试论商业银行保险业务创新探析

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1、试论商业银行保险业务创新探析广大朋友们，关于“试论商业银行保险业务创新探析”是由小编特别编辑整理的，相信对需要各式各样的论文朋友有一定的帮助!一、商业银行保险业务概述　　（一）银行保险业务的含义商业银行的银行保险业务是指银行与保险公司采取相互融合渗透的战略，充分利用双方的优势资源，通过共同的销售渠道，为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。银行保险业务是经济全球化、金融一体化以及金融服务融合创新的产物。　　（二）银行保险业务的模式国外银行保险业务的

2、发展主要历经了三种模式：一是银行代理保险模式；二是合资联盟模式；三是银行与保险公司的金融集团化模式。　　银保代理业务模式本质上是一种保险产品分销模式，即保险公司开发银保产品并提供给银行，银行销售后按一定比例收取手续费。该模式主要参照以下程序运作：银行作为兼业代理机构，通过柜面、网上银行、银行等渠道，在授权范围内为保险公司代理推销人身保险产品和财产保险产品，并为银行法人客户和个人客户提供保险业务咨询、投保支持等服务的代理业务，简称代理销售业务。这种业务模式目前仍是我国商业银行的主要采用的银保业务模式。　　合资联盟模式是指商业

3、银行和保险公司在协议契约下，为达到共同占有目标市场、扩大自身规模等目标，通过入股、参股等方式在资本层面融合合作。商业银行与保险公司本着资源共享、优势互补的原则，相互提供金融服务、相互融通资金。　　金融集团化模式是指银行与保险公司通过交叉持股、互相兼并、收购，或通过银行直接成立旗下保险公司等方式，实现银行和保险公司更高程度的混业经营方式，这一模式是银保合作的高级模式。　　二、我国商业银行保险业务创新的必要性　　（一）银保业务创新是解决目前商业银行银保业务发展存在问题的重要措施近年来，伴随银保产品合作规模的不断扩大，许多潜在的

4、问题逐步暴露出来，引起了金融监管部门的关注。总体来看，现阶段我国商业银行银保业务存在以下三方面主要问题：　　第一，现有银保产品结构单一，产品同质化现象严重。保险公司的产品主要是五年期、十年期趸交或期交分红产品，各公司为抢夺客户提高市场占用率，在销售时常将客户的注意力吸引在产品的收益率上，这使得银行保险产品与债券、基金等投资理财产品在相同的领域竞争，银行保险产品的保障功能被弱化。　　第二，销售行为不规范，误导销售导致的客户投诉时有发生。银保销售人员有时为了片面追求销售业绩，常出现一些误导现象。例如将保险与定期储蓄产品相比，甚

5、至将保险直接说成“高利率的储蓄产品”，套用定期存款的本金、利息概念介绍保险产品。如果客户中途兑付或者满期赎回时发现收益比银行存款低，就会产生上当受骗的感觉，极易诱发纠纷和投诉。论文对绝大多数的朋友们来说是必不可少的，为了让朋友们都能顺利的编写出所需的论文，小编专门编辑了“试论欧盟金融监管改革对监管团制度的推进”，希望可以助朋友们一臂之力!欧盟作为世界上一体化程度最高的经济体，在对跨境金融机构监管方面的进展，突出体现在建立和完善以规则为基础的监管合作与协调上，其中包括对监管团（SupervisoryCollege）制度的推进

6、，即以金融机构母国监管者为主导者，联合其他东道国监管机构共同进行监管，以增强监管机构间的信息共享与交流，促进跨境金融监管协调的有效性。一、欧盟新金融监管架构中的监管团制度金融危机使欧盟金融稳定架构经历了严峻考验，同时意识到宏、微观金融审慎监管的有效配合，才能有效地维护欧盟的金融稳定。在《拉罗西埃尔报告》的基础上，欧盟委员会在2009年5月27日发布了名为《关于欧盟金融监管》的通报（munication），邀请有关各方对该通报拟进行的金融规制与监管改革发表意见和评论。该通报主要提出改革欧盟金融监管架构的两大系统：一个是建立欧

7、盟系统风险委员会ESRC），另一个是建立欧洲金融监管系统（ESFS）。五月通报（TheFivemunication）指出监管团是监管体制的关键所在，因为它们将确保东道国与母国之间均衡的信息交流。2009年6月19日，欧盟理事会通过了《德拉鲁西埃报告》（deLarosieReport）提出的金融监管改革方案。2010年9月22日，欧洲议会通过了以此报告为基础形成的金融改革法案。自此，欧盟建立了泛欧金融监管体系，该体系可以从宏观和微观两个层面进行考量。从宏观层面上而言，成立了由各国中央银行行长组成的欧洲系统性风险管理委员会（E

8、SRB），其是依据欧共体条约第95条建立的一个全新且独立的机构，主要负责对欧盟的金融体系进行宏观审慎监管，其涉及到整个欧洲市场可能出现的系统性风险。从微观层面层面而言，成立了由各成员国监管部门代表组成的3个监管局，即升级危机前金融监管体系中的欧洲银行监管委员会（EBC）、欧洲保险和职业年金监管委员会（E