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1、浅谈住房公积金贷款的风险及防范维普资讯////0>・章国富•贷款难以收冋的风险。住房公积金贷款作为政目前商业银行与管理中心是策性住房金融的主体，已成为委托代理关系，各银行也开始广大职个人住房贷款的首经营性房屋个贷业务，“个贷”选。因此，怎样防范住房公积成了竞争Z地,其利益取向不金贷款过程中的风险，切实做言门明；管理中心以行政职能到“有贷必应，贷岀必还”，已为主,没有经济创收具体指成为各级住房公积金管理小标，购买国债既省事,乂低风心以下简称“管理中心”不险，因而“个贷”难以大发展，得不认真思考和对待的问题。这也是目前不少地方大量住为此，笔者就形成贷款风险的房公积金沉定于银行的重要原因
2、。因此，降低公积金原因，对住房公积金贷款风险的防范谈一些粗浅的认识。贷款标准与银行竞争，将会给贷款收回造成更大风险。与此同时，口前各地管理小心的贷款审核沿袭行、款风险的成因目前，住房公积金贷款在许多地方呈现大幅增政审批模式，缺乏贷前、贷中控制、审查等防范手段，发生贷款逾期后往往是被动采取措施，收回贷款资长的势头。如丽水市住房公积金管理小心年累计发放住房公积金贷款・亿元,使用率高达金上缺乏控制及支持。•贷款操作设计存在在缺陷，造成的风险。各地.％，据了解有些地方甚至超过％。那么，住房管理中心普遍缺乏懂金融和法律业务人员，容易造公积金贷款是否规模越大越好呢笔者认为并非如此。因此片面强调
3、大力发放贷款，而防范贷款风险的成贷款操作程序设计不科学，为□后贷款风险留下措施乂不完备，势必使住房公积金贷款形成大量呆了隐患。账、死账,对住房公积金长远发展十分不利。现阶段二制度外因素。制度以外因素影响是形成贷造成住房公积金贷款风险原因叮归纳为以下两人因款风险的重要原因。索。•存在道徳风险的影响。职工信用意识淡漠，许一制度性因素。住房公积金行政代管理形成多人不遵守合同规定，不按时还款;还有些人把住房的行政性管理思维与贷款管理的金融性要求的矛公积金贷款视为救济资金、投资资金，造成贷款风盾，使住房公积金制度本身就为贷款风险埋下了伏险。笔。•存在抵押物、抵押人情况变化的影响。一般贷•缺乏
4、贷款资金来源的风险。由于体制性约束，款都设有抵押物及担保人，但抵押物和担保人状况资金归集筹资渠道单一，来源I•分有限。随着房势看不是一成不变的，尤其是在发放的贷款年限长、额度好，职丁提取公积金曲线呈上升抛物线型。如果肓目大时，一旦发生抵押物灭失或担保人岀现意外，贷款扩人贷款，不考虑职工提取规模人小，就会造成贷款风险就会“凸现”。资金來源上的风险。二、贷款风险的种类维普资讯////・根据笔者从事个贷工作的实践,贷款风险主要的防范措施。包括以下几科啖型。一建立住房公积金贷款风险管理系统。要建一政策风险。主要表现在:一是住房公积金政立贯穿贷款审核、发放和回收整个过程的风险管理策性特征决定
5、了个人住房贷款服务对象为广大的中休系。首先,要建立个人信用制度，为住房贷款评审低收入者，其中相当一部分职工收入不稳定，偿债能提供详尽的资信依据。其次，建立住房贷款风险预警力不强而影响了贷款的安全•生。二是住房公积金作系统。这一系统包括借款人就业与家庭收入变动信为一种“强制储蓄、低进低岀、封闭运作”的政策性住息反馈、还木付息监控、借款逾期级数即风险级数房基金，在发放个人住房贷款时实行“低贷”政策，容预报、抵押物变现风险和外部环境风险等了系统。再易产生市场风险。三是国家对住房公积金贷款实行次，组建以管理中心为“龙头”，以委托银行为主力军委托贷款政策，贷款风险由管理中心承扌具体业务的催收
6、队伍，专人负责,责任到人,分级分段监控，把由受托银行办理,造成权责不一的状况。四是住房公贷款风险化解于萌芽状态。积金为属地化管理，地方政府为拉动住房消费，对公二完善贷款审批制度,严格贷款抵押管理。一积金管理部门下达过高的贷款指标，加大了产生不是认真审查抵押房屋的合法性，对用存量房作抵押良贷款的可能性。的,产权权属不清或共有比例划分不清的,不予贷二信用风险。目前我国个人信用制度尚未建款。用期房设置抵押的,要严格审查设押住房的批准立,在个人信用信息残缺不全的条件下，管理中心对建房、售房的手续和文件是否齐全，并要求达到建设借款的人的资信调查评佔只能依赖职工所在单位，部有关办法规定的程进度
7、标准，方能贷款。二是要而单位为其职工岀具的资信证明有较大的随意性，求售房单位承诺到期及吋办理产权过户手续，不履使管理小心难以评估和控制其违约风险。行承诺的，负连带责任。三是与产权抵押登记部门签三诉讼风险。在住房公积金贷款的担保方式订委托办理房屋它项权证的协议，确保抵押手续完中,质押担保和保证担保虽然占有一定比例,但绝人整到位。四是切实执行担保法，对合同期满不清偿债部分还是房产抵押担保。年月曰《最高人民务的,坚决依法查封抵押房产。如果依法拍卖条件成法院关于人民法院民事执
