xx银行焦作分行中小企业信贷业务风险管理

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1、XX银行焦作分行中小企业信贷业务风险管理2XX银行焦作分行中小企业信贷业务发展现状为了推动焦作市中小企业的健康发展，解决企业融资难的困境，XX银行焦作分行按照国家有关规定，积极地开展中小企业信贷业务，结合焦作当地的经济状况，深入推动中小企业金融服务工作的持续幵展。截止2012年末，XX银行焦作分行累计发展中小企业客户126户，共投放中小企业贷款187笔67020万元，贷款余额4.8亿元。“小企业信贷中心”成立后，人均每4个工作日投放一笔贷款，各县支行中小企业信贷业务突破率已达到100%，中小企业业务的市场竞争力得到进一步增强。2.1焦作市中小企业发展现状近

2、年来，在焦作市经济迅速发展的带动之下，焦作市的中小企业也呈现出了良好的发展势态。作为中原经济区中主要的城市，焦作市具有良好的经济发展前景，在一些优势产业的促进下，基于扎实的工业基础，焦作市现已成为经济区中的核心工业城市。其中，孟州市的皮毛加工、温县的怀药以及沁阳的造纸机械和玻璃钢等，已经成为焦作市的主导产业。在传统制造业转型的情势下，焦作市将重点中小企业集中起来，形成了西部和南部产业园，中小企业的发展呈现产业集群化趋势。同时，为了促进县区经济的发展，市政府将产业集群区分散到全市60个乡镇的372个行政村当中，成功解决了县村居民的就业问题，有效带动了经济的增

3、长。省企业的1.659%;从业人数达到31.99万人，总产值1297.05亿元，利税总额270.45亿元，分别占全省企业的2.202%、1.156%和1.160%。作为焦作市临近的新乡市，企业的数量、从业人员、总产值以及利税总额分别占全省的3.613%、5.483%、2.983%和2.932%。新乡市中小企业发展的情况明显优于焦作市，各项指标大约是焦作市的2.5倍，在全省中小企业发展中的占比也均高于焦作市。由此可见，焦作市中小企业的发展还有待加强。焦作市现有的这些中小企业，大多是家族企业和业主制企业，企业生产的产品范围广泛，产品增加值中，资本含量较低，人均

4、增加值较少。中小企业自身的特点，造成其融资的主要渠道是金融机构，但是金融机构为了降低风险，普遍不愿意为中小企业提供贷款，中小企业只能需求其他的融资渠道，这就形成了中小企业融资难问题。2.2XX银行焦作分行中小企业信贷业务发展现状2.2.1信贷客户发展现状自2009年成立“信贷工厂”以来，XX银行焦作分行中小企业客户数量呈现快速增长的势头。截止2012年末，客户数量已经突破120户。 2009年，XX银行焦作分行中小企业贷款客户数量达到31户，2010年，贷款客户数量增加到95户，较上一年增加了64户，增幅为206.45%;2011年，贷款客户数量增至108

5、户，较上一年增加了13户，增幅为13.68%;到了2012年末，中小企业贷款客户数量达到126户，较上一年增加18户，增幅为16.67%。该行中小企业客户数量总体呈现上升趋势，但是客户增量和增长幅度逐年下降，除2009年外，其余三年间中小企业业务发展速度较为缓慢。2009年，XX银行焦作分行各项贷款余额为36.14亿元，其中中小企业客户贷款佘额1.14亿元，占各项贷款余额的3.154%;2010年末，XX银行焦作分行实现账面利润1.51亿元，较上年增加533万元，各项贷款余额47.68亿元，较年初新增11.54亿元，新增同业第一，其中对公贷款余额38.05

6、亿元，个人贷款余额9.5亿元，公积金存贷款总量为15.5亿元，中小企业客户贷款余额为3.3亿元，较上年增长2.16亿元，增幅达189.47%,中小企业客户贷款余额约占各项贷款余额的7%,；2011年末，焦作市金融机构人民币各项贷款余额571.49亿元，比年初增加102.08亿元，同比多增40.21亿元，较年初增长21.75%，该行各项贷款余额为67.60亿元，中小企业贷款余额增加到4.6亿元3;截至2012年底，该行各项贷款余额增加到81.91亿元，中小企业客户贷款余额为4.8亿元，占各项贷款余额的5.986%。该行各项贷款余额和中小企业贷款余额呈上升趋势

7、。2.2.3信贷资产质量旳状况我国对信贷资产质量的分类，可以划分为正常、关注、次级、可疑和损失五种类别4，其中次级、可疑和损失这三类贷款，被划分为不良贷款，这是根据银监局的贷款风险分类原则而划分的。另外，也应该根据资产净值、偿债能力、担保和信用评级情况，对贷款以外的各类资产进行分类。目前，XX银行焦作分行沿用贷款五级分类法，对中小企业的信贷资产进行划分，主要参考特征如下：从2009年“信贷工厂”的正式成立，到2012年末，XX银行焦作分行小企业信贷中心共发生两笔不良贷款，按照上述贷款质量的划分标准，2010年末，XX银行焦作分行中小企业不良贷款余额为500

8、万元，不良贷款率为1.515%;2011年末，该行没有发生不良贷款