天一小额贷款公司信用风险预警与控制

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1、天一小额贷款公司信用风险预警与控制第2章天一小额贷款公司的发展及信用风险2.1小额信贷及小额贷款公司的发展2.1.1小额信贷的发展小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，小作坊、小企业以及广大工商个体户是其服务的主要对象。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。借款人不需要提供抵押、担保。小额信用贷款实际上是在实践中延伸了微小贷款的技术和应用。主要特征就是借款人不用提供抵押品或担保，凭借自己的信誉而取得的贷款，是以借款人的信用作为还款保证。可见，这种贷款方式风险较大，因此，一定要对借款方的经济效益、经营管理水平以及个人或企业

2、的发展前景进行详实的考察，以降低风险。以反贫困、促发展为基本宗旨的小额信贷业务起源于上世纪70年度的孟加拉，发起人默罕默德·尤努斯。1977年10月，尤努斯创办孟加拉农业银行格莱珉实验银行，开始逐步形成格莱珉小额信贷模式。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行—格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。格莱珉银行关于农户小额贷款的成功模式，得到世界各国，特别是亚洲、非洲和拉丁美洲欠发达国家

3、的广泛效仿，各国根据自己的具体情况创造了不同的信贷模式。1996年，小额信贷项目覆盖了世界50多个发展中国家的600万贫困人口。1997年的小额信贷峰会通过了《小额信贷宣言和行动纲领》，提出各国在2005年前实现向7000多万户贫困人民提供小额信贷支持的目标。2.1.2小额贷款公司及其特点小额贷款公司是指由企业法人、自然人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司具有一般公司的组织形式，从事的业务却具有银行业的业务特征，其特点如下：1.注册资本高。按照我省第一批设立小额贷款公司的相关规定，在我市设立小额贷款公

4、司的注册资本，有限责任公司的注册资本不低于1000万元，股份有限公司的注册资本不低于2000万元，从注册资本的门槛上看，小额贷款公司比一般企业要高出很多。2.服务对象明确集中。小额贷款公司按照相关政策要求，主要是服务于“三农”和中、小企业，发展农村经济，促进农村建设，服务对象主要是农民和以农业为切入点的经营者或企业。这一明确的经营对象与一般的公司有明显的区别，比一般公司的服务对象群体更窄却更为明确集中。3.资金来源严格限制。小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。2.2哈尔滨市小额贷款公司的发展现状从2009年

5、开展试点以来，哈尔滨市小贷公司发展迅速，公司数量及信贷业务量快速增长；贷款需求旺盛，初步形成了以过渡性、商业性小额贷款为主要品种，以中小微企业、个体工商户及“三农”为主要客户的经营格局；公司治理结构完善，经营较为规范，信贷资产质量较高。2.2.1业务量快速增长从股东背景看，主发起人多为当地实力雄厚、管理规范、信用优良的民营骨干企业，其他法人股东和自然人股东均具相当的经济实力或有一定的社会影响力，有较强的专业背景，投资公司、担保公司及典当公司对参股小贷公司表现积极。从发展情况看，小贷公司数量及业务量均呈加速增长趋势（见图1和图2），6月末，全市获批筹建的小额贷款公司

6、共有96家，覆盖了全市所有区县，在全国副省级城市中数量最多，累计发放贷款4800笔，金额33亿元，贷款余额12.7亿元。从贷款对象看，小贷公司以中小企业、个体工商户及“三农”为主要经营客户，广泛分布各个行业，如农产品深加工行业、生产加工制造业、商业贸易行业、服务业、批发零售行业、个体工商户，其中企业贷款占比62.2%，个人贷款占比37.8%。从发展前景看，多数小贷公司对行业发展保持乐观，调查显示70%的小贷公司对发展前景非常看好，30%的小贷公司认为发展面临挑战，但对经营前景充满信心，75%的小贷公司制定了扩大规模的远期目标。2.2.2支农、支小成效显著一是规范民

7、间借贷行为。在当前宏观调控政策背景下，民间借贷行为比较活跃，小贷公司为民间资金转化为金融资本提供了有效出路，6月末，全市小贷公司注册资本已达25亿元，成为小额信贷市场重要的资金来源。二是客户目标定位清晰。小贷公司贷款发放针对性较强，具有清晰的目标客户定位，以过渡性、商业性小额贷款为主要经营品种，填补了商业银行的服务盲区，充分发挥了金融服务领域中的拾遗补缺作用。三是支农、支小力度不断加大。在政策的引导下，小贷公司经营方向逐步贴近中小微企业及“三农”领域，对缓解中小微企业融资难、改善农村地区金融服务发挥了重要作用。开展试点以来，全市小贷公司为千余户中小微企业累计发放贷

8、款10.2