合肥市农行小企业信贷风险管理

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1、合肥市农行小企业信贷风险管理第四章合肥市农行小企业信贷风险管理现状和问题4.1农行小企业信贷业务内容4.1.1评级客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。评级方法经历了专家判断法、信用评分法、违约概率模型分析三个主要发展阶段，当前农行评级采取的是打分卡为主，直接评定为辅的方法。打分卡类似于违约概率模型分析中Altman的ZETA计分模型，是将定量指标和定性指标相结合的评级方法。定量指标以反映客户的偿债能力、盈利能力、营运能力和发展能力四类指标为主，而定性指标以客户信用记录、主要管理层信用记录、管理水平等构成。目前农行将客户信用等级分为9

2、个，分别为AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C、D，具体评分见附表2。4.1.2授信统一授信是指商业银行通过核定单一客户最高综合授信额度，统一控制客户在该行系统内各类融资总量的信用风险管理制度。包括贷款、贴现、承兑、保函等表内外各类信用。理论授信值是农行根据对客户的财务定量分析，结合与农行行业可接受值相比较，通过系数调整测算出来的该客户最高风险敞口。而实际授信时则要结合公司发展前景、信用状况、担保情况、资金需求情况对单一客户进行授信。银行对该客户提供的各类信用余额之和不得超过该客户的最高综合授信额度。4.1.3用信用信即实际发放信用。在对客户进行评级、授信的基础上，根

3、据企业实际需要对其发放信用。主要业务内容有：中短期流动资金贷款、银行承兑、各类保函、信用证等国际业务。4.2合肥市农行小企业信贷风险管理现状4.2.1合肥市农行小企业信贷风险管理部门我行无专门针对小企业信贷风险管理的部门，信贷管理统一纳入我行信贷部管理，部门采取集中型的机构类型，同时由各业务部门负责人组成风险管理委员会，全权向总经理负责。各支行客户部门、公司业务部、机构业务部和三农金融部负责风险识别工作，信贷管理部负责风险识别、计量、监测和控制工作，各支行风险经理也具有风险监测和控制的职责。风险管理部门组织结构图和职责图如下：户经理收集客户基本资料，并对客户提供的身份证明、授信主

4、体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行调查核实，要调查客户信用及有关人员品行状况，对借款人和担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查，分析信贷需求和还款方案。调查人员调查分析结束后，将调查分析的数据信息资料输入信贷管理系统，撰写调查报告，明确调查意见。审查人员对借款人资格进行判断，分析和揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，提出风险防范措施（限制性条款），并根据农行风险管理要求对具体信贷事项进行计量分类。信贷业务实施和贷后管理主要是是风险控制和监测的过程。信贷业务实施人员根据审批意见，办妥各项担保手续，并严格执行限制性条款，贷后管理人员对贷款资金实施动

5、态监管，对出现的各类风险及时发出预警信号。合肥市农行风险经理根据预警情况提出控制措施，如提前收回信用、充实抵押物等。4.2.4合肥市农行小企业信贷风险分析内容基本材料分析。客户部门对企业提供的资料真实性、完整性、有效性进行确认。主要是查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否真实和已办理年检手续，查询是否被吊销、注销、声明作废等，查验客户地址和电话是否详细真实。信用分析。查询人行信贷登记咨询系统，了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况与财务报表反映是否一致，是否有不良信用记录，对外担保是否超出客户的承受能力。查询个人信息征信系统，了解客户管理层信用情况，对其管理层经营管理能力和

6、人品进行判断。财务分析。查阅客户的资产负债表、损益表、现金流量表，进行“账账、账表、账实”核对，确认报表的真实性。通过偿债能力指标、营运能力指标、盈利能力指标对公司经营情况进行判断，通过财务变动情况发现风险点。非财务分析。对客户的市场风险、资金需求的合理性、还款来源和时间进行风险分析判断。担保分析即第二还款来源分析。对保证人分析同借款人一致；对抵押物重点分析其的权属情况、抵押物价值、抵押物变现能力。前后台在分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险及担保风险后，在贷前就可以提出风险防范措施。28银行关系预警信号：缺乏合作诚意、不愿意接受信贷监督、资金体外循环，企业存款余额明

7、显下降、应付票据展期过多、贷款逾期不还，拖欠利息等；生产经营预警信号：企业生产经营规模锐减，市场占有份额不断下降；财务预警信号：企业不按时报送报表、不合理资金占用过大、资产负债率上升、或有负债增大、财务审计不合格，亏损增加；其他关联预警信号：抵押不足、担保企业发生问题、贷款和担保企业发生诉讼等；体制变更预警信号：未通知银行而实行租赁、承包、联营、合营、分立、合并、股份制改造等体制变更。4.3合肥市农行小企业信贷风险管理中存在的问题从工作员工对风险态度来看，合肥市农行前后台信贷从业