住房公积金贷款风险浅析

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1、住房公积金贷款风险浅析【】针对住房公积金贷款风险逐渐增大，详细分析住房公积金贷款成因，建议住房公积金管理机构要高度重视对住房公积金个人贷款的风险管理与防范，并不断做好住房公积金贷款风险防范工作的各项工作。　　【关键词】住房公积金；贷款成因；贷款风险；管理与防范　　　　住房公积金是职工的长期性住房储金，建立的目的就是为了提高职工住房消费能力，并推崇“低存低贷”的购房融资政策。作为国家政策性住房金融的主体，住房公积金贷款已成为职工住房贷款的首选。然而近年来随着房地产市场由繁荣到波动，加之政策的影响力度日益增大，房屋信贷规模的增加，住房公积金贷款风

2、险逐渐增大，因此风险防范至关重要。　　1住房公积金贷款成因　　从经济学的角度来说，风险并非现实的损失或危机，而是一种损失或危机的可能性。形成风险的原因方方面面，主要有以下几种：　　1.1市场波动造成的风险　　顾名思义，市场风险主要指的是房地产市场波动造成的风险。在近几年国家不断调控房价的大形势下，房地产市场何去何从成为大家关心的话题。住房公积金在房地产市场繁荣时期发放了大量的贷款，这部分存量贷款能否正常还款，很大程度上取决于房地产市场是否稳定。尤其是一些投资型购房者，在房价上涨期间购买多套房产以期升值，如果遇到房价下跌幅度过大，这部分购房者很

3、可能放弃偿还高额贷款，这时即使银行对房屋进行拍卖也很难足额偿还贷款。　　1.2政策性较强形成的风险　　政策风险与市场风险有部分共同点，但是在住房公积金贷款中，政策风险着重指的是住房公积金的政策性带来的风险。住房公积金的政策特征决定了个人住房贷款的服务对象主要是广大的中低收入者,其中有些职工收入不稳定,偿还贷款能力较弱,影响了贷款的安全性,再加上贷款期限较长,增加了违约行为发生的可能。另外，住房公积金的政策定位是“支持中低收入者购房”，在发放贷款的资格审核中灵活度较小，只要符合贷款政策一般均批准贷款。这就在一定程度上限制了贷款主体对优质客户的选

4、择，必然产生一定的风险。　　1.3操作是否规范形成的风险　　操作风险也可以理解成管理风险，即在管理层面和具体业务操作中存在的风险，具体可以分为人和物两方面。首先也是最重要的就是住房公积金相关人员的管理一定要严格到位；其次就是信息系统等后台操作也要求规范化、标准化。　　1.4信息不对称造成的风险　　贷款人和借款人的信息不对称，很容易造成违约风险或信用风险。这也是所有种类贷款需要共同防范的问题。目前我国的个人信用体系正在建设当中，在对借款人进行资格审核时，有了一些有效的手段，但尚需逐步完善。　　形成信用违约风险的原因很多，主观上包括借款人有意赖账

5、，套取贷款，恶意不还款等。客观上包括借款人家庭收入减少、失业，伤残，离异或身体健康情况、死亡或其他突发事件等等丧失或降低了经济支付能力，导致贷款不能按期足额收回，形成逾期或呆账。这就要求住房公积金贷款的风险防范是一个长期的、动态的过程，需要不间断的对借款人的资信、收入等情况进行监控，这依赖于社会信用体系建设的完善程度，需要多个单位的共同努力。　　2住房公积金贷款风险的表现与防范　　2.1对市场的敏感程度有待加强　　首先，应当加强对社会整体经济形势变化的预警机制，提前对借款人的收入变化做出反应。其次，对房地产市场波动要有足够的应对手段，防止市场

6、房价波动造成借款人违约。各省市住房公积金管理部门应当建立有效的市场监控，经常性、常规性地进行市场调查，及时进行数据分析和解读，对于市场出现的突发情况，提前制定政策，出现问题及时应对，尽可能减少市场变动对住房公积金贷款的影响。　　2.2政策的灵活程度有待加强　　改革住房公积金贷款的运作模式，应当给予住房公积金贷款审批部门适当合理的灵活度，在借款人符合基本贷款条件的前提下，审批部门可以对已经发现的明显的违约风险进行防范。“支持中低收入”可以体现在利率优惠和其他政策倾斜上，绝不可以放大借款风险的代价来体现住房公积金制度的优越性。　　2.3住房公积金

7、贷款的管理部门应当充分专业化　　首先，对管理部门人员要科学设置岗位、分配职责。对人员进行充分的培训和专业知识以及职业道德的持续教育。使得在人员上充分符合贷款审核工作的要求。其次，在后台信息系统保障上，要实现定期的、经常性的系统测试与考核，发现问题及时整改。系统的维护和考核应设置专业部门进行，注重实质、不走形式。　　2.4持续加强与有关单位合作，最大程度规避风险　　信息不对称是所有借贷行为必须面对的问题，要与有关单位实现充分联X核查，需要依靠社会信用制度的不断健全和X络技术的不断进步，这将是一个长期的过程，需要社会有关单位的共同努力。　　住房公

8、积金是老百姓的血汗钱,是一种返还性的住房公益性基金,不允许出现风险损失。这就要求住房公积金管理机构高度重视对住房公积金个人贷款的风险管理。　　3做好住房公积金贷款风