信贷质量源于强化管理——常州农行信贷风险管理的经验与启示

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1、信贷质量源于强化管理一一常州农行信贷风险管理的经验与启示信贷质量源于强化管理常州农行信贷风险管理的经验与启示黄伟常州农行近年来业务发展很快，且信贷资产质量一直保持较高水平•利用在常州交流的机遇，我对常州农行的资产质量和信贷管理进行了认真的调查.，常州农行信贷资产的主要特点（一）规模扩张较快.2003年末，各项信贷余额比年初增加47亿元,增幅为53%.其中各项贷款余额增幅为54.2%,或有资产余额增幅为46%.（二）资产质量较高:2003年末全口径四级不良贷款占比9.86%,比年初下降6.87个百分点•全口径五级分类不

2、良贷款不良占比14.43%,比年初下降10个百分点.（三）结构比较合理.1,法人客户数量众多,余额占据绝对地位.2003年末全市共有9853个客户，其中法人客户2402个,贷款余额占整个贷款余额的88%;然人客户7451个,贷款余额占整个贷款余额的12%.2,AA级以上客户余额权重超过一半.AAA级客户286个,贷款余额占全部贷款余额的37%;AA级客户290个，贷款余额占全部贷款余额的18%;A级客户386个，贷款余额占全部贷款余额的8%.3,盈利客户占比高•盈利客户贷款余额占法人贷款余额的86%.4,信贷品种结构

3、得到优化.优良客户信用及低风险信用余额为占整个信用余额的62%,比年初57%提高了5个百分点.5,贷款方式结构进一步合理.2003年末信用贷款余额占整个贷款余额8.7%,比年初下降2-3个百分点;保证贷款余额占整个贷款余额52%,比年初下降4个百分点;抵押贷款余额占整个贷款余额30.79%,比年初提高6个百分点;质押贷款余占整个贷款余额3%,比年初提高2个百分点；贴现贷款余额占比6%.二，常州农行信贷风险控制及贷后管理的主要做法常州农行信贷风险管理的经验，突出体现有四个方面：(一)把准信贷准人关，明确信贷准人操作标准

4、.1,在信贷准人具体操作上，常州分行从三个环节把好客户进入的总闸门，切实做好客户的评级分类授信工作・(1)在材料中报上，严格考核.为确保评级，分类，授信,CMS监测和H常信贷事项等五种数据的准确一致,常州分行把申报材料质量的好坏作为衡量各行信贷工作水平的一个指标,提高了数据的准确性，为信贷风险控制工作奠定了良好基础・(2)在审查环节上，实行初审，复查和审议三级审核制度•先抽调业务骨干在15天内按区域行业适度集中原则，对上报材料封闭审查，接着针对初审中的问题，当场提交审查小组集体讨论复查，最后由审核人员逐户撰写审查报告

5、，提交贷审会审议.(3)在授信工作上，坚持”五个结合”:一是与宏观调控形势;二是与国家产业，行业政策;三是与风险客户退出；四是与客户综合回报率;五是与授信方式.操作中逐户提出授信管理要求,严控集团客户授信总量，授信用于有核心资产的优质客户，并要求落实核心资产的有效抵押，以防范集团客户的信贷风险.2,抢抓优质客户群体.该行打破所有制界限，行业界限和区域界限注动营销，积极实施”保，抢，挖”战略,不断扩大优质信贷客户市场份额•使一大批重点,优质客户落户农行.3,抢抓低风险信用业务•将小额存单质押贷款，票据贴现，单位定期存单

6、质押贷款，夕卜汇担保项下人民币贷款和全额保证金项下的银票承兑，开证和保函业务作为黄金业务重点拓展,不仅在资金计划配置上放开，而口将低风险业务占比纳入全行经营目标责任制考核，加大奖惩力度•另外，该行还积极拓展信用证项下的打包，押汇贷款和对开证等低风险国际贸易融资业务，不断创新低风险业务品种，在客户授信额度内优先满足低风险业务需求.4,积极营销优质项目贷款业务•近年来，常州分行积极抢抓垄断性行业的慕础设施建设项冃，大型优质外商投资企业项目，投资短，见效快的技术改造项目，学校，医院等事业法人的优质建设项目，不断提高中长期贷

7、款比重，增强全行信贷资产盈利能力和发展后劲.1,大力拓展优质个人信贷业务.该行针对近年来常州地区个私，民营经济发展迅速的现状，及时调整信贷策略，大力拓展自然人及私营企业生产经营性贷款和个人消费贷款等优质的个人信贷业务.（二）加快建立风险客户退出机制.常州分行制定下发了《关于加快潜在风险客户退出步伐的实施意见》，分别就企业法人客户，事业法人客户和自然人客户等明确提出了潜在客户退出的标准,实行潜在风险客户退岀与行长员工效益工资,上存资金收益，信贷计划和信贷”三化”管理达标验收等”四挂询，考核.2004年经过排队分析，常州

8、分行下达了2亿元额度的风险客户退岀目标.1,建立信贷风险预警预报制度，确定合理的信贷退出时机，方式和方法，做到主动性退出和预见性退出•该行注重加强对宏观经济和产业，行业的调查研究，及吋分析发展动态•同吋，加强对企业的贷后跟踪和检查,及时掌握贷款企业的市场动态和风险变化.2,积极实施”控，压，清”的调整策略，全力清退后三类客户贷款•在年初客户分类