我国商业银行个人住房贷款的风险及防范开题报告

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1、我国商业银行个人住房贷款的风险及防范开题报告我国商业银行个人住房贷款的风险及防范摘要近年来随着我国金融业房地产业的不断发展和住房制度的不断改革居民的住房需求持续增长也由此促进了商业银行个人住房贷款业务的迅速发展个人住房信贷业务已是国内商业银行利润新的增长点但是信息不对称商业银行内部管理不完善等原因使得商业银行个人住房贷款的风险日益显现本文从不同种类的个人住房贷款风险着手分析力求探寻个人住房贷款风险的形成原因并根据分析级探索结果提出相应对策关键词商业银行个人住房贷款风险防范1研究背景11前言中国人民银行《个人住房贷款管理办

2、法》对个人住房贷款做出如下定义个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款住房的贷款贷款人发放个人住房贷款时借款人必须提供担保借款人到期不能偿还贷款本息的贷款人有权依法处理其抵押物或质物或由保证人承担偿还本息的连带责任贷款人即发放个人住房贷款的金融机构一般为商业银行通称贷款银行个人住房贷款风险即住房信贷风险是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性住宅信贷风险主要表现在以下几个方面①借款人引发的风险即由于借款人不遵守合同约定导致银行利益亏损②开发商引发的风险由于开发商不能按约定准时将楼房交付使用导致银

3、行被迫陷入债务纠纷利益受到损失③银行自身引发的风险商业银行作为贷方当事人在群体上通过内部分工进行相互协作任何一个环节管理不善都可能使潜在的风险变为现实引起资产损失④借款契约引发的风险⑤抵押物引发的风险⑥流动性风险12意义随着房地产市场的发展我国商业银行个人住房贷款余额也从1997年末的190亿元飞速发展到2010年底的44万亿元在13年中增长了23158倍占金融机构全部贷款余额的比重由049％11％贷前调查形式化个人信贷审批不严谨忽视贷后管理抵押物评估风险我国应积极尝试建立政府担保机构为中低收入家庭购房提供担保由政府牵头

4、组建全国性和区域性的抵押担保公司实行低收费微利运作为广大购房者特别是中低收入家庭提供担保加强商业银行个人住房贷款风险的内部管理积极推广住房抵押贷款证券化杨红窦琤廖正娟贷前调查形式化个人信贷审批不严谨忽视贷后管理抵押物评估风险我国住房消费信贷业务的发展经历了三个发展时期第一个阶段为20世纪80年代中期至90年代中期是我国住房消费信贷业务的初步尝试阶段这时期我国部分金融机构开始尝试发放城镇居民住房贷款住房消费信贷进入初步探索尝试期第二个阶段为1997～1999年是我国住房消费信贷业务的试点阶段1997年中国人民银行颁布了《人

5、人住房担保贷款管理试行办法》开始推广商业银行住房消费信贷业务的试点工作1999年2月中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》正式要求各金融机构开展面向广大城市居民的消费信贷业务第三个阶段是2000年至今我国住房消费信贷业务进入迅猛发展的阶段个人住房消费信贷业务的发展有利于商业银行资产结构的改善目前各银行的个人住房消费贷款当年不良率基本低于05住房消费信贷成为资产质量较好业务种类成为各银行竞争激烈的业务品种之一极尝试建立政府担保机构为中低收入家庭购房提供担保由政府牵头组建全国性和区域性的抵押担保公司实行低收费微利

6、运作为广大购房者特别是中低收入家庭提供担保积极推广住房抵押贷款证券化16周撰写论文交论文初稿4第七学期第第17-18周修改论文5第七学期第19周定稿打印装订6第八学期第1周周日毕业论文答辩5参考文献余丽霞窦琤[J]浙江金融201101李哲美国次级抵押贷款危机对中国房贷市场的启示[J]上海投资200711辛数森个人信贷[M]中国金融出版社2007刘云焘吴冲王敏基于支持向量机的商业银行信用风险评估模型研究[J]预测2005152-55深圳中原地产网个人住房贷款风险防范对策[EBOL]httpcomhtml2011-11201

7、111161com-11-162011-12-27杨红我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析美国次贷危机对我国的启示[J]财贸研究2008191109-113高旺东李斌困境与路径宏观调控下住房信贷风险与选择[J]观察家200954-56[J]金融与投资2009唐路路周淑君龚玉晶浅析我国商业银行个人住房信贷风险[J]时代金融20112124-125应届毕业生求职网我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析[EBOL]httpbiyelucomfanwenjinrong1469com-01-292011-12-27韩继云房地产信贷风

8、险剖析及防范措施[J]宏观经济管理20038张红殷红房地产金融学[M]北京清华大学出版社2007贾卉个人住房贷款风险防范和对策[J]现代管理科学20042董月鲜建立住房贷款风险防范机制[J]经济参考报2003年3月19维基百科房地产[EBOL]httpcomwikiE688BFE59CB0E4BAA72009-07-