论我国商业银行个人住房贷款的风险防范

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1、论我国商业银行个人住房贷款的风险防范摘要:2010年4月中央政府为遏制房价过快上涨陆续出台了多项严厉的调控政策，随着房地产市场不确定性逐步增加，商业银行原木安全性较高的个人住房贷款的风险也在逐渐加大〔木文在此背景卜分析了近年来我国商业银行个人住房贷款的发展情况、普遍存在的风险类型，并在此基础上对商业银行个人住房贷款的风险防范提出了相关对策。关键词:商业银行;个人住房贷款;风险防范中图分类号:F830.33文献标识码:A文章编5:1005-0167(2011)01-0034-05Abstract:OnApril2010,thecentralgovernmentgraduallyintrod

2、ucedanumberofstringentcontrolpoliciestocurbhousingprices.Withthegradualincreaseintherealestatemarketuncertainty,therisksofcommercialbank'sindividualhousingloansisalsograduallyincreasing.Inthiscontext,thispaperanalyzesChinacommercialbank'sindividualhousingloansinrecentyears,theriskofcommontype.Ont

3、hisbasis,thepaperproposesriskpreventionmeasurestoindividualhousingloansofcommercialbanks.Keywords:CommercialBanks;PersonalHousingLoan;RiskPrevention住房是人们的基本生活保障，改善住房条件关系到人们生活质量的提高，因此发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而商业银行个人住房贷款作为住房金融重点支柱部分一直是社会各界关注的热点话题。伴随个人住房贷款的快速增长，房贷不良贷款率也开始有所上升。2}1}年4月份以来，针对房价迅速攀升、炒房现象日益

4、严重的问题，以“国十条”为代表的房产新政陆续出台，政府对房市的调控力度越来越强，未来中国房地产市场的价格走势众说纷纭，由此进一步增加了商业银行个人住房贷款的风险性和不确定性。一、个人住房贷款的含义、特点(一)个人住房贷款的含义个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，借款人申请住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种类型。1.个人住房委托贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金委托商业银行发放的个人住房贷款，也称公积金贷款。住房公积金贷款是政策性个人住房贷款，一方而其利率低;另一方而其主要是为中低收入的公积金缴存职工提供。2.个

5、人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者发放的贷款，也称商业性个人住房贷款。3.个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。(二)个人住房贷款的特点个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点:1.贷款金额大、期限长。个人住房贷款金额较大，期限较长，通常为10-20年，最长可达30年;2.贷款对象特殊且用途专一。对象是具有完全民事行为能力的自然人，贷款只能用于支付其所购住房;3.偿还方式特殊。借款人按月归还贷款本息;4一般以所购房屋或已有房屋产权作为贷款抵押。由于上述特点，个人住房贷款呈现出分散性

6、、隐蔽性和滞后性等风险特征，给贷款管理工作造成了一定的困难。二、我国商业银行个人住房贷款的发展情况我国的个人住房贷款起步于1998年，但真正发展还是2000年之后。对于个人住房贷款，银行界普遍认为是一种优质资产，与企业贷款相比有着拖欠贷款比例较低的优点，因而把个人住房贷款作为低风险贷款。近年来，个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛发展，个人住房贷款规模在银行资产中的比重迅速上升，不少商业银行也将个人住房信贷视为低风险的信贷品种，并将其作为信贷业务扩张的重点。表一、图一反映了我国自住房货币化制度改革后，商业银行个人住房抵押贷款的发展情况，可以看出我国商业银行个人住房抵押贷款无

7、论是在增长总量还是增长速度方而每年均发展迅速。表一(1)1998-2008年全国商业银行个人住房抵押贷款数额单位.亿元在这十余年中，商业银行个人住房抵押贷款在推动住房体制改革和提高居民住房消费方而起到了积极作用。但随着个人住房抵押贷款余额的快速增加，其不良贷款也开始逐年攀升，个人住房贷款的风险日益凸显(见表二)。从表二可以看出，商业银行个人住房贷款的不良贷款率总体呈上升趋势，虽然比率并不高，但是因为其基数大，个人房贷的不良贷款总额还