工商银行与招商银行个人网上银行业务比较及发展思路

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1、工商银行与招商银行个人网上银行业务比较及发展思路一、工行与招行个人网上银行业务比较随着互联网、电子商务的快速发展，银行大多推出了相应的网络银行服务。在内地银行中，业界比较认可的、个人网上银行业务发展较早、较好的银行是招商银行。招行1997年4月开通了自身的网站WWW．CMBCHINA．COM，1998年11月开办个人网上银行业务，除在个人金融服务引入了“一网通”概念外，还逐步形成了包括网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为完善的网上金融服务体系。个人网上银行分为大众版和专业版。大众版提

2、供账户信息查询、自助转账、财务分析、自助缴费、修改密码、账户挂失，“一网通”网上支付卡的申请、查询、转账、修改密码，楼宇按揭贷款月供计算等全方位的理财服务。2000年11月，招行在个人银行大众版的基础上推出了业务项目更丰富、安全性能更高的专业版，全面使用数字证书确认用户身份，具有查询、转账、大额支付和汇款功能。2001年11月专业版升级到3.0版。截至2002年9月，招行个人网上银行3.0版具有账务查询、卡内定活互转、同城转账、异地汇款、网上支付等一系列功能，开通地区为北京、沈阳等29个分行（招行现有包括总行营业部

3、在内32个分行），一卡通用户已经超过了2000万。在24个地区签约BtoC支付网站，包括电脑、教育、购票等19个类别共计468个。工行的网上银行自2000年2月开通以来，先后推出了企业网上银行、个人网上银行、BtoB和BtoC网上支付业务，并多次更新版本，现最新版本是V3.4版本,具有账户管理、外汇买卖、证券服务、个人汇款、国债、基金理财等功能。由于内地银行间开办银行业务的可复制性较强，同时受到获取技术、法律制约的约束较少，一般说某银行开办的业务其他银行很快也开通了相应的业务。我们从下页表1能够比较清楚地看出两者的

4、差距。由表1的比较我们不难看出，工行个人网上银行在经过几次升级之后，功能已经日趋完善，与招行个人网上银行在功能上的差别已经不大，甚至某些功能已经领跑招行，而且随着今年年底工商银行网上银行新版本的投产，届时两者功能之间的差距会更小。在个人网上银行业务方面，工行与招行相比覆盖地区广、业务功能近似，但客户群体较少，交易量暂时落后，市场影响力较小，那么造成工商银行这种状况的原因是什么呢？二、工行个人网上银行落后的原因分析现阶段工行个人网上银行发展不快、暂时落后的根本原因并不是功能的欠缺，而是业务推广的乏力，营销客户群体不明

5、确、手段的不适应、管理不顺等原因，造成了工行个人网上银行总体发展不力。具体有以下几点原因。1．个人网上银行业务推广上的障碍。（1）观念上的障碍。招行在初期就有“让开大路，直奔两厢”的发展思想，对个人业务的发展重视程度不亚于工行对对公业务的重视程度，个人银行的“一卡通”、“一网通”的品牌更是招行的成名作。在个人网上银行开办初期，招行做过调查，认为当时的个人储蓄是很稳定的，而且老百姓的钱在整个国家资金盘子里占了50％以上，是一个相当诱人的市场。另外，个人贷款的信用度也要远远好过不少企业，这一切都使得招行对个人业务更加重

6、视。2001年招行45％的对私业务就已经是非柜面业务，这一比例现在还在增长。而工行由于个人网上银行业务的发展短期内对分行的存款、收入的贡献度远不如企业网上银行等其他业务发展效果明显，目前个人网上银行开办还处于免费阶段，又难以形成收入效应，造成分行在存贷款任务重、处置不良资产形势严峻情况下对个人网上银行业务发展的重视不够。加之个人网上银行业务又没有纳入工行目标考核当中，因此分行对个人网上银行业务的重视只是停留在全行性营销活动的表面上。个人电子银行业务管理部门内部也存在不同程度的重企业轻个人、重售前营销轻售后服务等认识

7、上的障碍，这些都从不同方面影响了工行个人网上银行业务的推广开展。（2）安全上的障碍。招行的个人网上银行面对的客户类别管理是有所区分的，其个人网上银行分为大众版和专业版，大众版允许所有招行客户均自动享有此项服务，无须办理申请手续，专业版则需要客户去至柜面注册，注册后可以自行设定或取消支付限额，一方面使得客户对安全的控制更加个性化，另一方面方便了客户的网上大额支付，促进了个人网上银行的交易增长。工行过去出于风险性等原因未放开网上自助功能，减少了客户的网上加入途径。在2002年推出网上银行3.2版本的时候，才推出了客户网

8、上自助注册的功能。工行个人网上银行客户进行柜面注册后的支付限额根据业务种类的不同分别为单笔10000元、当天累计限额不超过30000元，这使得客户在进行网上大额支付时遇到困难，尤其是客户操作网上个人汇款等对银行带来高附加值业务的时候感觉更加明显。交易金额的限制已经成为工行个人网上银行交易量增长乏力的原因之一，长此以往，工行个人网上银行转化柜面业务的比例将难以