联保信贷风险分析及防控

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1、北京银联信信息咨询中心www.unbank.info2010年第12期总第12期本期专题：联保信贷风险分析及防控u联贷联保业务初探u联贷联保业务风险分析u联贷联保业务风险防范u联贷联保业务创新风险分析与防范u联贷联保业务执行制度建设44服务电话:(8610)63458516北京银联信信息咨询中心www.unbank.info本期专题：联保信贷风险分析及防控正文目录第一章联贷联保业务初探4一、联贷联保业务介绍4二、联保贷款推行意义4三、国家相关信贷政策6第二章联贷联保业务风险分析9一、联贷联保模式新增风险点解析9二、中小企业联贷联保业务

2、风险机理分析9（一）联合体成员的道德风险9（二）联合体的系统风险10（三）联合体的整体信用贷款风险10（四）联合体的区域性风险10三、农户联保贷款内忧外患10（一）联保贷款推行内在缺陷11（二）联保贷款推行外部障碍11（三）银行角度关注的风险12（四）农户角度产生的风险13四、商户联保联贷风险分析13第三章联贷联保业务风险防范15一、中小企业联贷联保业务风险防范建议15二、针对内部缺陷和外部障碍的解决措施16（一）农户联保贷款风险控制原则17（二）农户联保贷款贷前风险控制19（三）农户联保贷款贷后风险控制22三、商户联保联贷风险防范建

3、议23第四章联贷联保业务创新风险分析与防范25一、开展农户交叉联保贷款业务的必要性25二、开展农户交叉联保贷款业务的可行性26三、开展农户交叉联保贷款业务应注意的问题26第五章联贷联保业务执行制度建设2944服务电话:(8610)63458516北京银联信信息咨询中心www.unbank.info一、联贷联保信贷细则29（一）联贷联保成员组合简介29（二）联贷联保贷款条件32二、中小企业联贷联保业务执行要点33附录一某银行中小企业联贷联保业务实施细则35附录二某银行中小企业联贷联保业务基本规定40图表目录图表1：联贷联保组合体成员个数

4、统计表29图表2：部分银行联贷联保组合体成员条件统计表30图表3：部分银行联贷联保组合体成员正常经营要求31图表4：部分银行联贷联保组合体成员产业政策要求31图表5：部分银行联贷联保组合体成员信用条件要求32图表6：部分银行联贷联保业务贷款额度统计3244服务电话:(8610)63458516北京银联信信息咨询中心www.unbank.info前言联贷联保是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款，并且共同向金融机构做出承担保证责任的承诺，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全

5、部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度流动资金贷款的业务。实施联保贷款的作用效果经过几年的实践，联保贷款基本适应了农村经济结构的调整，在经济生活中的作用日益增强，借贷双方都享受到了经济发展的成果，受到农民和农民业主的欢迎，值得深入推广。尽管这种基于团体贷款模式进行创新而来的联贷联保业务具有上述的合理性和有效性，并且在实践中也取得了较好的效果，但是对于这种联合贷款、联合担保业务，除了存在单个企业贷款通常面临的风险外，还突出地存在联合体成员的道德风险、联合体的系统风险、联合体的整体信用贷款风险和联合体的区域性风险等风险。因此，在本文

6、中，银联信分析师对该产品进行的深入的分析，从银行信贷人员授信的视角，对如何规避风险的前提下开展城市和乡村联贷联保业务进行分析。本报告总共分为五章节，第一章就联贷联保业务进行了基础介绍，主要为分析做出充分的准备；第二章是对联贷联保业务进行全面的风险分析，从产生机理出发，对农户型联保贷款和商户型联保贷款的风险进行详细解析；第三章对联贷联保业务的风险防范做出了有针对性的阐述；第四章主要是对创新类的联贷联保业务做出新角度的分析与风险防范对策；第五章则从实践角度出发重点分析银行在授信审核时如何规范联贷联保信贷业务。敬请关注本期专题《联保信贷风险

7、分析及防控》。44服务电话:(8610)63458516北京银联信信息咨询中心www.unbank.info第一章联贷联保业务初探一、联贷联保业务介绍联贷联保是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款，并且共同向金融机构做出承担保证责任的承诺，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度流动资金贷款的业务。联贷联保的重要特征就是联合体成员间互负连带责任。即当债务履行期届满时，债权人可以向债务人和任何保证人要求履行债务，债务人和任何保证人必须

8、全部履行，不得以债务人和保证人还有其他人为抗辩事由不履行或部分履行。保证人在清偿债务后，可以向债务人追偿，不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定比例的，由各连带保证人平均分担。正是由于这种相互间负