中国银行湖南省分行个人理财业务的竞争策略

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1、中国银行湖南省分行个人理财业务的竞争策略第2章中国银行湖南省分行个人理财业务的环境分析2.1中国银行湖南省分行个人理财业务外部环境2.1.1宏观经济环境居民财富积累引起的个人理财业务需求递增。国家统计局2013年公布的数据表明，2012年国民生产总值共计518,214.75亿元，居民消费水平14,110元，较2011年分别增长10.5%和12.3%。如图2-1和2-2所示，2002年-2012年间城乡居民人民币储蓄存款统计结果表明，城乡居民储蓄存款余额、社会消费品零售总额、城乡居民家庭的人均收入均处于增长的态势，虽然居民消费价格指数有不同程度的变化，但居民总的财富积累日趋增

2、长。省城镇和农村人均可支配收入分别为21318.8元和7440.2元，较2011年同期增长分别为13.1%和13.3%，剔除了物价上涨因素，城乡的可支配收入实际增长态势相近，但城乡居民的可支配额度相差较大。与全国比较，居民消费价格指数同步变化（如图2-1至图2-4所示），但可支配收入均弱于全国平均水平，如2012年全国城镇和农村人均可支配收入分别为24564.7元和7916.6元。2.1.2地域环境湖南省城乡居民的经济状况具有当地的特色。从城乡居民收入看，近几年湖南城乡居民收入相对差距虽然有所缩小，城乡居民的收入比由2008年的3.06:1缩小至2012年的2.87:1；2

3、008-2012年农村居民人均纯收入年均增长13.8%，比城镇居民人均可支配收入年均增长高2个百分点。但城乡居民收入的绝对差距仍然较大，2012年湖南城镇居民人均可支配收入21318.8元，比农村居民人均纯收入高13878.6元，比2008年扩大了7497.6元。从城乡居民消费看，城乡居民收入和消费的差距大。湖南省统计局2013发布决策咨询表明[28]，2012年湖南城乡居民人均消费性支出比为2.49:1，城乡居民家庭恩格尔系数分别为37.3%和43.9%，相差6.6%。2012湖南社会消费品零售总额达7921.9亿元，乡村零售额仅737.6亿元，占9.3%。与此同时，城市

4、居民所有的耐用消费品比农村多且先进，城乡居民生活质量存在着明显的差异。从行业类别看，对湖南省各行业城镇非私营单位的在岗职工工资进行比较（如表2-1所示），2008年以来，各行业在岗职工年平均工资均逐年递增，年平均工资从2008年的24625元递增至2013年的43893元，增幅为78%。此外，农林牧渔行业的工资水平处于低位而金融业占据高位，2013年的年工资水平分别为23441元和90860元。从地区经济来看，城市化发展滞后。当前湖南城乡结构失衡，就业结构非农化滞后于产业结构非农化、城市化滞后于就业结构非农化。湖南城市化的发展一直落后于全国的平均水平，2012年比全国低5.

5、95%，居全国第22位，城市化水平与湖南在全国的经济总量水平排位不太相称，也滞后于人均GDP而居第20位的水平。2012年湖南第一产业增值占总GDP13.6%的比重，但第一产业就业人员约占41.4%，相差27.8%，与此同时，人口的城市化又慢于就业结构的非农化，2012年湖南乡村人口比重较第一产业就业人员比重低11.95%，大量农村流动人口进城务工经商，但是他们没能真正实现城市化。此外，居民纯收入区域化发展不均衡，长沙市居民纯收入明显高于其它各市区。如表2-2所示，2011年长沙市农民现金纯收入为13400元，远高于其它地区的平均水平，而整个长株潭地区的水平均处于前列。相对

6、而湘西及一些边远地区的经济发展相对落后，农民现金纯收入居低位。国家“十二五”规划提出以及李克强总理在十二届全国人大二次会议所作政府工作报告中再次强调了：“实现居民收入增长和经济发展同步”的目标，湖南也提出了“十二五”时期城乡居民收入增幅与经济增长保持同步发展的目标。据湖南省统计局公布2013年信息表明全省经济总体呈现着稳中有进的发展态势，企业经济效益稳步提高，财政收入逐渐增长，推动了城镇非私营单位的从业人数、工资总额以及平均工资的持续增长。2013年末，全省城镇非私营单位从业人员共601.15万人，比上年末增加了33.67万人，同比增长了5.9%。其中：在岗职工为525.1

7、5万人，增加了28.15万人，增长了5.7%；劳务派遣人员为29.29万人，增加了3.02万人，增长了11.5%；其他从业人员为46.71万人，增加了2.50万人，增长了5.6%。全省城镇非私营单位的从业人员工资总额共2538.68亿元，比上年增长了351.59亿元，同比增长16.1%。其中：在岗职工工资总额2292.21亿元，增加300.54亿元，增长15.1%；劳务派遣人员工资总额共115.41亿元，增加了30.63亿元，增长了36.1%；其他从业人员工资总额共131.06亿元，增加了20.42亿元，增长了18