用理财工具实现财产保值增值

2、便成了学界的研究课题。保险理财工具由于自身特质，逐渐成为家庭理财的重要组成部分。本文在对保险理财相关理论进行分析的基础上，提出了家庭保险理财的具体计划。关键词：后金融危机时代家庭保险理财家庭理财基本原理所谓家庭理财，是指科学的运用家庭资产，使家庭支出产生最大的效用，从而最大限度的满足日常生活的需要。也就是利用家庭金融策略进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高家庭风险防御能力。从技术层面讲，家庭理财就是在开源节流原则支配下，以科学的策略实现家庭的经济目标。随着我国经济的快速发展，我国已有部分家庭拥有了大额的资产，对这些家庭而言，如果不能运用科学的理财策略运作家庭资产，很有可能使家庭的财富在

3、通货膨胀中受损。当前，国内外学者公认家庭理财包括以下几个方面：家庭成员职业计划。即通过对家庭成员能力、性格、喜好的正确评估，根据社会的人才需求，确定家庭成员的职业目标和实现该目标的计划。消费和储蓄。家庭有了收入以后，就要面对家庭收入的分配，家庭应该按照经济生活目前状况，合理安排家庭的消费和储蓄比例。家庭债务水平的管理。有时候为了实现某些目标，家庭不得不举债。因此，必须将家庭债务制约在适当的水平，避开家庭面对债务危机。家庭保险计划。随着家庭财富的累计，家庭需要利用保险来保证家庭财产和家庭成员生命安全。为子女教育购买教育保险；为固定财产安全购买财产保险；为应对疾病和意外伤害，需要购买医疗和意

4、外伤害险等等。家庭的投资计划。为了使家庭财产保值增值，家庭需要从收益性、安全性和流动性三方面考虑家庭的投机组合。家庭的退休计划和避税计划。这是指家庭为了满足成员在退休后的生活消费需求，在正常购买养老保险的基础上，在还能工作的时候积累一笔足够家庭成员退后金融危机时代保险理财相关理论创新相关论文由http:www.zbjy.cn收集整理提供,如需论文可联系我们.休后的资金作为补充。在此基础上，家庭还要考虑通过购买避税型保险等合理手段减少税务支出，增加家族财富总额。保险的特性当前，国内外学者关于保险的性质，还没有统一的认识，主要的争论集中在人身保险与财产保险的同一性理由上。有日本学者以财产保险

5、和人生保险为界，将保险学理论分为“损失”、“非损失”和“二元说”，并指出保险的损失补偿、风险共担和储蓄补偿二选一的性质。事实上，无论为人还是为物投保，从家庭资产分配的角度看，保险都具有金融资产的属性。之所以将保险列为家庭的金融资产，主要是因为当代家庭的保险产品不仅可以为家庭防御风险提供保障，更重要的是，还具有储蓄和投资的效用。目前各大保险公司所推出的多种保险产品都承诺若干年后会有红利返还。以中国平安为例，该公司的万能险就承诺客户保障风险的同时，在保期内保户不发生意外条件下，保期结束后会从保险公司获得高于银行利率的红利返还。保险的这种投资功能，在实质上将现代保险与古典的保险方式彻底的区分开

6、来。也正是如此，保险理财才能成为当代家庭理财工具的重要选择。保险理财的收益特性（一）保险是合理避税的合法途径根据我国税法和相关法律法规的规定，我国公民所缴纳的养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险等法定的社会保险费用，是可以在税前扣除的。虽然目前国家对于法定保险之外的人寿保险没有免税规定，但根据国外经验，今后我国在这方面也有免税的可能。因此，家庭的寿险购买支出部分是不用计算在个人所得税总额中的。税法还规定，家庭投资的企业或经营的个体工商户，如果投保于财产保险或运输保险的，可以准予税收减免，这对于家庭来说，可谓一举两得，既为家族企业资产投了保，又节省了税收开支。另外，基于保险本质，当投保人

7、的保险受益金发生继承时，我国法律保障国家不会对这部分资金征收遗产税。但是如果家庭资产没有用于购买保险，那么家庭财产的继承人就要面对50%-70%的遗产税，如果家庭资产巨大，这将是一项客观的“损失”。因此，对于家庭而言，保险是积累家族财富的重要方式之一。（二）保险可以调节家庭的现金流由于资本具有稀缺性，为了使家庭资产的配置效率最高化，家庭必须平衡当前和未来的收支。正如理财规划师在帮助家庭设计投资计划一样，家庭投资时必须考虑家庭的收入资