我国保险产品理性回归-环境、方向及路径研究

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1、我国保险产品理性回归:环境、方向及路径研究摘要：进入21世纪以来，由于严峻的外部经济、金融形势，我国保险业过度依赖资本市场资金运作的赢利模式，给保险公司稳定经营带来了挑战。同时，变化莫测的金融市场、日趋理性的消费环境、顺应市场的政策导向等，为我国保险产品理性回归指明了方向：由注重投资转向注重保障功能，注重保费增长转向注重内含价值增长等。因此，我国保险业应以保险文化建设为基础，强化业务结构尤其是产品结构调整，规范产品销售，促进理性竞争。关键词：保险产品理性回归市场环境保险文化伴随全球经济周期性波动，由金

2、融危机导致的实体经济危机时有发生。而中国保险业普遍缺乏创新，产品同质化严重，各保险公司压低费率以竞争市场份额导致在承保方面赢利过低甚至全行业亏损，以致使以促进国民经济持续稳定发展和社会安定为基本职能的中国保险业，在很大程度上依赖于资本市场上进行的后期资金运作作为主要盈利模式。金融危机以来，这种模式漏洞百出，给保险公司稳定经营带来挑战，同时也对保险产品提出了理性回归要求。一、促使我国保险产品理性回归的市场环境101.变化莫测的金融市场环境。在资本市场火爆情况下，许多保险公司把保险当基金卖，把投资型险种当

3、寿险卖，再加上营销员销售传达环节的误导，致使大多数购买投资型产品的客户将保险视为投资工具，且抱有相当高的投资预期。但随全球保险巨头AIG身陷次贷危机，顷刻出现巨额资金缺口而走到破产边缘。究其源头，不是保险业务自身而是系列金融投资衍生产品出了问题。也就是说在注重投资型保险模式下，一旦金融市场环境发生逆转，保险业稳定经营和盈利能力将受到重创。当今在全球金融危机影响还在不断传导情况下，处于转型期的我国金融市场变化莫测，这种风险在我国保险业显得尤为突出。另外，当一系列重大灾害事故发生的时候，保险业发挥的作用却

4、很有限，原因就在于我们购买的保险保障相对不足。2.日趋理性的消费市场环境。有了金融危机的经历和投资的高风险性,消费者对意外、医疗、养老等基本保障需求认识更加透彻、需求更强烈,对投资收益判断逐渐理性。以致消费者趋向选择风险低、稳健的保障型产品。保险公司要抓住机遇，发挥各自优势和特长，坚持做好主业，有效满足消费者的真实保险需求，围绕城乡居民消费习惯和热点，按照简单、透明要求加大产品创新力度，大力发展风险保障型业务和针对养老保障的长期储蓄型业务，优化销售渠道，完善考核激励机制，实现可持续发展。103.顺应市

5、场的政策环境。过去一段时间,保险业投资型险种出现“井喷式”增长,一方面是规模增长迅速,一方面却是业务结构不良,保险本质遭到偏废。在国际金融危机和国内资本市场波动较大背景下，我国保险业风险已经引起监管机构以及保险主体的警惕。从政策导向看，相关部门正在逐步强化保险业的保险保障功能和服务民生、服务社会等方面的作用，而且已经具体到相关险种和保险产品。近期将是保险主体进行产品结构调整以及增长方式转变的最好时机。二、我国保险产品理性回归的方向我国保险产品市场环境的变化给保险业稳定经营带来挑战的同时，也给保险产品开

6、发转型带来了机遇，为保险产品理性回归指明了几大方向。101.家庭结构小型化增加家庭保障类保险产品的需求。据第六次人口普查数据，目前我国平均每个家庭户的人口为3.10人，比2000年第五次全国人口普查的3.44人减少0.34人①。家庭结构小型化导致家庭内部抵御风险能力相对减弱，人们势必将部分传统家庭互助任务转移给社会商业保险。比如，家庭成员不能从家庭里获得养老、意外、医疗的保障，而单独依靠国家救助，又不能完全实现高质量生活目标。因此，他们只能通过积极参加社会保险和商业保险，来进行弥补。这要求保险公司重点

7、开发以市场需求为导向的人身意外险、重大疾病险等险种。另外，随着“倒金字塔”型的家庭结构出现，子女更倾向于为父母购买养老保险和健康险，转移单个子女所难以承受的养老负担和风险。2.人口老龄化带来的养老保险发展机遇。随人口老龄化到来，以及我国经济高速发展和居民收入水平不断提升，人们养老保障意识持续增强，养老保险有着巨大的市场需求。近年来，我国将社会保险和商业保险结合，进行了积极有益的尝试。虽然我国城镇居民社会养老保险基本实现了全覆盖，不过由于只能满足最基本的养老保障需求，也由于人们寻求更多渠道以提高养老生活

8、质量，客观上为商业养老保险留下了广阔发展空间。另外，由于近年来基本养老保险替代率（即退休金价值占某一时期内员工收入的比例）有下降趋势，由2007年的42%逐年递减甚至一度低于40%，这也在客观上为商业养老保险市场提供了巨大的潜在空间。从而，对我国寿险业发展提供了一个良好机遇，寿险业应以此为契机，回归保障，成功转型，实现可持续发展。103.“银保新规”促使银保产品向简单化和保障转型。2010年11月初，银监会下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销