农行湖南a市分行农户小额信贷风险管理

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1、农行湖南A市分行农户小额信贷风险管理第三章中国农业银行农户小额信贷的风险分析3.1中国农业银行农户小额信贷概述中国农业银行农户小额信贷，其中“农户”是指长期居住在乡镇(不包括城关镇）行政区域和在城关镇所辖行政村范围内的住户、国有农(林)场的职工和农村个体工商户。一般来说，在借贷关系中农户是贷款人，作为生产性贷款。具体操作上，以惠农卡为载体，通过网点或自助渠道提供贷款的发放、使用、还款等服务，实现农户小额信贷一次授信、循环使用、随借随还、自助放款还款。其贷款额度为3000元?5万元，单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50%。授信期限根据农户从事基本生产经营周期和收入情况

2、确定，一般不超过1年，最长不超过3年。贷款利率方面，根据当地同业竞争情况，合理确定浮动幅度，上浮幅度一般不可超过人民银行同档次基准利率的30%。贷款方式分为信用贷款和担保贷款，其中担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。还款方式采取利随本清或按季(月)结息到期还本。3.2农户小额信贷政策及原则3.2.1农户小额信贷政策以农行为例，农户小额贷款对象（贷款人）必须是18周岁?60周岁，在农村区域有固定住所的农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，持有农业银行发出的惠农卡，在金融机构没有连续90天以上或累计逾期6期以上的信用记录。农户小额信贷所支持的农户从事的生产经营活动须

3、符合国家法律法规及产业政策，原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求：“一是从事农、林、牧、渔等农业生产活动；二是从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动；三是农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗农户的医疗资金需求”。3.2.2农户小额信贷原则为了维护农户小额信贷的可持续发展，必须坚持一定的原则。农行农户小额信贷的主要原则中，一是坚持普惠制、广覆盖的原则；二是坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则。中国人民银行的《贷款风险分类指导原则》①可以作为参考和借鉴。3.3农户小额信贷风险的分类及成因3.3.1信用风险及其成因小额信贷的信用风险，是指借

4、款人到期没有偿还借款而给小额信贷机构带来损失的可能性。没有按期偿还的原因一般有二种，第一种是项目失败，投资无法收回；第二种是收回了投资及利润，但不愿偿还贷款。不论哪种原因，都是一种失信的表现。正是因为小额信贷是以个人信用保证贷款本息偿还，而小额信贷一旦失信，比其他形式的信贷融资更难收回，其信用是借款人自身的人格信誉，在无抵押的情况下，一旦小额信贷收不回来则几乎处于无奈状态，就会失去对贷款风险的约束力。信用风险的成因，主要可以分为主观原因与客观原因。在主观方面，就是有钱不还，不讲信用，到期以后逃废债务；在客观方面，就是无钱可还，这里面有自然灾害、市场波动、行政干预、贷款期限设置不

5、合理等原因。在主观因素方面，其一是长期以来我国的信用环境欠佳，严重影响了农户的信用行为；其二是我国的农村彳言用体系建设不健全，对农户的失信行为缺乏必要的约束力；其三是信用制裁不到位，致使农户对失信后果有恃无恐。在客观因素方面，其一是自然灾害。由于小额信贷发放大多用于种养业，这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响，乃至于毁灭性的打击。其二是市场波动。这是指因农产品市场变化而造成损失的可能性。其主要是由以下几个方面引起的：农产品结构变化、农产品市场信息不对称、农业项目选择、农户规避市场风险的手段不健全、行政干预等等。3.3.2管理风险及其成因管理风险是由于小额信贷机构管理不到位而产

6、生的风险，其原因主要可概括为下列几个方面。其一是对农户发放小额信贷之前的信用状况调査工作不扎实。对农户的信用调查不深入，难以全面、真实地掌握农户的信用状况，无法确定农户的风险承载能力和经营管理能力。对农户的信息收集过于简单，农户资料不齐全等等，难以对农户信用状况的真实情况予以确认。其二是对农户的信用等级评定不准确。小额信贷的理论研究表明，小额信贷的发放对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对于还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级的高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确性与真实性，是小额信贷质量的关键环节。其三是小额信贷的贷款期限设置不合理。小额信贷通

7、行的管理办法是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，其本意是为了简化农户的贷款手续，提高审贷效率，降低成本。但在实际操作中，由于部分小额信贷期限设计不合理，与农业生产周期不吻合，造成农户贷款逾期较多，人为形成不良贷款，给有效发挥小额信贷作用带来了负面影响。其四是小额信贷的推广存在形式主义。有的小额信贷发放机构为加快推广步伐，片面强调工作进度、贷款面和投放额，从而忽视、放松了必要的管理工作。在推广小额信贷的过程中，刻意追求小额信贷的推广面，不切实际追求评定信用户的户数、发放小额信贷的笔数