浅谈农村合作金融机构发展中遇到的问题与对策

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1、浅谈农村合作金融机构发展中遇到的问题与对策[摘要]当前农村合作金融机构对县域经济发展、农村金融稳定、农民增收等方面具有重要意义。本文以柳州辖区农村合作金融机构发展现状为例，重点分析该地区农村合作金融机构存在的普遍问题，并对存在的问题提出相应的政策建议。[关键词]农村信用社；问题；对策柳州辖区农村信用社经过产权制度改革，全面实现了统一法人，有的改制成为农村合作银行或农村商业银行，目前辖区农村合作金融组织有三种形式：农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行（以下统称“农村合作金融机构”）。2005年省级联社成立后，辖区农村合

2、作金融机构各项业务突飞猛进，抗风险能力大幅提高，在县域和城乡结合部，农村合作金融机构成为了当地金融主力军，对县域经济发展、农村金融稳定、农民增收等方面起到了极大的促进作用，但在跨越式的发展过程中，一些制约农村合作金融机构持续发展的问题也逐渐显现出来，须要进一步解决才能实现又好又快发展。一、柳州农村合作金融机构现状9柳州市位于广西壮族自治区中北部，市辖六县四区，总面积16818平方公里，其中市区面积1214.3平方公里，全市人口342万人（2012年第六次人口普查），其中市区常住人口约160万人。2005年9月成立省级信用联社

3、后，柳州辖区农村信用社通过产权制度改革，组建了7家法人机构，2013年末，有农村商业银行1家，农村合作银行3家，农村信用合作联社3家，改革使农村合作金融机构各项业务实现了突飞猛进的发展，存、贷款市场存量、增量份额大幅提升，存款存量、增量居当地同业第一位，贷款存量、增量居当地同业第二位；收入渠道逐年拓宽，利润逐年提升，全面实现了扭亏为盈的局面，成为当地纳税大户之一；通过不良贷款清收攻坚战，成功兑付央行票据，不良贷款大幅减少，各项监管指标持续向好，抗风险能力大幅提升；填补空白营业网点后，营业网点增至168个，覆盖了所有乡镇，实现

4、了市、县、乡（镇）全覆盖，成为当地同业网点覆盖面最广的金融机构。二、农村合作金融机构发展遇到的问题9（一）规模小，利润来源渠道单一。虽然实现了扭亏为盈，并逐渐消化了不良资产，拨备覆盖率、资本充足率逐年提高，但由于体制和历史原因，资本净额仍然偏小，部分农村合作金融机构的单笔贷款最大发放额度不足两千万元，在与其他金融机构竞争中，虽然有网点多、决策链短的优势，但无法满足当地金融大户需求，导致客户流失。当前其他银行业金融机构加大力度拓宽收入渠道，提高中间业务收入占比，进而实现利润最大化的目标，而农村合作金融机构的利润来源单一，还主要

5、靠存贷利差收入，在当前利率市场化的趋势下，仅依靠存贷利差收入，提高利润的方法越来越不适应现代金融企业的发展环境。（二）业务产品少，创新不足，网点综合竞争力弱。在当前金融业竞争白热化的格局中，其他银行业金融机构，特别是国有商业银行和股份制银行运用金融工具，新产品层出不穷，能满足各种类型客户的金融需求。目前，农村合作金融机构仍然以经营传统的存贷业务为主，创新意识不强，创新能力不强，创新手段不多，业务品种相对单一，在竞争中往往处于劣势。现在银行业逐渐提高服务竞争的地位，以优势、贴心的服务赢得客户，而农村合作金融机构部分营业网点存在

6、客户排队、装修落伍、设施陈旧、专业人员缺乏问题，空间布局结构不合理，电子设备不足，服务窗口的综合竞争力与其他银行业金融机构存在一定差距。9（三）营销理念落后，培训力度不够，员工综合业务素质不高。其他银行业金融机构撤销县、乡营业网点后，县域金融市场竞争相对较少，农村合作金融机构的营销理念没有得到彻底改变，认为客户需要办理业务自然会找上门来的思想还比较严重，危机意识不强，客户至上的理念尚未真正形成，与现代金融企业营销管理相比，农村合作金融机构的营销方式和模式相对落后，缺乏竞争力。省级联社成立后，虽然每年组织招聘大专学历以上的员工

7、充实到县级农村合作金融机构队伍中，但县级农村合作金融机构均未对新员工进行全面的系统的培训，员工的后续培训几乎为零，职业规划模糊，归宿感不强，业务水平仍然是停留在原地，绝大部分属于操作性员工，员工综合业务素质整体不高，能够为客户尤其是高端客户提供理财，融资、资产规划、客户咨询等服务的专业人才非常少，难以维护或发展优质客户。（四）信贷管理粗放，风险管控能力弱。随着改革不断深化，面临的经济形势更趋复杂，部分农村合作金融机构的信贷管理水平依然粗放，忽视第一还款来源，注重第二还款来源管理模式没有改变，认为抵押物足值的贷款风险少，对行业

8、走势的分析判断不科学或较为滞后，贷款发放后，往往不能及时有效地与借款人保持沟通或进行实地检查，即使进行实地检查也只是走走形式、完成例行任务，未能有效地掌握借款人资金（包括贷款和企业自有资金）去向以及真实经营情况，不能及时采取有针对性的风险防范措施，只是等借款人出现贷款欠息时才予以关注或警惕