论寿险公司承保前风险的防范——对信诚一案的启示

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2、200万元意外险保险金的给付.保险公司则以没有开具保单,合同尚未生效为由拒绝给付保险金,只同意通融给付主险合同的100万元保险金.诉状提交9个月后,法院一审判决保险公司给付受益人主附险300万元的保险金,原因是投保人与保险公司共同签署了投保书,双方就保险合同的条款达成了一致意见,且投保人已交纳了首期保险费,履行了应尽的义务,因此主险合同和附险合同关系均已成立,保险公司应予以给付.这场尚在承保阶段便发生保险事故的官司引起了国内保险界和法律界的普遍重视,长期以来一直在保险界,学术界争论不休的承保前风险归属问题又一次引人瞩目.法院初审判保险公司败诉为众多寿险公司敲响

3、了警钟:对承保前风险的防范则显得更加刻不容缓.一,承保前风险及其成因1.承保前风险由于寿险核保的存在,从寿险公司收到投保单到正式作出承保结论之间存在一定的时间间隔,而这段时间内被保险人有可能发生保险责任范围内的事故,这样的风险即承保前风险.2.承保前风险的成因承保前风险的存在,从根本上来说,是由我国的寿险承保流程决定的.购买保险实质是一个订立合同的过程.《中华人民共和国保险法》第十三条规定;”投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并对信诚一案的启示就合同的条款达成协议,保险合同成立.”同时,《保险法》第十四条也规定”保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保

4、险人按照约定的时间开始承担保险责任.”而我国目前的承保流程实际为;投保人提出保险要求,并预先交付保险费,保险公司通过核保作出承保决定后才正式签发保险单.现有流程的特特殊性,决定了界定保险合同是否成立及生效,以及生效时点的复杂性,从而也产生了承保前风险.承保前风险的归属问题自我国个人寿险业发展初期至今,在理论界和学术界一直争论不休,而信诚一案的初审判决,为这一疑问在司法上作出了一个暂时性的解答.不论这一解答是否具有里程碑式的意义,但不容置疑的是;目前国内的寿险公司对承保前风险的防范还存在诸多漏洞,只有切实从根本上填补这些漏洞,才有可能杜绝承保前风险的发生,才能有

5、效避免类似信诚一案的诉讼再次发生.二,从信诚一案看寿险公司现有的管理疏漏承保前风险的产生,从根本上来说是由我国现有的承保流程决定的.但从信诚一案影射出的国内寿险公司存在的管理漏洞,也为承保前风险提供了温床.1.条款定义不严格在该案中,信诚的保险条款对保险合同的生效界定为”保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”.判决中法官认为,该句未对承保的时间,方式表述清楚,不明确,且投保人按照条款约定缴纳了保险费,履行了合同的主要义务,依据《保险法》第三十一条:”对于保险合同的条款,保险人与投保人,被保险人或者受益人有争议时,人民法院仲裁机关应当作有利于被保

6、险人和受益人的口陈炜解释.”,法官判决保险合同已成立,保险公司应予承担保险责任,给付相应保险金.由此看来,在保险条款的订立上,保险公司对关键性概念没有界定清楚,使保险公司在条款争议及理赔诉讼中处于不利地位.2.未采取具有法律效力的约定对风险进行防范在投保人填妥投保书,缴纳保险费,一直到保险公司作出承保决定,一般需要一天甚至几十天的时间.信诚一案中,保险公司未对这一时期的风险予以必要的具有法律效力的补充约定,使得这段时期成为风险防范的”真空地带”.3.未采取针对高额保单的特殊处理流程诸如此类的巨额保单,在寿险公司称为”高保额件”,往往承保周期较长,除了必要的体检

7、外,还需要对投保人进行财务核保等,往往需要一周到十几天,甚至几十天的时间.由于保额过高保险公司采取的特殊核保过程会使保单承保周期延长,从而加大承保风险的发生,保险公司承担的风险保额也较大.在信诚一案中,保险分司并未对高保额件的承保流程予以特殊处理,从而使风险长时期暴露于失控状态,最终被法院判赔了300万元的保险金.4.承保时效有待提高信诚一案中,保险公司1O月613收到了投保人的保费,却安排被保险人于1O月1713体检,间隔11天.保险公司在收到保费后未能及时进行核保处理,及时安排被保险人体检,延长了风险的存在时间,这从某种程度上而言属于保险公司的过失,因此,

8、由于保险公司承保时效过长而在核保期间内