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1、从美国财产保险共保条款谈起《上海保险》2007年第4期 李晓翾、傅宝丽共保条款是美国财产保险在赔偿处理上采用的独特方式,它是一种将第一危险赔偿方式与比例赔偿方式相结合的赔偿方式,它与我国财产保险采用的比例赔偿方式有着很大的区别。在美国财产保险发展史上,共保条款解决了保险消费者之间保险价格不公平的问题;在现阶段,共保条款又被用来解决保险价值通货膨胀问题。财产保险共保条款的产生,推动了美国财产保险定价技术的进步,并促进了美国财产保险业的发展。了解美国财产保险共保条款的产生与发展过程,对我国保险业具有重大的借鉴
2、意义。一、财产保险共保条款的含义共保条款即共同保险条款(Co-insuranceClause),是美国率先在财产保险中采用的一种保险条款,用于在发生保险事故时确定对被保险人的赔偿标准,通常的共保比例为75%或者80%。共保条款按照不同的共保比例规定而命名,较为常见的是“百分之八十共保条款(80%Co–insuranceClause)”。百分之八十共保条款的内容是,当保险事故发生并造成损失时,如果保险金额达到标的物实际价值的80%,保险公司将在保险金额范围内按实际损失金额赔付,不受比例分摊限制;如果保险金额未
3、达到标的物实际价值的80%,那么保险公司按照下列公式确定赔付金额:赔付金额=保险金额标的物实际价值×80%×实际损失金额例如,一张财产保险单采用百分之八十共保条款,保单的保险金额为100万元,保险标的在保险期限内发生火灾事故,造成20万元损失,在火灾事故发生时保险标的的实际价值为120万元,由于保险金额超过出险时保险价值的百分之八十,即100万元>120万元×80%,因此保险公司应该按照实际发生的损失金额向被保险人进行赔偿,即保险公司负责向被保险人支付20万元的赔款;假设在火灾事故发生时保险标的的实际价值为
4、150万元,由于保险金额未达到出险时保险价值的百分之八十,即100万元<150万元×80%,因此保险公司应该按照比例赔偿原则向被保险人进行赔付,即保险公司负责向被保险人支付20×100/(150×80%)=16.67万元的赔款。财产保险共保条款与健康保险共保条款有着完全不同的含义,因此两者对保险产品的定价、赔偿处理及准备金评估等方面有着完全不同的影响。在健康保险产品中,保险公司和被保险人常常会约定采用一种也被称为“共同保险(Co-insurance)”的条款,共保比例通常也被约定为75%或80%。按照健康保
5、险共保条款的规定,当保单约定的保险事故发生并造成损失时,保险公司仅仅负责向被保险人补偿损失金额的约定共保比例(如80%),被保险人将自己承担剩余部分的损失金额。例如,一张医疗费用保险单采用共保条款,约定的共保比例为80%,当被保险人在保险期间内发生医疗费用损失,损失金额为5000元时,保险公司仅负责向被保险人支付5000×80%=4000元,被保险人将自己承担5000-4000=1000元。可见,健康保险的共保条款与财产保险的共保条款的含义是完全不同的,两种共保条款对相应保险产品的定价、赔偿处理及准备金评估
6、等方面的影响也是完全不同的。二、财产保险共保条款的产生背景共保条款之所以率先在美国财产保险中出现并被广泛采用,与美国财产保险行业的赔偿处理制度和惯例有着不可分割的关系。在美国的保险发展历史过程中,针对财产保险的赔偿处理有相当长的一段时间采用第一危险赔偿方式,而不是比例赔偿方式,并逐渐成为一种惯例。这种财产保险保单被称为特别形式保单(SpecificFormPolicy)。特别形式保单在赔偿处理时,按照第一危险赔偿方式,不论出险时保险价值如何,只要损失金额没有超过保险金额,保险公司就必须向被保险人赔偿其全部损
7、失;如果损失金额超过了保险金额,那么保险公司必须向被保险人赔偿等于保险金额的赔偿金额。然而,特别形式保单采用第一危险赔偿方式,在实务中却引起了在保险消费者之间的价格不公平现象。对相同风险状况的保险标的,由于保险消费者投保的保险金额不同而导致了保险价格的不同,而得到的风险保障却是完全相同的。比如,甲乙两位保险消费者各自拥有一幢风险状况完全相同的房屋,两幢房屋在保险期限内面临完全相同的风险,即99%不发生任何损失,0.8%发生5万元损失,0.2%发生60万元损失,两幢房屋在投保时的价值均为100万元。甲消费者在
8、投保时投保的保险金额为100万元,乙消费者在投保时投保的保险金额为70万元。当损失发生时,甲乙两位保险消费者从保险公司得到的赔偿实际上是完全相同的,亦即甲乙两位保险消费者购买的风险保障是完全相同的。但是,由于当时保险精算技术的相对落后,保险公司对相同风险状况的房屋都采用相同的费率,比如3‰,这样甲消费者需要向保险公司支付的保险费为100万元×3‰=3000元,乙消费者需要向保险公司支付的保险费为70万元×3‰=2
