关于电子金融时代金融监管模式研究

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1、关于电子金融时代金融监管模式研究关于电子金融时代金融监管模式研究为大家整理了电子金融时代金融监管模式研究，希望对大家有所帮助。随着互联网金融的在全球范围内的快速发展，我国也已进入电子金融时代，但尚处于起步阶段，无论是法律规定还是监管标准均存在一定的空白，成为行业的风险隐患。因此，要在鼓励发展的同时健全我国互联网金融监管体系，促进互联网金融的健康成长。一、电子金融概述所谓电子金融(efinance)，又称互联网金融。从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容

2、;从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，适应电子商务(emerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式，是在全球范围内的所有金融活动的总称。二、电子金融的主要存在形式(一)第三方支付第三方支付是指借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间以第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。(二)P

3、2P网络信贷网络信贷是指以网络信贷平台为媒介和载体，为个人与个人之间的借贷提供中介服务，资金汇划主要通过第三方支付机构完成。该模式使得拥有资金并且有投资意愿的个人，通过第三方建立的网络融资平台牵线搭桥，以信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，解决了资金供求市场信息不对称的问题。由于其收益率高、门槛低等优势，P2P网络信贷迅速在全球范围内兴起。(三)网络银行网络银行是指银行利用Inter技术，通过Inter向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足

4、不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。试论国内买方信贷的风险控制为大家整理了国内买方信贷的风险控制，希望对大家有所帮助。上市公司在企业贸易中采用买方信贷的方式销售商品已日趋普遍。目前，国内企业贸易中的买方信贷具体包括委托贷款和销售担保贷款两种。买方信贷作为一种融资销售，既满足了购货方对采购资金的需求，也使销货方大幅提高销售收入，扩大市场份额，提升了竞争力。因此，对刺激内需，提振整个经济体起到了强有力的促进作用。但是，如果买方产品无法达到预期效果，或市场需求疲软，则会带来信贷风险。

5、在委托贷款方式下，如果购货方不能按期偿还贷款，销货方就无法收回本金和利息收益。而在销售担保贷款方式下，一旦出现大规模的客户违约情况，可能使公司面临连带担保赔偿风险，坏账损失及资金压力上升，轻则影响公司的财务状况及盈利能力，重则威胁企业自身资金链，甚至导致破产。一、国内买方信贷的发展现状目前，国内企业贸易中的买方信贷销售方式主要存在于价款较高的设备购销和大额商品材料采购。从行业角度来看，主要涉及机械设备制造企业、汽车制造销售企业和医疗设备制造销售企业。随着买方信贷业务的普遍运用，买方信贷的支付模式也逐渐成熟。买

6、方信贷方式下，客户贷款期限一般为1-2年，信贷额一般占据货款总额的50%-70%，客户在贷款期内按等额本息方式还款。在首付款+销售担保贷款模式下，客户首先向公司支付30%-50%的首付款，剩余部分以销售担保贷款的方式支付，客户购买时向银行贷款完成支付，并由公司提供连带责任保证担保或保证金质押担保。在委托贷款的方式下，客户向公司购买产品并符合特定条件时，公司将自有闲置资金委托银行向客户发放贷款用于支付设备购置款。买方信贷销售模式为客户提供了一个资金缺口的解决办法，因此企业为了扩大销售、增大利润，更愿意采用国内买

7、方信贷这种促销手段。然而，如若企业对潜在风险认识不足，则可能产生严重的后果。如下页表1所示(数据于宁波慈星股份有限公司招股说明书)，宁波慈星股份有限公司一直使用买方信贷的方式进行促销。其招股说明书中列示，截至2011年12月31日，公司暂时为违约客户代偿的金额为8309.63万元，占销售贷款担保余额的4.7%;而最近披露的业绩及担保风险提示性公告显示，截至2013年5月31日，公司暂时为违约客户代偿的金额为48208.45万元，占销售贷款担保余额的30.1%，为违约客户暂时代偿的金额已超出招股说明书中列示金额

8、近五倍。此外，山河智能也一直使用买方信贷进行促销。其近两年因买方信贷业务为客户暂时代偿的累计违约额占销售贷款担保余额的比例维持在16%左右。由于客户不能按合同及时向银行偿还贷款，山河智能承担连带担保责任，截至2012年12月31日止，公司因按揭承诺累计垫款余额达30304.51万元。由此可见，买方信贷引起的巨额代偿款或委托贷款保证金，不仅使企业自身经营受限，带来信用风险，降低财务能力，还可能增大企业