交行公司授信审批流程研究

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1、交行公司授信审批流程研究2交行公司授信审批流程的历史沿革2.1交通银行概况交通银行始建于1908年(光绪三十四年)，在创建初期定位于为经营轮、路、电、邮政往来服务的专业银行，所以取名为交通银行。1958年，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行。为适应中国经济体制改革和发展，1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。’2.2

2、交通银行公司授信审批流程的历史沿革2.2.11986一1994两级法人体制下的公司授信审批流程，交通银行1986年重新组建时，在中国金融体制改革处于探索的形势下，最初的体制是按照两级法人体系设立分支机构。总行(即总管理处)是一级独立法人，由国家财政部及国有企业出资，各地分行也是一级独立法人，由总行、地方财政与地方国有企业出资发起成立，业务上受总行的领导。其信贷业务审批流程完全是地方分行各自进行贷款的审批和管理，各地分行独自承担业务风险，只是在业务上逐渐接受总管理处的领导。1987一1990年间，刚成立的交通银行各地分行，业务发展

3、处于起步阶段，信贷业务管理和审批受计划体制影响仍然较强。这一时期的授信业务管理归属计划业务部，计划业务部和分行分管行长实行分这一时期的贷款业务，计划性特别强，贷款受国家规模控制，不得突破。贷前调查、贷时审查、贷后检查“三查”工作完全是在一个部「〕内完成的。授信审批则是部门负责人发挥了极大的作用，一般的贷款就由计划业务部负责人审批，超过一定金额的贷款，才报给分行分管行长签批。1990一1994年，交通银行统一法人体制前的这段时期，交通银行及时总结重新组建运行几年来的经验教训，对信贷体制作了一定的调整。1990年底，计划业务部分设为

4、综合计划部、信贷部和外汇信贷部，将人民币授信和外汇、三资企业授信分别划至信贷部和外汇信贷部管理。集中信贷人员对授信业务的进行专门的管理。由于这一阶段仍然的两级法人体制下的运营，分行仍然独立经营，独立承担风险，分行的授信审批权限几乎没有受到制约。仅仅是管理的人员要求专业化了，授信审批流程变化不大，仍然是部门和分管行长分级审批体制。其审批流程如下图所示:2.2.21994一2004统一法人体制下的公司授信审批流程1994年，交通银行进一步深化改革，将两级法人体制进行整合，形成一个法人，总管理处改为交通银行总行。交通银行总行对原分散在

5、全国主要经济发达城市的分行开始加强管理和风险控制。其授信管理体制发生了较大变化，授信审批流程也相应发生变化。2.2.2.1推行贷审分离制度1997年，交通银行总行出台《交通银行信贷业务审贷分离管理办法》，在全行正式实行审贷分离，明确要求在分行层面建立贷款审查委员会。在交通银行系统内对授信管理体制进行改革，将信贷部一分为三，即将信贷部撤分为信贷业务部、信贷管理部和风险资产管理部。信贷业务部的主要职能负责授信业务的拓展，对客户授信申请进行贷前调查，在授信批准后发放贷款，并管理贷款，直至安全收回贷款。信贷管理部的主要只能是负责授信审查

6、审批，对授信业务运行情况进行日常跟踪和管理，针对授信业务运行中出现的问题或漏洞，提出完善授信管理制度的建议和办法。风险资产管理部则负责对出现风险的贷款进行清收，对风险贷款进行预警，办理贷款核销等业务。三个部门各施其职，形成了前中后台分工协作，加强授信风险控制和管理的体制雏形。‘张铁，交通银行史料(第三卷下册)，中国金融出版社，2006，1266通过贷审分离，设置单独的部门，专施授信审查，对授信业务中存在的风险进行全面的充分的揭示，为决策层提供了较大的帮助。同时，上收了以前部门的信贷审批权，集中由分行的分管副行长进行审批。2.2.

7、2.2推行客户综合授信管理制度1999年1月，中国人民银行为在商业银行推行统一授信制度，在加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步改善金融服务，在我国建立审慎高效的现代银行制度，根据《商业银行法》和《商业银行授权、授信管理暂行办法》，颁布了《商业银行实施统一授信制度指引》(试行)。统一授信‘是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资(如打包放款、进出口押汇等)、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。最高综合授信额度“是指商业

8、银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。银行对该客户提供的各类信用余额之和不得超过该客户的最高综合授信额度。在中国人民银行的要求下，交通银行给予了积极的响应，于1999年3月，即在全行成立了授信管理部，专司对公司