建设银行甘肃分行信贷管理问题及对策

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1、建设银行甘肃分行信贷管理问题及对策三、建设甘肃分行信贷管理现状及存在的问题(一)建设银行信贷管理沿革中国建设银行自成立以来总共进行了三次比较大的信贷体制改革，特别是1999年进行的第三次信贷体制改革，是建设银行成立以来改革力度较大，改革比较彻底的一次。这次改革从制度上确立了审贷分离和风险监管机制，明确各方责任，调动了各方面的积极性，对提高信贷资产质量，有了强有力的制度保证。因此，这次制度改革有效地遏制了不良贷款的形成，为可持续发展奠定了基础，尽管这次改革取得明显的成果，经过近几年的运行实践看，新体制存在一定的制度缺陷。、信贷

2、审批制度的历史沿革1993年根据国家投融资体制改革的精神及要求，建设银行进行了第一次信贷体制改革，移交财政拨款、预决算审查等各项财政职能，逐步由国有专业银行向国有商业银行转轨。根据国务院国有银行商业银行转轨的有关要求，1994年建设银行重新整合业务职能，成立分别管理固定资产贷款、流动资金贷款、各类代理业务的部门。1996年根据人民银行审贷分离的有关精神，建设银行实施了第二次信贷体制改革，重新调整信贷管理职能，成立综合性信贷管理部门，统一管理建设银行信贷业务。为建立相互制衡的风险内控机制，进一步深化的审贷分离制度，切实提高资产

3、质量，1999年建设银行组织了第三次信贷体制改革，撤销了信贷管理、项目评审等部门，设立信贷管理委员会和风险管理委员会，成立信贷管理委员会办公室、公司业务部、风险管理部，信贷委办公室作为信贷管理委员会日常的办事机构，主要职能为负责组织、贯彻执行总行授权授信等各项信贷管理制度;组织信贷管理委员会会议;负责各类信贷业务的审批受理工作以及组织贷款审批会议等。信贷管理机构的演变及业务流程的不断整合，使得信贷审批制度也沿着科学化、理性化决策轨道变迁，专家审批制度逐步完善。第三次信贷体制改革在充分借鉴国际发达商业银行做法的基础上所建立的责

4、、权、利相互制衡的信贷运营机制，实行贷款审批委员会决策的专家审批模式，贷款审批会议由牵头审批人和专职审批人组成。专职贷款审批人独立、客观、公正决策，严格防范了道德风险及能力风险。2、建设银行现行信贷审批制度简要描述建设银行第三次信贷体制改革实行了信贷资源配置的审贷分离制度，确立信贷风险管理和信贷营销体系。成立信贷审批部、公司业务部和风险管理部。信贷审批部隶属信贷管理委员会，专司信贷资源的审批配置工作;公司业务部属于前台营销部门，组织培育市场;风险管理部门专司信贷资产质量的监督管理。可以说，信贷体制中的三分离，彻底打破了原来制

5、度设计中营销客户、信贷审批和信贷管理一体的格局，分清了三方责、权、利，有利的保证了信贷客户资源、信贷资产质量和资源配置中的效率以及贷后信贷资产管理问题。撇开其他两个部门职能不论，单从信贷审批制度存在的问题进行剖析，说明本次信贷体制改革存在的何题。建设银行成立由各职能部门组成的信贷资产管理委员会;管理委员会不定期召开会议，讨论制定重要的信贷政策和制度等。信贷审批部隶属信贷资产管理委员会，属于职能部门，人员尤总经理、副总经理、专职审批人、受理人员、督察人员和综合人员组成，这些人员和部门都有专门的职责和工作，具有明确的责任和义务以

6、及相应的权利，在本部门总经理的领导下进行工作。信贷审批会议由牵头审批人和专职审批人员参加，牵头人为各级行副行长及相关部门负责人，每次会议参加人员必须达到规定人数。会议实行项目经营往责任人汇报和审批人提问方式，会中由各审批人讨论并最终书面签署意见。制度规定专职审批人不得接触客户;审批人就材料审批项目。材料由前台客户经理组织并由其对真实性负责，审批部受理人员负责审查材料，审查材料实行合规性审查，未实行风险审查制度，材料要件合格后提交各审批人，审批人会前审看材料。这些是对审批制度和审批流程的简单描述，目的是为了通过业务的处理流程描

7、述;发现在这一制度中存在的缺陷。(二)建设银行甘肃分行信贷管理现状甘肃分行是建设银行总行下属的一级分行，执行建总行的信贷管理模式。2006年实行扁平化管理后，虽然取消了县级支行的贷款申报权，但仍然是二级分行一一级分行一总行的垂直管理模式。信贷业务基本流程包括:受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段，并按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。风险防范方面，建设银行在上市后的第一年就把视线转向了风险体制改革。2006年6月，建行的首席风险官走马上任;7月，37名一级分行的风险总监全部到位;10月，甘肃省分行二

8、级分行的风险主管和郊县行的风险经理上岗履职，一个“垂直管理、平行作业”的风险管理体系初具雏形。所谓“垂直管理”，就是建立从首席风险官到风险总监再到风险主管的一条纵向垂直的“负责报告线”;所谓“平行作业”，就是风险管理人员与业务人员共同开展业务，构建一条横向的“报告线”。这一纵一横的二维报告