光大银行郑州分行的存贷比

《光大银行郑州分行的存贷比》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、光大银行郑州分行的存贷比3光大银行郑州分行盈利模式分析3.1我国中小商业银行盈利模式概况3.1，1我国商业银行业务经营范围商业银行是经营货币资金的企业，以追求利润最大化为其目标。中国商业银行由于起步比较晚，而且长期受到银行业分业经营的约束。目前，我国中小商业银行主要从事传统的存贷业务，利差收益占其收入比重非常高，而非利差收入只占收入很小的一部分，非利差收入只涉及与贸易密切相关的跟单信用证、银行承兑票据业务等，同时，在保险业务、证券业务、保险业务也有涉及，但是都是通过代理的方式来进行的，这些业务的操作方式

2、非常简单，技术含量较低，而层次较高的智力服务类业务很少涉及，有的甚至为空白。(l)我国商业银行业务经营范围和西方有很大的差别。西方发达国家商业银行基本上己经实现了混业经营，不仅从事传统的商业银行业务，还可以从事证券经纪、保险、信托等很多领域的综合业务，所以他们能够提供的服务业是多种多样的，是名副其实的金融百货公司(详见表4.1)。注:这里各项收入指毛收入。非利息业务收入，也只中间业务收入，包括佣金、手续费收入、汇兑收益、咨询和顾问费。其他收入指金融机构往来收入、其他营业收入、投资损益和营业外收入。从中国

3、部分商业银行收入结构来看，利息收入占90%左右，非利息业务收入(中间业务收入)占据到2%一7%左右，见表4.4。从股份制商业银行存贷结构看，利息收入占比有下降趋势，而区域性银行则有上升趋势。由以上可以看出我国商业银行的盈利模式主要以风险隐患较高的利息收入为其收入的主要来源，我们从以下三个方面对银行的这种盈利模式进行分析。(l)国际资本市场的发展与商业银行功能和地位的变革商业银行是在欧洲工业革命期间逐步建立起来的。在金融发展的初级阶段债权凭证的市场份额远远超过股权凭证，表明商业银行在金融结构中占据了突出的

4、地位在金融发展的成熟阶段，虽然债权仍占金额资产的相当大一部分，但从事资本运作的非商业银行的资产占全部金融机构的份额已大幅上升。上世纪70年代以来，西方金融体系发生了更为深刻的变化，突出表现在金融自由化、金融全球化、资产证券化、金融综合化、金融创新、金融电子化等方面。国际金融体系和结构的变化对商业银行的地位和功能的影响是极为深刻的。首先，商业银行的总体战略地位在持续下降。美国银行体系持有的资产占美国金融资产总额的比重已经由20世纪50年代的75%下降为目前的不到25%，相反，证券、基金、保险等各种非银行资

5、本运作机构的地位和作用越来越大，原来以银行为中介机构的间接融资转变为机构投资者通过证券在金融市场上直接融资，这使得商业银行面临着非中介化的考验。其次，商业银行的传统业务逐渐萎缩，传统业务的盈利能力下降。由于资本市场的发展吸引了原来属于银行的优势客户，不仅造成了贷款业务的相对下降，而且银行所挽留下来的客户盈利性也在下降。美国银行大约有2%的客户盈利性较强，50%的客户勉强保持微利水平，30%的客户是亏损的。利息收入来源狭窄导致了资本收益率呈下降的趋势，而一些银行的资产收益率更低。(2)金融创新业务对银行盈

6、利的影响在银行的非利息业务中金融创新业务占据了重要的一部分，日益成为银行利润的主要来源，各个国家的银行都不遗余力的发展各种金融创新业务。我们知道，金融创新包括体制创新、机制创新和业务创新三大方面。由于国外大多发达国家的银行都处于市场经济国家，这样就不存在体制创新及机制创新的问题，因此，金融创新的比较仅限于业务创新。由表3.2可知我国商业银行的业务创新仅限于传统的存贷款业务，大部分业务创新还是借鉴国外商业银行上世纪60到80年代的那些产品，而那些市场化程度高、科技含量高的品种如期权、利率调换、消费贷款证券

7、化还有衍生金融产品交易等我国都还未开办。我国国有商业银行在新产品领域及跨国经营方面的竞争力非常弱。国外那些发达国家商业银行在受到资本市场的冲击的时候，在客户对金融需求多元化的背景下，几大银行纷纷突破资产负债表的限制，积极拓展了各种新型业务，特别是那些围绕资本市场的发展提供种种配套的服务，并且通过产品创新、技术创新等途径努力向资本市场渗透，甚至向金融市场以外的领域渗透，以寻求新的业务增长点。国外银行资本市场收入、托管业务收入、信用卡业务收入、清算业务收入等与资本市场有关的收入持续增加。资本市场的发展并没有

8、泯灭银行业，反而促进了银行业的持续发展。由于历史原因及经济体制的制约，我国的商业银行尚不具备混业经营的资格。银行少有资本市场的业务，但是随着加入经济世贸组织开展混业经营的条件己经成熟，完全可以成为独立于资产负债表的主要利润来源。(3)商业银行盈利模式对不良资产的影响由以上分析可以看出，我国商业银行的业务主要局限于传统的存贷业务，利息收入是银行业的主要利润来源，但是利息收入这样的模式也是最大的风险滋生地。我国银行业大部分都是国有独资或者国有控