bankcomm上海分行小企业信贷风险管理

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1、BANKCOMM上海分行小企业信贷风险管理第三章交行上海分行小企业信贷风险管理现状及存在问题3．1交行上海分行小企业信贷业务的发展现状交通银行的小企业信贷业务的授信对象规定为以四部委的《小企业标准暂行规定》为准入标准，单户授信额度不超过折人民币2000万元的小企业客户(含从事经营活动的法人组织和个体经营户)，但被发改委《产业结构调整指导目录(2005年本)》列为限制类、淘汰类行业企业和环保要求不达标的企业、《国务院关于加强推进产能过剩行业结构调整的通知》(国发(2006)ll号)中列为产能过剩行业或潜在过剩行业的企业及纳入集团企业合并报表的企业等不纳入小企业信贷业务范畴。自2005年

2、起，交通银行开始探索小企业专业化经营模式，2006年1月，为响应国家支持小企业发展的号召和实现自身战略转型，实现信贷资产业务可持续增长的需要，交总行印发《交通银行进一步发展小企业信贷业务意见的通知》，并选择上海、南京、杭州、合肥等七家分行进行小企业信贷业务的试点。同年4月，又下发《交通银行全面推进小企业信贷业务发展的指导意见》，表明了交总行加快小企业信贷业务的发展步伐的决心。作为参与首批试点的上海分行，小企业业务经过近五年的发展，已积累了一定的经验和做法，并于2009年7月正式成立了小企业信贷服务中心，由总行专项配置资源，实施业务考核，年内又先后在浦东、徐汇、宝山、闵行、松江区设立了

3、小企业信贷服务分中心。3．1．1小企业信贷客户的发展现状3．2交行上海分行小企业信贷风险管理现状3．2．1小企业信贷风险管理的目标和原则信贷风险管理是银行风险管理的核心，它是指商业银行对信贷风险进行识别、计量、监测和控制所承担的授信业务各类风险的全过程，以最低成本实现信贷资产最大安全保障的科学管理方法。对小企业信贷业务实施全流程的全面风险管理，将信贷业务活动所涉及的风险控制在可以承受的范围之内，通过有效的风险管理，实现有效覆盖风险损失的资本回报率最大化，是交通银行上海分行信贷风险管理的总体目标。根据巴塞尔银行监管委员会《信贷风险管理原则》的建议和交通银行实际，为建立有效的小企业信贷风

4、险管理体系确立了以下几个基本原则：营造审慎合规的信贷文化、建立规范统一的信贷流程、开发先进有效的小企业信贷系统、构建独立完善的内控体系、实施持续全面的风险监控和健全职责分明的风险责任制。3．2．2组织架构审批，负责小企业信贷政策制定，同时负责管理贷后检查、质量监控、逾期催收和统计分析等中后台业务管理工作。支行小企业信贷服务中心，具体承担小企业信贷业务营销拓展工作，业务上接受分行小企业信贷服务中心的指导总、分行各级风险管理部门负责小企业信贷业务风险的整体性风险监控管理，主要包括小企业信贷资产质量总体变动和重大波动的整体监控，共同参与小企业信贷风险双线监控和报告体系，进行风险隐患和风险敞

5、口的预警提示，检查并指导解决突出风险和突发事项等，建议、督促、协助小企业信贷部门实施风险管理、风险控制和风险化解，并负责小企业信贷业务的责任认定和追究；对全行小企业信贷整体评级及其迁徙变化情况进行监控。放款中心是分行小企业信贷业务的法律审查、放款操作和档案管理的职能部门，负责小企业信贷业务在提款前所提交信贷管理文件和法律文件的合法性、合规性、完整性、有效性审查，授信条件落实情况的审查、小企业信贷业务的放款操作、抵／质押物权利凭证的集中管理、小企业信贷业务档案的集中管理等工作。总行资产保全部负责全行小企业不良贷款管理工作，包括不良贷款催收政策、业务管理流程的制定，不良贷款损失核销的审查

6、和管理，全行小企业不良贷款的检查督导等工作，并直接介入重大不良贷款资产的处置工作。零售信贷管理部负责配合协助相关工作。分行资产保全部门承担本行及辖属分行所有小企业不良贷款综合管理职能，对移交到本部门的不良资产通过清收、重组、诉讼、抵债、出售、核销等保全和处置方式化解风险、挽救损失。1、新客户提出授信需求或存量客户提出新增或调整授信安排；2、客户经理对小企业进行贷前调查和授信评分后同意客户申请，上报授信申请报告；3、支行小企业信贷服务分中心主管对客户经理上报内容进行复核，同意上报4、支行分管行长对客户经理上报的内容进行复核后，同意上报申请：5、分行小企业信贷审查员对支行上报的材料进行初

7、审，形成初审意见，若客户授信额度在其审批权限内(授信额度、<500万元，全额抵押)，则形成审批意见；6、若支行上报的授信额度己超过审查员的审批权限，则在形成初审意见后再上报分行小企业信贷服务中心主管；7、分行小企业信贷服务中心主管对上报的材料及审查员的初审意见进行复核，若授信额度在其审查权限内(授信额度≤1000万元，全额抵押或担保)，则形成审批意见；8、若授信额度超过其审批权限，则形成复审意见，并上报分管零售信贷副行长审批，若申请额度在分管行长审批权限内