浅析如何防控农户联保贷款风险.doc

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1、浅析如何防控农户联保贷款风险摘要：农户联保贷款作为一种金融创新产品在农村金融活动中显示出一定的优越性，但是近年來该贷款的业务量正逐年的萎缩，由于社会经济形势变化、产品设计、政策支持及金融机构管理等诸多因素致使其“联而不保”的情况非常多见，暴露出大量的风险在一定程度上加大了清收难度。笔者就农户联保贷款的风险进行分析，探讨如何完善农户联保及防范信贷风险。农户联保贷款是为解决农户贷款难、担保难而设立的…种贷款品种,它由当地村民组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户

2、联保贷款业务推出后，曾经短暂迅速的发展，但是，伴随着冃前我国农村普遍出现的空心村现象，各个领域以及身边的不诚信现象对农民产生了消极影响，农民的诚信意识下降，在一定程度上形成很大风险并挫伤了信贷员的积极性，致使农户联保贷款的初衷并未很好实现。一、农户联保贷款存在的主要风险（一）区域集中化。联保农户一般集中在某一信用社的服务区域内，其区域范围较小，在这一特定区域内的自然、社会、经济、文化等因素儿乎一致，这就使得联保农户抵御这类风险的能力降低，一旦这些因素发牛不利变动，绝大部分农户都不能避免，从而导致联保小组对于

3、这类风险的抵御能力失效。女口：自然灾害、病虫灾害、禽畜瘟疫等，这些灾害…旦发生，参与贷款的农户都会受到损失，农作物收人都大幅度减少，极有可能发生集体违约的情况。（二）项口集中化。一般而言，农户联保贷款的资金使用方向主要是种植、禽畜水产养殖以及相关的加工产业等。其联保小组成员都集中于农业经济行业。但是，农业经济所具有的分散性、脆弱性、周期性等特征决定了农户联保贷款必须需要承担农业经济效益低、不确定性大的行业风险。加之农户的知识文化水平有限，对于市场信心的收集整理能力较弱，对市场供求关系的判断和调节能力有限，这

4、些无意加大了市场风险性。（三）人口迁移化。现在农村人口的流动性很大，很多农民出去打工赚钱。信用社把钱贷给农户后，有些农户也许就揣着钱出去打工去了，由于农民打工的冃的地并不确立，因此追索还贷的工作非常困难。在一个流动性越来越大的农村社区，农民的信用意识也会相应地削弱。（四）贷款操作不出。主要体现在农户联保贷款贷前调查和贷后管理难。一是贷前授信难。当前，信贷员对农户信用状况的调查主要是在村干部的协助下进行，或是由村委会按照信用社贷款发放的要求对所在地农户进行授信评级。农户信用状况评估困难导致当前农户联保贷款授信

5、额度普遍不高，实际发放贷款要低于授信额度。二是贷中监督难。由于农户联保贷款涉及面较广、涉及农户较多、资金使用较频繁，致使农户联保贷款实际使用很难监控，多户贷款一户使用、转移贷款用途等问题时有发生。此外，对农户信用状况和资金使用情况的调查主要依靠村干部，一旦村干部出现偏差，往往产生影响极坏的示范连片效应，形成大批不良贷款。二、农户联保担保贷款的风险防范（…）加快征信体系建设。建议优化农村征信体系，建立符合农村企业和农户特点的资信评价系统，打造一个有公信力的农村信用信息平台。在逐步健全和完善农户信用等级档案的同

6、时，地方政府要将创建金融安全区、推进农村征信体系建设工作列入年度考核内容，作为对乡镇、村组主要领导考核的一项重要指标，加快推动农村信用体系建设发展。（二）创新联保贷款形式。放宽联保小组成员限制，开展农户交叉担保。根据贷款需求组建联保小组，不同产业、不同行业的农户按照自愿原则组成联保小组，从而有效避免产业趋同带来的信贷风险。同时，不断拓展农户联保贷款的服务领域和服务范围，将农户联保贷款的贷款对象由自然人扩大到农民专业合作社等经济组织，以进一步增强农户联保贷款的生命力。（三）加强农村市场监管。对农村地区的金融机

7、构给予政策优惠，建立农户联保的风险补偿机制，对其实行再担保。例如由政府以财政贴息的形式对农户联保造成的亏损进行一加比例的补贴，解决金融机构开展农户担保贷款的后顾之忧。（四）严格执行制度规定。一是做好贷前调查。一般来说，可以从六个方面来评估：家庭情况与经营情况、农户可变现财物情况、、家庭收支情况、资金需求情况、家庭成员信用情况和品行、当前债务情况等。二是落实后续监管。贷款机构要通过多种方式获取农户互保小组成员的信息，也可以通过周围环境“软信息”，如与邻居、村民或村干部的访谈来获取重要的信息。此外，为了降低贷款

8、风险，对于金额较大的贷款,可以建立联保小组保证金制度，或者采取财产部分抵押，以减少部分农户通过迁走等方式逃避还款义务而给贷款机构带来的损失。三是建立退出制度。退出的联保人员必须清还全部贷款本息，最后由放贷机构审核。