光大银行郑州分行的存贷比分析

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1、1引言客户日常现金支取和日常结算，如果存贷比过高，这部分资金就不足，会影响银行的支付。中小股份商业银行的存贷比擦红线已经屡见不鲜。据2010年三季度的财务报表分析，交通银行、兴业银行在2010年9月30日的存贷比已经超过了75％的监管标准，前者为77％，后者为76％；其他银行也在红线边游荡，截止2010年三季度末，深圳发展银行存贷比为74％，民生为72％，中信为73％，光大为74％。在这种情况下，多数商业银行，尤其是中小股份制商业银行为了增加存款，降低存贷比，各家商业使出浑身解数。2010年，“高息揽储”、

2、“日息千分之五”的字眼不断见诸媒体。几家欢乐几家愁，国有大型商业银行却依然有较大的放贷空间。如工行和建行的存贷比都低于60％，远远低于75％的监管要求，放贷空间巨大。中小股份商业银行的日子就不好过了。中小光大银行郑州分行为例，2011年的存款任务为新增日均存款为90亿，而新增贷款额度对应的仅为30亿，新增存贷比仅为33．3％。在控制存贷比，控制信贷规模的背景下，中小股份制商业银行如何提高盈利水平是本文关注的重点。本文将我国金融机构的存贷比现状作为研究对象，一方面从我国具体国情出发，紧密联系我国国情和金融机构

3、存贷比现状，阐述中小股份商业银行存贷比居高不下的原因；另一方面，结合具体银行实例一光大银行郑州分行进行分析研究，选用光大银行郑州分行近五年的存贷款数据，分析相应的存贷比、存贷款结构，在这个过程中，找到控制信贷规模背景下中小股份商业银行提高盈利的途径。1．2文献综述对于我国商业银行存贷比的问题，中外学者从以下几个方面进行了研究分析：在流动性方面的研究，从宏观经济方面来讲，指在经济体系中货币的投放量的多少。流动性过剩就是指有过多的货币投放量，这些多余的资金需要寻找投资出路，于是就有了投资、经济过热现象，以及通货

4、膨胀危险。流动性过剩主要表现在以下方面：(1)过量的货币追逐有限的金融资产，导致资产价格例如21引言房地产、股市、资源类商品快速上升和收益率的持续下降，即所谓的资产泡沫；(2)银行机构资金来源充沛，居民储蓄增加迅速，表现为存款增速大于贷款速度；(3)在宏观经济上，它表现为货币增长率超过GDP增长率。从微观方面来讲，中小商业银行的流动性是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。商业银行提供现金满足客户提取存款的要求和支付到期债务本息，这部分现金称为“基本流动性”，基本流动性加上为

5、贷款需求提供的现金称为“充足流动性”。保持适度的流动性是商业银行流动性管理所追求的目标。Bryant和Dybvig开始强调银行提供流动性的服务功能，指出银行是把不具有流动性的资产转化为具有流动性的资产。由此出发，Diamond和Rajah在研究银行流动性创造时，在金融脆弱性和挤出理论的基础上，研究得出银行的资本率对流动性的创造起到抑制性的作用。而对同一问题的研究上，Allen和Gale基于风险吸收理论出发，得出了相反的结论，即银行的资本率和流动性的创造是成正比的。银行创造的流动性越多，为应付储户提存而需要出

6、售非流动性资产导致损失的可能性越大、越严重。银行资本越丰厚，对这种风险和损失的承担能力就越强。在存贷比结构方面，李赵祥(2009)认为在假设存款准备金率不变的情况下，银行可以在贷款率、存款利率、存款准备金率和存款金额发生变化时，做出银行存贷结构的相应变化来提前做好资金计划，以避免资金的充足或者浪费，保证银行利益的最大化。陈红伟，张海雷，赵旭凯(2009)认为，存贷结构的失衡是造成现在中国中小商业银行流动性紧缺的重要原因，对存款结构和贷款结构的分析中发现，短期存款在存款中的比重远高于长期贷款在贷款中的比重，当

7、银行里的现金和准备金不能及时应付短期存款的提取时，流动性风险就会产生。在提高商业银行盈利能力方面，陈红伟、张海雷、赵旭凯认为加快调整资产负债结构、大力发展非利息收入业务是更科学的，可持续的；另外可以使信贷资产证券化，以使流动性很差的长期贷款等资产转化为流动性很强的资产，来增强商业银行的流动性，同时也避免吸引新储户的竞争以及由竞争而带来的存款高成本。孙海菊认为，作为商业银行的三大业务之一，中间业务以其低风险、高收益等一系列特征在银行经营战略中占有十分重要的地位，也是国际银行业发展的大势所趋，发展中间业务是提高

8、商业银行金融服务水平和综合竞争能力的重要手段，是增加银行盈利利润的十分重要的途径。3是，关于商业银行的存贷比研究具有很强的实际意义，它将会促进商业银行提高资金的使用率，提高商业银行的盈利能力，本文将针对研究就商业银行的运营提出一点建议。本文将验证这一论点1．3．2研究的创新之处更多的着眼于全局，涉及诸如金融生态、信用环境建设之类，从商业银行实际角度出发的相关论述甚少。本文将从微观的角度来考量存贷比对中小股份制银行