包商银行包头分行负债业务发展的策略分析

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1、包商银行包头分行负债业务发展的策略分析第二章包商银行包头分行负债业务现状及存在问题2．1我国商业银行负债业务的发展现状商业银行作为现代社会经济体系中经营货币的企业和资金供需方的媒介，负债业务为商业银行提供了绝大部分资金来源。负债业务的成功与否取决于负债规模和质量结构的优化，二者的有效结合是合理安排资产业务，增加效益的关键。2．1．1负债业务中存款负债占比较大随着我国经济的飞速发展，商业银行的负债业务规模实现了稳定高速的增长，从负债业务的总规模来看，2012年为102万亿元。其中，存款型负债总额为91．7万亿元，占总负债规模89．9％；其他类型负债(包括对央

2、行负债，机构同业负债等)总计约5．1万亿元，占总负债规模约10％。从上表可以看出，经过对我国负债业务的规模及业务占比进行分项对比得出，一是我国商业银行对存款负债业务的依赖度较高，占比高达85％以上，商业银行对资金运作的要求主要来源于存款业务，说明了商业银行的负债结构尚未从依赖被动负债转向主动负债。这种情况下，商业银行负债业务之间的竞争从某种意义上说就是存款的竞争。二是负债业务其他渠道占比过低。从上表可以看出，非存款类负债或其他负债合计约10％，说明我国商业银行对负债管理仍还被动，未实施主动的负债管理工具，负债渠道仍较为单一。究其商业银行存款型负债占比高可主

3、要基于以下几点原因，一是我国的居民消费习惯较为保守，投资渠道少且保障制度不健全，这让居民主要通过银行来储存财产，使我国的流动性资源过剩，过多的资金堆积在货币市场造成存款利率偏低，降低了银行通过存款负债筹集资金的成本。二是商业银行在负债风险控制方面经验不足，资金管理技术水平较低，而存款负债成本低，易于获得、方便管理，因此银行倾向于通过存款负债而不是通过主动负债来筹集资金。三是商业银行在经营管理方面缺乏有效的激励机制。大多数的考核指标体系的设计重短期指标而忽视长期指标，导致银行经营的短期化，导致银行忽视采取使得利润最大化的策略，而更愿意依赖于被动型负债。2．1

4、．2存款型负债业务中对公存款占比较大在商业银行负债业务的发展中，经历了由负债业务管理向资产负债组合管理的转变，资产业务和负债业务是相辅相成，密不可分的。负债业务是资产业务的基础，而资产业务又派生出大量的负债业务。从下表中可以看出，我国商业银行负债业务主要是由对公资产业务所派生，零售资产业务派生存款量较少。可以看出，商业银行对公存款尤其2012年上升额较为显著，其规模459757亿元远大于储蓄存款406192亿元；较储蓄存款增长快，对商业银行整体资产规模的增长具有重要作用。从整个银行业务体系看，对公存款已远远超过居民储蓄存款，而且随着近几年我国经济的快速发展

5、，其增长速度也较储蓄存款更为强势。究其商业银行对公存款占比较大，主要基于对公存款有着总量巨大的特征，是由我国国民经济结构所决定的，而且商业银行“存款立行”的观念使商业银行将吸收存款作为第一重要任务，对公存款有着规模大，增长迅速的特征，备受各商业银行青睐。而且。在商业银行业务发展模式上，由于资产业务与负债存款业务是正相关关系，商业银行往往采用“资产拉动负债”的方式，向市场要存款。支持的客户越多、规模越大，相应由这些客户产生的存款客户也会越多、存款量也会越大，派生能力就强。2．2包商银行包头分行负债业务现状包头是包商银行的发祥地，2010年经监管部门批准，原包

6、商银行营业部正式更名为包商银行包头分行。包头分行现拥有53个营业网点，员工2000余名，在各类存款、贷款及利润规模等方面对包商银行总行的贡献均起到了举足轻重的作用。2012年末，包头分行资产总额434．99亿元；各项存款余额393．73亿元；各项贷款余额181．55亿元；实现利润13．34亿元；资产利润率3．21％。2．2．1负债业务整体规模增长乏力从包头分行整体业务发展情况来看，负债业务(各项存款)2011年较2010年下降幅度较大，实现了负增长，2012年有所回升但仅比2010年增加8．3亿元；资产业务2010年增长23％，2011年较2010年增长1

7、1％，2012年和2011年相比，基本保持稳定。包头分行对包商银行整体规模的支撑作用也正在减弱，在规模支撑方面，2012年虽略有提升，但提升效果欠佳。利润随着包商银行其它分支机构的不断发展对包商银行的贡献更是一路下滑。从2012年包头分行负债业务规模及负债的结构来看，负债业务规模虽较2011年相比有一定程度的上升，但上升规模仍然较小。从负债业务的结构来看，存款负债的余额为393．73亿元，而非存款主动负债仅为10．8亿元，占比极低。可以看出，包头分行负债业务的增长主要依靠存款来实现，对存款负债业务的依赖度较高，对于发展其他负债种类空间极大。2．2．2对公存

8、款占比相对较低且增长乏力从包头分行存款负债业务的结构来说，对公存款