基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建

《基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建　　普惠金融体系的基本含义是有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，它是对现有金融体系所存在的金融排除现象的反思与变革，强调给一切有金融服务需求的群体提供平等的机会，尤其是服务于中低收入群体和贫困群体。普惠金融理论是经由小额信贷、微型金融理论一步一步发展来的，但普惠金融所追求的目标要高于小额信贷和微型金融，它所要实现的是将零散的小额信贷产品和微型金融机构进行整合，使之融入整个国家的金融体系和金融发展战略之中，最终构建一个多层次、多元化的包容性金融体系。其中各类商业和非商业性机构都能利用

2、自己的比较优势为社会各阶层和群体提供金融服务，使金融服务向过去不能到达的地区、产业和人群延伸。　　普惠金融体系的构建体现了社会公平，有利于创造就业机会、减少贫困和收入分配差距，推进经济社会的和谐发展，其意义非常深远。目前，我国对普惠金融的研究和实践呈现加速发展之势，特别是近来研究者对商业银行介入普惠金融体系的关注，触及到普惠金融的核心理念，即促使先前独立发展的、但一直处于边缘地位的微型金融融入主流金融体系，逐步消除二者的界限，构建统一的包容性金融体系。在这一体系中，提供微型金融服务的主体不仅包括非政府组织、合作性金融机构、商业性小额贷款机构、政

3、策性银行等这类传统的小额信贷服务提供者，还必须有主流金融机构、尤其是主流商业银行的介入。随着越来越多的商　　业银行涉足小额信贷和普惠金融业务，国内相关研究逐步增多，如张海峰(2010)研究了商业银行参与普惠金融体系建设的三种动机，比较了商业银行在普惠金融业务方面的优劣势;何广文、李莉莉，(2011)详细分析了我国大型商业银行近年来在小额信贷服务模式方面进行的组织机构创新、业务操作模式创新，提出了完善商业银行小额信贷模式的建议;周孟亮、李明贤(2011)则从理论角度研究了大型商业银行与专业性小额信贷机构合作的实现机制。这些研究新颖而独到，对进一步

4、研究有很多启发。本文基于对大型商业银行和中小商业银行参与普惠金融的动机和相对优势的比较，探讨它们如何依据自身优势进行合理定位，选择不同的发展模式，以便在普惠金融体系构建中发挥更大的作用。　　一、商业银行与普惠金融体系的构建　　目前，构建普惠金融体系的中心环节是要促进多样化、多层次的普惠金融机构体系的建立。我国传统小额贷款机构、商业银行和新型农村金融机构在普惠金融体系建设中处于不同的层面，各有优劣势，应该有不同的定位和作用，彼此呼应、相互支撑、协同发展。对商业银行而言，由于发展时间长、经营稳定、分支机构多、内部控制机制健全并受到政府的严格监管，与

5、小额贷款公司和新型农村金融机构相比具有许多天然的优势。因此，商业银行无论直接还是间接参与普惠金融服务，对于普惠金融体系构建都具有重要的意义。　　1.商业银行资金实力雄厚，可为小额信贷提供持续的资金来源。虽然普惠金融不同于小额信贷，但小额信贷依然是普惠金融的核心业务。商业银行拥有巨大的资金总量，且可以源源不断地吸收公众存款，这是商业银行开展小额信贷业务的一个重要基础，也是商业银行与小额贷款公司最大的区别。众所周知，缺乏可持续的资金来源是包括小额贷款公司在内的所有微型金融机构发展中普遍存在的问题，近年来微型金融机构的加速发展更凸显资金不足的窘境，商

6、业银行融入普惠金融体系无疑是突破这一发展瓶颈的快捷途径。　　2.商业银行品牌深入人心，其介入普惠金融有助于提升后者的形象和影响力。在长期的发展过程中，商业银行在社会上赢得了很强的认同感和信任感，这是传统的微型金融机构以及近年才兴起的新型农村金融机构在短时期内难以企及的。商业银行介入普惠金融业务，有助于传播普惠金融业务和产品品牌，消除客户的疑虑，帮助微型和新型金融机构扩大存款规模，增加盈利机会;同时提升投资者信心，带动更多民间资金投入到普惠金融领域。　　3.商业银行基础设施齐全，尤其是电子渠道发达，其介入普惠金融有助于微型金融融入主流金融体系，并

7、促进金融服务向边远地区和边缘群体拓展。经过长时期的发展，商业银行的支付结算网络体系成熟，POS机、ATM机、电话银行、手机银行、网上银行等电子渠道完备。商业银行通过共享方式帮助经营普惠业务的微型机构接入银行网络，可解决它们的汇兑结算问题。融入银行网络系统对于微型机构的经营和发展极为重要。此外，商业银行采用先进的技术和服务方式代替物理网点增设和人员配备，可以降低金融服务下移造成的高额成本，方便边远地区、农村地区客户办理业务，填补金融服务的空白点。　　4.商业银行的产品和服务种类齐全，可以为客户提供全面的普惠金融服务。根据普惠金融的观点，普惠金融不

8、仅指小额贷款，还包括储蓄、保险、转账、代理、养老金等一系列的金融服务，这些服务是目前的小额贷款公司等机构难以涉及的。而商业银行可以为其客户提供全方位的