银行卡被盗刷后的民事责任承担

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1、银行卡被盗刷后的民事责任承担(2012年11月29日人民法院报)王国才【案情回放】2011年5月11日，金某向建行某储蓄所申请办理了一张储蓄卡，并开通该账户的网上银行服务。金某在签约回执上签名，领取了网银盾，并在柜台工作人员的指导下登录了网上银行，购买了10万元平衡型理财产品。5月12日，金某储蓄卡账户上10万元理财产品被赎回并被他人转走。6月7日，金某向北京市公安局朝阳分局报案。上述转账行为是通过手机银行进行的。金某认为银行存在以下过错：未告知其通过网上银行可以开通手机银行并进行转账；办理手机银行的手机号码与金某在柜台预留号码不一致而未通知金某；银行网

2、上银行系统存在漏洞。一审法院认为，金某现有证据无法证明建行某储蓄所的交易系统存在漏洞或安全隐患造成其账号密码泄露，也不足以证明建行某储蓄所在金某的账户内资金被转出过程中存违法或者违约行为。金某的诉讼请求不能成立。后,金某不服一审判决上诉至北京市第二中级人民法院，二审法院驳回上诉，维持原判。【不同观点】7储户观点：银行有妥善保管储户账户内资金的义务。电子银行系统由银行开发，其安全措施特别是加密技术理应保护储户密码不被破解，防止不法分子破解密码超出了储户的能力和义务，因安全技术存在漏洞所造成的损失，银行应承担全部责任。不法分子通过犯罪手段，取走的是由银行占有

3、和支配的财产，应当由银行承担后果。另外银行没有对电子银行的使用尽到充分的告知义务也要承担相应的责任。银行观点：储户作为银行卡及密码的唯一持有人，客户其应当妥善保管银行卡，不使银行卡脱离控制而被他人复制。客户应有保密义务，使用银行卡过程中应采取妥当措施避免自己的密码泄露，作为电子银行中广泛运用的私人密码，它具有三个基本功能：一是私人密码的使用表明对交易者身份的鉴别及对交易内容的确认，从而起到电子签名的功能。二是私人密码的使用表明本人进行了交易行为。三是私人密码的使用表明交易是在保密状态下进行的，任何第三者都不知道交易内容。储户可通过银行卡的取款密码、网上银

4、行的登录密码、网银盾的使用密码以及网银盾等措施保护自己的资金安全。这些密码的使用应该适用“本人行为原则”来判断。客户由于其未尽妥善保管的义务，造成的损失应当由其自行承担。同时，储户的损失由不法分子造成，储户应当向不法分子追索。储户与银行签订了电子银行使用协议，足以证明银行尽到了相应的告知义务，银行没有过错不应承担责任。7某学者观点：密码被破解的风险是在电子化交易下产生的，对于这种风险的防范义务，应当由从该风险中获得最大利益的银行承担主要责任，不能将其损失全部转嫁到储户身上。法院应该根据查明的事实，详细的分析损失造成的原因，根据过错原则，按照银行与储户的过

5、错大小，合理划分责任。【法官回应】根据当事人过错责任大小分担损失随着电子技术的快速发展，电话银行、手机银行等新型电子银行业务逐渐进入寻常生活。这种新型电子银行和银行卡绑定后，除了现金取款外，几乎所有银行服务都可以通过拨打电话、手机上网等途径完成，例如转账、存款、投资股票、刷卡消费等。新型电子银行的使用极大的方便了人们的生活，但在成长过程中也存在一些不完善之处，引发了不少纠纷。今年，北京二中院共审理储蓄存款合同纠纷9件，其中一审1件，二审8件，储户起诉银行案件多集中在储蓄卡上的金额被人转走，借记卡、信用卡被人恶意盗刷等情形。这类纠纷，往往涉及储户、银行、商

6、户等三方利益，社会影响大，案件处理不当，不仅会损害三者各自的利益，也会阻碍电子银行的发展。1.坚持过错责任原则，妥善认定当事人过错通过对近两年受理的该类案件进行梳理，如下问题引起了笔者的注意，可以在诉讼中作为认定过错的重要事实。7一是银行有没有充分履行告知义务。有些银行的电话支付功能是不需申请自动开通的，只要持有信用卡就有电话支付功能，并且不能取消。开通电话银行的银行卡，包括储蓄卡、信用卡，都有两个密码，即取现密码和电话银行密码，前者需要在柜台修改，后者需要电话修改，在柜台修改取现密码后，电话银行密码并没有同时修改。银行工作人员对此没有对储户进行充分的告

7、知。在审理的案件中，消费者往往对取现密码比较关心，对电子银行密码重要性认识不足，甚至有的人根本就没注意到电话银行密码的问题，使其处于默认状态。正是这个“误区”，让不法分子钻了空子，不法分子可以使用银行卡的电话银行业务进行转账、消费等业务。在上述情况下，可以认定银行有一定过错。二是电子银行7本身是否存在管理漏洞。有的银行为追求自己的利润，没有对一天内储蓄卡电子转账、信用卡消费设定最高限额，这给不法分子一次性大额盗刷、转账提供了机会。还有的银行在信用卡消费中，只凭消费密码，根本不核实签名的真实性，在预留持卡人签名和消费签名不符的情况下仍予以划款。在电话支付过

8、程中，商户的核对程序非常简单，只要持卡人提供卡号、有效期及验证码即可，且并不限于