商业银行个人住房贷款风险和防范

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1、摘要我国商业银行自1985年开展住房抵押贷款以来，个人住房抵押贷款额度不断增加，居民购买商品住房逐年增多。尤其是近几年来，随着城市化进程加快，个人住房消费市场非常活跃。当前，个人住房贷款已成为促进消费、拉动经济，调整银行信贷结构，形成银行效益的新的增长点。虽然我国的个人住房贷款业务有了明显的发展，但在发展过程中依然存在着许多风险，诸如市场风险、利率风险、法律风险、抵押物风险、信用风险等。能否认清并有效化解这些风险，将在很大程度上影响个人住房贷款业务健康和快速发展。正因为如此，本人选择了个人住房贷款的风险与防范作为硕士学位论文，力图通过分析我国目

2、前商业银行个人住房贷款风险的表现，找出个人住房贷款风险的成因，并借鉴典型国家和地区个人住房贷款风险防范的先进经验，探讨我国商业银行防范个人住房贷款风险防范的手段和对策，为我国商业银行个人住房贷款业务的发展提供参考。本文首先概要地介绍了我国房地产市场和个人住房贷款的发展情况，同时指出在目前个人住房贷款存在大量的风险隐患，提出本文主要研究的问题和方向——个人住房贷款风险与防范。其次论述了目前我国商业银行个人住房贷款业务风险分类及其表现。目前我国商业银行个人住房贷款存在的风险主要有：信用风险、抵押物风险、法律风险、银行内部管理风险、以及其他风险如：流

3、动性风险、经济风险、利率风险。第三，通过一个假按揭的案例，说明个人住房贷款风险的危害性，同时进一步对我国商业银行个人住房贷款业务风险的成因进行详细分析。主要从个人住房贷款市场的信息不对称、社会缺乏统一的信用体系、房地产市场发展不规范、政府在个人住房贷款风险防范中的作用机制尚未完全建立、银行管理制度不健全，风险管理方法及风险意识相对落后等角度来探讨原因。第四，针对我国商业银行个人住房贷款的各种风险，提出了建：立我国个人住房贷款风险防范体系的基本构架，并从商业银行内部的经餐管理和外部社会环境两个角度提獭了其体的个人住房贷款风险防藏措施帮对麓。通过上

4、述分析，本文认为在个人住房贷款风险防范中，应当充分发挥国家、社会、银行、中介魏作用。只有通过国家、社会、银行、中介、个人的努力，构建～个完整的、统一的风险防范体系，才麓防患于未然，才能促进房地产市场健康、稳定的发展。关键词：落业银行、个人住房贷款、风险、防范AbstractSincethecommercialbanksinChinahaveundertakenthehousing-mortgagedloanin1985，thevolumeofhousing’mortgagedloanandthehousesthatindividualsboug

5、hthavebeenenhancingyearafteryear．Especiallyinrecentyears，withtherapiddevelopmentofurbanization，themarketofindividualhousing-mortgagedloanisveryactive．Therefore，thehousing—mortgagedloan，whichismosteffectiveconnectionbetweenproductionandconsumptionofhousing，becomesincreasingly

6、important．AIthoughsomeachievementshavebeenmade，weshouldrealizethattherearequiteafewlatentriskfactorsSUchasmarketrisk．interestraterisk，tawrisk，moralriskandcreditrisk．Whetherthecommercialbankscanrecognizeand_eliminate．theserisksornotwillseverelyinfluencethehealthyandrapiddev．e

7、lopmentofhousingTmortgagedloan．Becauseofthis．Ichosethetopic”TheRiskandProtectionofIndividualHousing．MortgagedLoan”asmyMaster’SDegreedissertation。Thedissertationtrieshardtofindthecauseofthehousing—mortgagedloanriskofcommercialbanksinChinabyanalyzingtheperformanceofthehousing—

8、mortgagedloarlrisk，andthenputsforwardthecountermeasurestoeliminatetheriskso