商业银行保险业务创新探析

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1、商业银行保险业务创新探析论文摘要伴随着金融市场一体化产生的银行保险业务，经过十余年发展已初具规模，并成为商业银行中间业务收入的一项重要来源，但H前银行的保险业务还仅局限于代理销售保险的初级阶段,木文拟从商业银行银保业务的基本理论入手，借鉴世界主要国家银保业务发展历史，深入分析银保业务创新的必要性，并提出银保业务创新的模式设想和业务开展屮的风险防范措施。论文关键词金融同业银行保险业务创新一、商业银行保险业务概述（一）银行保险业务的含义商业银行的银行保险业务是指银行与保险公司采取和互融合渗透的战略，充分利用双方的优势资源，通过共同的销售渠道，为共同的客户群体提供兼

2、备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。银行保险业务是经济全球化、金融一体化以及金融服务融合创新的产物。（二）银行保险业务的模式国外银行保险业务的发展主要历经了三种模式：一是银行代理保险模式；二是合资联盟模式；三是银行与保险公司的金融集团化模式。银保代理业务模式本质上是一种保险产品分销模式，即保险公司开发银保产品并提供给银行，银行销售后按一定比例收取手续费。该模式主要参照以下程序运作：银行作为兼业代理机构，通过柜血、网上银行、电话银行等渠道，在授权范围内为保险公司代理推销人身保险产品和财产保险产品，并为银行

3、法人客户和个人'客户捉供保险业务咨询、投保支持等服务的代理业务，简称代理销售业务。这种业务模式目前仍是我国商业银行的主要采用的银保业务模式。合资联盟模式是指商业银行和保险公司在协议契约卞，为达到共同占有口标市场、扩大白身规模等目标，通过入股、参股等方式在资本层而融合合作。商业银行与保险公司木着资源共亭、优势互补的原则，相互提供金融服务、相互融通资金。金融集团化模式是指银彳了与保险公司通过交义持股、互相兼并、收购，或通过银行直接成立旗下保险公司等方式，实现银行和保险公司更高程度的混业经营方式，这一模式是银保合作的高级模式。二、我国商业银行保险业务创新的必要性（一

4、）银保业务创新是解决H前商业银行银保业务发展存在问题的重更措施近年來，伴随银保产阳合作规模的不断扩大，许多潜在的问题逐步眾露出來，引起了金融监管部门的关注。总体来看，现阶段我国商业银行银保业务存在以下三方而主要问题：第一，现有银保产品结构单一，产品同质化现象严重。保险公司的产品主要是五年期、十年期惡交或期交分红产品，各公司为抢夺客户提高市场占用率，在销售时常将客户的注意力吸引在产品的收益率上，这使得银行保险产品与债券、基金等投资理财产品在相同的领域竞争，银行保险产品的保障功能被弱化。第二，销售行为不规范，谋导销售导致的客八投诉时有发生。银保销售人员有时为了片而

5、追求销售业绩，常出现一些误导现彖。例如将保险与定期储蓄产品相比，其至将保险直接说成“高利率的储蓄产品”，套用定期存款的本金、利息概念介绍保险产品。如果客八中途兑付或者满期赎冋时发现收益比银行存款低，就会产生上当受骗的感觉，极易诱发纠纷和投诉。第三，银保产品缺乏有效的监管。在我国现行金融体制中，银行、保险实行分业经营，并分别山银临会、保监会监管，银行与保险的相关法律法规也相对独立，这使得金融一体化产物的银保产品缺乏有效的监管缺少必要的法律支持。与此同时，银保产殆的发展山于缺乏相应的制度环境也难免遇到瓶颈和障碍。以上问题暴露出我国银行业和保险业还处于发展不成熟阶段

6、，对于产品和客户的经营能力不强,需要在创新中不断谋求发展，只有很好的解决了银行保险业务的创新问题，才能推动商业银行银保产品较快的发展到具有成熟的产品体系、强大的经营能力的较高级阶段。（二）银保业务创新是进一步拓宽商业银行收入渠道，增强综合盈利能力的有效途径据中国农业银行年报批露，2010年末，农行共与41家保险公司签订了全而合作协议，全年共实现代理新单保费收入1024亿元，实现代理保险业务收入43亿元；2011年，上线农行银保通系统的保险公司达32家，农行实现代理新单保费928.62亿元，实现代理保险业务收入42.16亿元；2012年，中国农业银行与银保通系统

7、上线的38家保险公司合作，全年共实现代理新单保费900.3亿元,实现代理保险业务收入38.32亿元。从以上数据分析口J知，2012年与2013年农行保费收入均有所减少，分别比上年下降9.31%和3.04%,2012年代理保险收入与2012年相比下降10.88%。三年來，中国农业银行利润一直保持快速增长的态势，而代理保险业务收入却呈现持续下降，这充分反映了传统银保代理业务对农行利润的贡献度在显著下降。來自银行业协会公布的数据，2012年至2014年，中国农业银行代理保险业务收入帀场份额一直稳居四大行第一。这说明但受资木市场持续低迷、以及银监会发布90号文严格监管

8、银保业务等因素影响，商业银行的传统银保