福建农户贷款金额影响因素研究

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1、福建农户贷款金额影响因素研究　　一、引言　　发展现代农业、提高农业规模化经营水平、增加农民收入，都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。近年来，我国农村金融获得了较快的发展，但仍然存在很多亟待解决的问题，农村经济和农业发展获得的金融服务仍然非常有限。农户贷款普遍面临贷款机构少、门槛高、审核严、金额小、周期短等问题，严重挫伤了农户向金融机构申请贷款的积极性，难以满足农业农村发展的需要。农业生产面临的自然风险、市场风险较大，农业基础薄弱，收益率相对较低，这些因素都导致农业信贷面临着较高的风险。尽管部分农户能够获得贷款，但受各种因素制约，贷款金额仍然偏小，

2、无法满足农业生产发展的需要。农户贷款金额的大小不仅能够体现农户贷款需求是否得到满足以及在多大程度上得到了满足，能够反映农户贷款的可得性，而且能够反映农村银行业金融机构根据农户相关信息基于审慎风险管理原则做出的决策。　　目前，有很多关于农户贷款特点及其规模的研究。张建成[1]认为，农户贷款始终是农村信用社最主要的传统特色业务，具有单笔业务金额小、面广、笔数多、季节性强等特点。王建青[2]对农户贷款的性质和特点进行了总结，认为与企业贷款相比，农户贷款有其自身的特殊性，笔数多，金额小，农户一般无财务报表。周韵[3]从随州市淅河镇小额农户贷款的现状出发，阐述

3、了湖北省小额农户贷款的特点，即由于农户自身贷款积累少，经济实力相对较弱，抵御风险的能力较差，经营项目规模小，技术含量低，受自然条件、市场、国家政策等影响较大，产品附加值较低，经营利润不高，导致小额农户贷款金额小，零星分散，管理成本比较高。张迎宾[4]对农户贷款及其主要特点进行分析发现，农户贷款不仅金额小，而且非常分散，贷款的主要用途为生活性目的和生产性目的，贷款嫌贫爱富倾向严重，贷款风险高而收益低，贷款需求的满足更多依靠非正规金融。随着农村经济的发展，农村的资金需求呈现出多元化的发展趋势，农户贷款规模也逐渐增加。江苏省统计局在江苏省10个县开展的农户

4、贷款效用专项调查发现，农户贷款行为出现了新的变化，即农户贷款投放向二三产业转移；贷款农户数量减少，贷款金额逐步增加；贷款投入占农户总投入的比重不断提高，农户追加贷款越来越多。[5]　　这些研究针对农户贷款的特点等进行了分析，但还需要进一步对影响农户贷款金额的因素加以分析，从定量角度研究这些因素的影响程度，从而丰富农户贷款特点及其金额发展变化的相关研究，对了解农户贷款变化、解决农户贷款难题、防范农户贷款风险、促进农村金融发展具有一定意义。　　二、福建省农村信用社农户贷款业务及样本数据统计分析　　截至2012年末，福建省农村信用社共发放贷款1696.62

5、亿元，其中涉农贷款1286.49亿元，占贷款总额的75.89%;共向75.96万农户发放农户贷款80.23万笔，贷款金额834.6亿元，农户贷款金额分别占贷款总额和涉农贷款的49.19%和64.82%.农村信用社每年承担着福建省90%以上的春耕生产贷款、60%以上的农户贷款以及40%以上的林业贷款等投放任务，其80%的营业X点分布在县域乡村，在福建省80%以上的行政自然村布设了一万多个小额支付便民点。[6]　　可以看出，农村信用社是支农的主力军，农村信用社发放的农户贷款在所有银行业金融机构的农户贷款中占绝大部分，因此本文选择福建省农村信用社的农户贷款

6、作为样本进行实证研究。　　本文数据于福建省农村信用社联合社随机抽取的农户贷款样本，样本信息包括农户贷款金额、贷款投向、贷款用途、执行月利率、贷款人年龄、受教育程度、婚姻状况、是否拥有房产、担保方式、贷款期限、信用等级、家庭供养人数、家庭上一年收入、家庭资产与负债等多项指标，样本共计552个。在552个样本中，采用信用贷款的样本只有11个，由于这是随机抽取的结果，故将这11个样本从总样本中剔除，得到有效样本541个。　　从贷款金额看，在541个样本中，贷款总额为3.98亿元，贷款金额最低为0.28万元，最高为1800万元，平均贷款金额为73.6万元。贷

7、款金额在3万元以下的有282户，占样本总数的52.1%;贷款金额在3万~5万元之间的有77户，占样本总数的14.2%;贷款金额在5万~10万元之间的有35户，占样本总数的6.5%.贷款金额在10万元以下的共394户，占样本总数的72.8%,但其贷款金额仅为588.6万元，占全部样本贷款总额的1.48%.贷款金额超过10万元的共147户，仅占样本总数的27.2%,但其贷款金额所占比重高达98.52%.贷款金额超过100万元的有102户，其中9户贷款金额超过500万元，贷款金额比较大。　　从贷款投向看，主要是投向农林牧渔等第一产业，共336户，占样本总数

8、的62.1%,说明大部分贷款农户都在从事与农业相关的业务，其贷款金额不大，平均只有22万元，合计7424.5