xx银行焦作分行中小企业信贷业务风险管理研究

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1、AthesissubmittedtoZhengzhouUniversityforthedegreeofMasterTheResearchonXXBankJiaozuoBranchSⅣ匝CreditBusinessRiskManagementByYanYangSupervisor：Prof．YanyanLiMasterofFinanceBusinessSchoolMay2013IlUIIIllLIUlIIIillllllllllllltUII．1l}Y2313146学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究所取得的成果。除文中已

2、经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。学位论文作者：栖嵌日期：劲l弓年6月1日学位论文使用授权声明本人在导师指导下完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属郑州大学。根据郑州大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权郑州大学可以将本学位论文的全部或部分编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或者其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。本人离校后发表、使用学位论

3、文或与该学位论文直接相关的学术论文或成果时，第～署名单位仍然为郑州大学。保密论文在解密后应遵守此规定。学位论文作者：杨骏日期：Ⅵl弓年舌月lEl摘要信贷业务是维系银行生存和发展的重要业务，信贷业务风险已经成为商业银行面临的主要风险。2004年巴塞尔新资本协议的实行，对商业银行信贷风险管理提出了更高的要求，因此加强信贷风险管理成为维护商业银行经营安全性和盈利性的重要保障。随着经济的发展，中小企业在经济生活中所占的比重不断增加，XX银行焦作分行开始把中小企业作为信贷业务的主要对象，但是由于该行内部风险管理机制不完善，造成了银行在发展信贷业务的同时，信贷风险也不断增加，中小

4、企业信贷风险管理一直是该行业务发展中的难题。2009年XX银行焦作分行成立了“信贷工厂”，截止2012年末，该行中小企业信贷客户数量达到126户，共投放中小企业贷款187笔67020万元，中小企业信贷业务量呈上升趋势，但是该行抵押贷款和联贷联保业务分别发生了两笔不良贷款，这是由于该行中小企业信贷风险管理存在以下问题：首先，抵押贷款业务风险管理薄弱，一是由于银企信息不对称现象的存在，造成抵押贷款业务受理环节中，银行无法判断企业提供信息的真实性；二是没有建立适合中小企业的信用评级体系，导致银行对企业的信用评级结果不准确；三是申请抵押贷款的中小企业很难提供符合银行贷款要求的

5、抵押物，使贷款担保方式难以落实；四是贷后管理不完善，增加了信贷业务的风险：其次，对于申请联贷联保业务的中小企业没有设立合理的准入标准、信息披露机制也不完善，银行对企业的纵向监督无法发挥作用；最后，“信贷工厂”工作人员风险意识淡薄，造成风险管理“模式化”以及信贷业务批量化营销不足等问题。信贷风险管理贯穿于银行管理的全过程，加强中小企业信贷风险管理是一项系统工程，通过对XX银行焦作分行中小企业信贷风险管理存在的问题进行深入的分析，针对这些问题，从建立中小企业信用评级体系、创新担保方式、加强联贷联保业务风险防范和人员培训、实现“信贷工厂”批量化营销以及加强贷后管理等六个方面

6、，对该行的风险管理工作提出实用的对策。通过完善征信数据库、选取信用评级指标、优化信用评级分类和建立独立的征信系统，重点研究了中小企业信用评级体系的建立，以完善XX银行焦作分行的风险管理体系，实现对中小企业信贷业务的全面风险管理，达到提升该行中小企业信贷业务的发展水平、提高银行信贷资金安全性的目的。关键词：中小企业信贷业务风险管理AbstractThecreditbusinessisanimportantpartinthesurvivalanddevelopmentofthebanksandcreditriskshavealsobecomethemainrisl【S．I

7、n2004，withtheNewBaselCapitalAccordhasimplemented，whichputforwardhigherrequirementsforcreditriskmanagementofcommercialbanks，SOstrengthenthemanagementofcreditrisksareanimportantguaranteeforsafeguardingthesafetyandprofitabilityofcommercialbanks．Withthedevelopmentofeconomy,thestatu