浅析住房公积金贷款的风险防范

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1、浅析住房公积金贷款的风险防范摘要：随着目前住房公积金相关制度的一再推广，住房公积金贷款的总量和占住房消费贷款中的比重不断增加，住房公积金信贷风险也逐渐积淀扩大，分析住房公积金贷款业务中的风险，并予以措施上的防范等都是势在必行且迫在眉睫。本文围绕住房公积金贷款中相关风险进行分析，有针对性地提出了风险防范管理措施。关键词：住房公积金贷款风险措施1.住房公积金贷款发展现状以及结构分析住房公积金的贷款对象为已缴存住房公积金，并具有完全民事行为能力的在职职工。住房公积金贷款的利率显然低于市场利率，带有某种程度的社会福利的性质，为广大中低收入职工家庭所欢迎。但是住房公积金采取低息吸

2、储的政策，不利于调动尽可能多的社会闲散资金，仅仅依靠职工个人和单位的缴存，制约了住房公积金的规模，使贷款的对象具有特定性，风险相对集中。住房公积金贷款具有期限长、贷款金额大、贷款成数高的特点。2.住房公积金贷款面临的风险分析2.1资金流动性风险6相比较与商业银行而言，住房公积金管理中心归集、缴存资金相对稳定，来源渠道窄。影响住房公积金资金有效供给的因素主要来源于住房公积金归集和住房公积金贷款的本金偿还两个方面。住房公积金资金在使用时首先必须满足缴存职工的住房公积金提取，其次才是满足缴存职工的住房公积金贷款需求。2.2借款职工信用风险借款职工信用风险，主要指的其实就是那些

3、借款职工中有部分人是不能够按时按偿还住房公积金贷款的本息的，并以违约去放弃并抵押其房产。这些不诚信行为会带给住房公积金管理中心很大的麻烦，最主要的就是经济上的损失。其实产生信用风险的原因是多方面的，很多时候也不能简简单单断言说职工缺乏信用，有时候也是有一些客观因素存在。2.3抵押物处置风险这是抵押物产权问题所造成的风险。如在住房公积金贷款尚未清偿期间，由于城市建设规划，拆迁等因素而产生产权风险，尽管政府出台了相关办法对此予以保障，但管理中心仍面临两种风险：一是拆迁后，其补偿价格远远低于住房市场价格，即使货币化补偿全部用于还贷，也可能难以清偿全部贷款。二是抵押权人（管理中

4、心）无法实施抵押权的物上代位权，即可能产生产权替代风险。同时，借款职工不能清偿债务时，管理中心可依法对住房公积金贷款抵押物进行处置偿还贷款时产生风险。2.4经营管理风险6在整个住房公积金贷款过程中都会存在着相关的经营管理风险。由于相关工作人员的失误说着说是管理制度上的缺陷而导致的产生经济利益受损以及声誉受损的可能性。2.5房地产市场风险房地产市场风险是个人住房贷款风险的重要决定因素，由于住房公积金贷款客户多而分散、期限长、管理难度较大，不可避免要经受来自房地产市场波动的考验。例如，宏观政策引导滞后，投资者对市场缺乏详尽分析导致盲目投资行为，非理性的市场供求影响房地产价格

5、上涨过快，都容易造成房地产泡沫，从而导致作为抵押物的房屋价格不稳定，甚至严重缩水，贷款本息无法得到充分保障。2.6政策与法律风险住房公积金贷款业务与经济发展状况、宏观政策与法律规定、行业管理规定及金融信贷政策密切相关。近年来，我国对房地产行业进行的宏观调控不仅对房地产市场及开发商产生了较大影响，对住房公积金贷款风险的影响也比较明显，尤其是期房住房公积金贷款的风险更加突出，管理中心承担的风险责任相应增加。3.防范和控制风险的机制和措施研究3.1建立贷款资金流动性风险预警机制随着住房公积金缴存职工人数的逐年增加，资金归集6数量明显增长，但也影响住房公积金使用需求，总体呈增长

6、趋势。表现为随着缴存职工人数逐步增加，即使资金归集数量得以增长，但住房公积金缴存是分散的小额资金流入，住房公积金提取或贷款则都是大额的资金流出，使用人数的增多，势必带来流动性调控压力的增大。3.2建立个人住房公积金信用防范机制个人信用风险是客观存在的，但也并非不可防范。建立起一个个人住房公积金贷款的信用数据库，这是目前为止最为行之有效的方法。也就是说要依托我国已经建立起来的个人征信系统，对住房公积金缴存职工建立个人信用数据库，结合该职工以及所在单位在日常缴存住房公积金、参加住房公积金年审等情况进行合规性审核，在定量研究分析的基础上制订科学的评价指标体系，为借款职工可贷额

7、度测算提供决策依据。3.3提高行业人员素质，规范贷款操作首先，也是很重要的一点，就是要防范相关操作性风险。要做到这一点，就应该要做到业务流程标准化，这主要包括了以下几点，分别是业务操作、贷款资料、服务流程以及业绩考核等等一些比较具体比较详细的规定。其次，管理中心必须要对住房公积金贷款加强事前以及事后的监督工作，从而确保贷款安全，并加强对于借款职工资信情况的认真细致全面的调查。最后，应当建立积极将抗向上的住房公积金文化，全面地提高相关从业人员自身综合素质。63.4建立住房公积金贷款楼盘准入资格审核制度规范与房地产开发商的合作管理，降低来自房