西部地区农户贷款需求影响因素实证研究

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1、西部地区农户贷款需求影响因素实证研究　　农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。农户贷款种类主要包括农户种植业贷款、农户养植业贷款，农户其他行业贷款。贷款的对象是一般承包户和专业户。银行对农户贷款的管理，应当适应其家庭经济分散经营的特点，在贷款用途、数量、期限、条件等方面，都要因地制宜、灵活掌握，尽量满足其从事个体农业经营的流动资金需要。　　摘要：本文在调查贵州省凯里市173户农户样本的基础上，运用二元Logistic回归模型，对农户银行贷款需求的影响因素进行了实证分析。研究表明：户主教育程度、农户土地规模、农

2、户家庭年收入、农户对贷款政策的了解程度、贷款利率及是否有亲戚朋友在银行工作对农户银行贷款需求有显著影响;而户主年龄、是否租种土地、农户家庭劳动力人数及户与银行之间的距离则没有显著影响。在此基础上，为更好满足农户银行贷款需求，本文对推动西部地区农村金融体制改革提出相关对策建议。　　关键词：农户;影响因素;银行贷款需求　　一、问题的提出　　我国西部地区自然条件相对恶劣，农业生产效率较低，农村贫困问题一直较为严重，随着经济的改善，农户的贷款需求增加了，与银行的联系更加紧密了。目前，西部地区农户虽然存在普遍的贷款需求，但由于银行贷款手续相对复杂、申请较为困难等客观原因，农

3、户不得不选择非正规渠道贷款，导致银行贷款的满足程度相对较低。　　对于农户借贷需求的影响因素，Adams和Nehman(1979)通过对三个发展中国家农户的研究发现，资金借贷成本是影响农户信贷决策的重要因素[1]。Pham和Yoi　　chi(2002)针对越南、印度等国农户调查发现，农户的借贷选择与其借款目的、生产能力、受教育程度、年龄及地区等因素有关[2]。Sarmistha(2002)通过对印度的村庄的调查，发现农户自有土地资产、工资性收入、有无逾期贷款、能否获得无息贷款等都可能对农户的借贷行为产生影响[3]。Giang(2004)通过实证研究发现农户特征和贷款

4、条款这两个方面的因素对农户的借贷行为有比较显著的影响[4]。国内关于农户借贷需求的研究近年来也受到重视。何军等(2005)以江苏省农户为例，通过实证分析发现影响农村居民民间借贷需求的主要因素包括农户社会资本拥有量、农户家庭收入、劳动力负担程度及户主职业特征等，尤其是农户的社会资本拥有量对农户获取民间借贷的可能性具有非常显著的作用[5]。颜志杰(2005)等则认为，户主年龄、家庭的财产状况、家庭中非农就业人数、正规贷款用途及地区经济条件等是影响农户获得借贷资金的因素[6]。周宗安(2010)通过构建Tobit模型对山东农户统计数据进行实证分析，认为家庭规模、收入来源

5、、家庭资产总值、负债水平对农户的信贷需求具有显著性影响[7]。易小兰(2012)以江苏、河南和甘肃三省农村正规金融机构的农户贷款为例，发现影响农户正规借贷需求的因素主要包括农户对正规金融机构借贷政策的认知程度、家庭生产经营总支出、家庭房产与耐用品总折价、地区差异等因素[8]。刘娟等(2014)基于广东省样本，得出农户受教育年限、家庭有固定工资人数、农户家庭中在政府部门任职人数、是否了解正规金融贷款原则及程序等因素对农户借贷需求意愿具有显著影响的结论[9]。　　现有研究多以农户家庭及资产的基本特征作为影响农户借贷意愿的主要因素，忽略了农村金融环境等对农户借贷需求的影

6、响。对农户借贷需求意愿的衡量，不同学者采用的方法各异，有以农户最终借贷是否成功来衡量其借贷行为和需求的，但这并未将无借贷需求的农户与有借贷需求但未成功借贷的农户区分开，与实际不符[10]。也有学者以农户将来的借贷意愿作为考察借贷需求的因素，未考虑到农户的实际还款能力，这样的借贷需求可能是无效的[11]。　　本文以贵州省凯里市农户为例，从农户自身和银行信贷环境出发，通过设计不同指标并描述各指标的具体特征和功能，运用回归模型找出影响其银行贷款需求的因素，分析影响农户贷款获得性的原因，并提出相应建议。　　二、调查情况　　(一)数据来源　　本文数据来源于2015年5月对贵

7、州省凯里市农户的实地调查数据。根据经济发展水平采取分层抽样，选择大风洞、下司、鸭塘为样本乡镇，同时，采取随机抽样确定样本村、农户，合计240户。240份调查问卷中，剔除漏答和错答关键信息的无效问卷，共回收有效问卷173份，问卷有效率为72、0%。　　(二)样本描述　　从年龄看，接受调查的农户年龄主要集中分布在26-45岁、46-60岁两个阶段，分别占样本总数的51、6%和32、2%，说明接受调查农户大多为中年人。此外，农户最小年龄为18岁，最大年龄为67岁，平均年龄42、3岁，样本年龄分布状况符合目前我国西部地区农村大部分青年外出务工，农业生产主体主要是中老年人这

8、一实际情况