提高河北存贷比的对策建议

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1、提高河北存贷比对策研究郑志瑛郑乙歌贷款余额占存款余额的比重是银行业金融机构经营管理的重要核心指标，是区域经济社会发展水平的综合反映，也是影响区域经济社会发展的重要因素，提高我省银行业机构的存贷比刻不容缓。一、我省存贷比的纵横比较分析（一）从纵向看，今年以前我省存贷比逐年降低，今年开始强劲回升。2008年末我省存贷差达8256亿元，比2000年末扩大了5倍;存贷比仅53.4%,降低了21.2个百分点！即使考虑到剥离不良贷款的因素,2008年末我省实际存贷比也仅60%左右。近年来，我省高度重视金融工作，2009年出现了重要拐点：贷款余额突破了万亿元大关，8月末

2、比年初增长了34%;存贷比实现了十年来的首次回升，达到57.3%,比年初提高了3.9个百分点。（二）从横向看，我省存贷比长期低于全国平均水平，今年以前差距还在拉大。2008年末全国存贷比为66.9%,高于我省13.5个百分点，我省存贷比排全国倒数第5位。今年以来，我省贷款增加较多，8月末我省存贷比与全国的差距比年初缩小了1.5个百分点。（三）从结构看，地方银行和股份制银行存贷比高于大型银行。2008年末，我省工、农、中、建、交、邮六大商业银行存贷比仅42.0%;包括城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行在内的地方银行存贷比高达60.5%;新近在我省设立的

3、股份制银行分行，由于其导入期经营策略多为“贷款突破、先贷后存”，存贷比达75.7%。我省存贷比不高的主要原因（一）发展水平较低。区域信贷规模主要受区域经济发展水平决定，区域存贷比水平与经济增长速度高度正相关。2000-2008年我省GDP增速在东部沿海8省市中最低，相应地，我省存贷比也是最低的。（二）信用环境不优。我省银行业不良贷款率长期高于全国平均水平。虽经多次剥离，我省2008年末主要商业银行（包括大型银行和股份制银行）不良贷款率仍达3.42%,高于全国2.43%的水平。区域存贷比与不良贷款率高度负相关，这是市场机制配置信贷资源的必然结果。（三）银行机

4、构较少。没有大量的银行业机构，增加贷款便只能是一句空话。一是银行业机构总量偏少。2008年末,我省万人拥有银行网点1.4个，低于山东1.5个、浙江2个的水平；万人拥有银行业法人机构0.03个，低于全国0.042个的水平。遑论贷款难，连存款都难，排队现象便是银行业机构少的突出反映。二是原有银行业机构被撤销。省内工、建、中行撤销了一批县支行，有的县仅剩下1家商业银行机构;农信社撤销了全部农村代办站。三是股份制银行较少。2008年末全国12家股份制银行只有5家在省内开业有分支机构，营业网点仅48个，且大多在省会。而2007年末河南即有8家股份制银行设有173个网

5、点、山东有11家设有272个网点、浙江有全部12家设有534个网点。是外资银行为空白。2008年末我国共有外资银行业机构311个，分布在23个省市，我省没有一个。五是地方银行发展滞后。2008年末全国每家城商行平均资产304亿元，我省仅127亿元；全国共有农商行22家、农合行163家、村镇银行91家，我省仅有农商行1家、农合行2家、村镇银行1家。（四）激励约束不够。我省对银行贷款和存贷比的考核尚未形成系统的激励约束机制。一是只有激励没有约束，对存贷比和贷款增速末位或极低的银行连起码的通报批评或舆论公开都没有。二是只有单项没有联动，没有从财政性存款、风险补偿

6、、社会舆论等方面给予综合激励。三是省市重视县级忽视，县一级大多尚未建立对银行的考核机制。（五）存款分流不多。我省存贷比低，既有分子小即贷款少的问题，也有分母大即存款分流不出去的问题。2008年末我省城镇居民人均可支配收入仅相当于全国的85%,人均储蓄存款却与全国相当。之所以形成“收入少-存款多”的“河北模式”，还是因为我们的老问题一一全民创业不够，市场主体不多，民间融资不活，居民投资渠道狭窄，人们不多的收入也只能在银行存起来。三、提高我省存贷比的对策建议（一）用发展引贷款。促进我省经济社会又好又快发展,是银行扩大贷款投放的前提和基础。要抓好重点项目建设，形

7、成吸引银行贷款的载体和平台；扎实推进国企改革，使企业成为银行放心支持的市场主体；支持民营经济规范发展，消除信贷障碍；积极扩大对外开放，以开放引项目，以项目引资金，以资金引银行。（二）靠机构增贷款。一是鼓励各银行增设分支机构。积极支持大型银行增设网点尤其是县域支行，引导股份制银行在省内各市设立二级分行，督促各城商行在县域设立支行。二是积极吸引中外资银行在我省设立分行。拿出比招商引资更大的力度“招行引资”，争取未设分行的各股份制银行近几年内均在我省设立分行，尽快实现我省外资银行零的突破。三是积极支持地方银行做多做强做大。地方银行贷款全部投放在地方，所得税缴在地

8、方，是支持我省经济发展尤其是县域经济和中小企业发展的最直接、最有效