我国金融监管理念的定位与更新

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1、我国金融监管理念的定位与更新随着我国中央银行体制的逐步调整和完善，目前中央银行金融监管工作又一次走到了历史的关键时期。经过各方努力，多年积累的金融风险得到有效控制和逐步化解，为加入世贸组织和经济金融改革的深化创造了宽松的外部环境，但是各级财政为此付出了巨大的代价。如何进一步改进金融监管工作，切实加强金融监管工作，有效控制和防范金融风险，维护国家金融安全，已成为当前我国中央银行不容回避的重大课题。　　多年以来，金融监管越提越重要，越提越重视，措施办法越想越多，可是风险仍是屡控难禁，层出不穷，原因是什么？除体制、制度外

2、，还有一个很重要的问题，就是职能定位不准，不明、不持久，经常发生变化，一项工作没做完，突然来180度大转弯，转到另外一项工作上去，难以按一个既定的方向走下去。职能定位不明、不准、不持久的深层次原因是我们的监管理念不明确。理念是起引导作用的，理念形成观念，有了理念才有观念，有了观念才有思路，有了思路才有出路。目前的监管理念应当从以下七个方面进行更新和重新定位。　　单一目标理念　　所谓单一目标，就是监管目标只有一个而不是两个或三个。既想依靠监管解决不良贷款问题，又想依靠监管解决“小金库”问题，还想依靠监管解决财务信息真

3、实性的问题，甚至想通过监管促进货币投放，扩大内需，促进经济发展，通过监管消灭非法金融，这些东西装得太多，一件事都做不成。金融监管的目标就是一句话“维护存款人的利益”。维护存款人的利益必须维护金融体系的稳定，维护金融体系的稳定就是维护金融业的稳定和有效运行，而不是单个金融机构的稳定。各种体育活动并没有行政领导，只有协会组织，为什么能管理好，主要是目标比较明确。如足球比赛，裁判的目标只有一个，惩罚违规，不管输赢。所以金融监管必须确定单一目标，并且义无反顾，持之以恒地推进下去。有利于维护金融体系稳定和有效运行的政策措施一

4、出台，有利于维护公众利益的工作就安排。目标一经明确，职能就好确定，体制也好确定。达尔文的“物竞天择、适者生存”自然法规在金融领域应当同样适用。维护金融体系的稳定，决不是没有退出的稳定，一定是有退出的稳定，市场的效率就在于此。　　宽进严管理念　　这主要是针对前面“银批过细、银管过粗”而言的，要宽进严管，而不是严进宽管，或进去以后就不管。以前电影院都是守门入场，门前摆着铁栏杆，站着不少检票人，每人都持票入场，但进门后为找座位，扯皮打架，后来敞门入场，考虑的不是进场，而是座位问题，找不到座位就走人。这里存在一个“是管过程

5、还是管入口”的问题，美国是监管最严谨，最精细的国家，同时也是准入最宽松的国家，由此使它的金融业最具有活力。金融行业抬高门槛，不让进来，增加了寻租，产生了腐败。因为审批金融机构要请客送礼，为的是求得准入，一准入了就可以捞取资金，然后积累了风险。这种做法既保护了腐败，又压抑了创新，与此同时还衍生了大量的非法地下金融。罗伯特·清崎的《穷爸爸，富爸爸》一书中，一幢房子在穷爸爸资产负债表中是资产，在富爸爸资产负债表中是负债，是抵押贷款购买来的，穷爸爸总是说我支付不起，富爸爸说我怎样支付得起，开启思维，想办法支付购房贷款，这两

6、种财富观截然不一样。制度有两种形式：一种是诱制式的，一种是强制式的。诱制式的是引导你向目标走，而强制式的是强迫你向目标走。对金融机构的监管应当多从“诱制式”入手，实行“宽进严管”。　　风险评价理念　　现在监管理念是风险查处占了上风。为什么人家说人民银行是消防队，是警察，主要因为人民银行在查处风险。现在要转到风险监管上来，怎么监管？首先观念要变，要向风险评价转变，分析评价商业银行自身的控险能力、化险能力、排险能力，对商业银行内控制度的健全性、系统的安全性等作出一个综合的评价，指出其存在的风险隐患和管理漏洞，并责令其组

7、织实施和改正，就像医生，给病人开药方，让病人把药拿回家去吃。风险监管不是商业银行的事后监督，也不是事后复核，而是对内控制度进行评估，对系统稳定性进行评价，对风险程度进行测试。风险监管的理念决定了金融监管的方式。在风险查处理念的情况下，就始终走不出防范风险、查处风险、处置风险的怪圈。在风险评价的理念下，监管者以第三者身份出现，就不会疲于奔命，干些建台账，跟踪检查等工作。这里说的风险是指商业银行整体的风险，而不专指一笔业务有没有风险。如果局限于每一笔业务，监管肯定是疲于奔命的。从另外一个角度看，如果一笔业务没有风险或风

8、险不大，银行机构就没有风险，也不是。有时单个银行、单笔业务风险不大或没有，但系统风险可能很大。假如一个系统由100个岗位或环节串联而成，若每个岗的控险率达99％，看起来控险很严，但系统可靠性工程理论认为：整个系统的可靠性应等于各环节可靠性的连乘积。这就告诉我们，风险不能只看单笔、单项，而要考虑整个系统，这就是系统风险控制。因此，人民银行的监管者要站在宏观的角