普惠金融的时代正在到来

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1、普惠金融的时代正在到来　　普惠金融在过去被国家和社会多次提及，但是由于大环境不具备，商业银行在过去没有将金融服务的重心向普惠金融倾斜。2013年以来，互联网金融作为一个热点话题卷起了一个经济热潮，众多互联网行业和金融行业的从业者卷入了此次热潮。特别是以2013年6月13日余额宝的上线为标志，互联网金融全面扰动了中国金融市场，正式成为推动普惠金融的正能量。迄今为止共有接近二十家P2P企业成功完成了千万美金级别的融资，这既说明P2P行业得到了风险投资的眷顾，又说明互联网金融将会加速普惠金融的到来。互联网金融的主要商业模式7我国金融行业利用互联网技术起步并不晚，招商银行于1997年率先推出中国第一

2、家网上银行，仅比世界第一家网络银行晚两年。2013互联网金融全面爆发，主要原因是互联网用户的成熟。随着社会信息化程度的不断提高，人们对金融服务的要求越来越多样化，人们接受新鲜事物的愿望和能力也在不断加强，特别是80后成为社会的新生力量，其希望通过金融服务提高生活质量。传统的银行业开始无法满足人们的需求，这就促使着我国互联网金融快速发展，来满足人们的需求。2013年发生在我国的互联网金融的大事件可以看出，我国互联网金融主要的商业模式分为以下几种：第三方支付，是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟

3、期，迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证，2013年第三方支付交易规模达10万亿元左右。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱等。网络小额信贷，是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。百度金融已经可以支持车贷、房贷、消费贷款、经营贷款。互联网金融超市，是指利用电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向

4、客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。阿里的余额宝和百度的百发就是此类产品。7P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。为了占领市场，P2P公司都提供百分百本金安全保障服务。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。P2P网络信贷的代表有人人贷、

5、拍拍贷、宜信等。互联网金融对传统金融的挑战互联网“开放、平等、协作、分享”的精神对传统金融模式产生根本影响。简单地讲互联网金融充分利用互联网思维和技术，具备了挑战传统商业银行的优势。效率优势。互联网企业优势基因就是效率高，互联网金融企业具有互联网企业优势基因，在产品开发方面采用迭代开发的方法，快速进行系统开发和改造，在短时间内可以迅速推出新产品。互联网金融企业内部运营效率和产品设计、系统开发效率比商业银行要快很多。不夸张地讲互联网金融企业产品推出的时间可能是商业银行所用时间的一半或更少。由于传统商业银行注重内部风险控制，因此其系统开发和产品监管审批的效率都无法同互联网金融企业进行竞争。7成本

6、优势。互联网金融企业目前缺少监管，企业规模不大，以粗放经营为主，业务通过互联网渠道进行，没有大量的物理网点，人员支出费用较低，因此其运营成本相对于传统的金融企业具有较大的成本优势。例如为大学生提供信用贷款服务的速融360，其服务2万大学生，贷款金额1亿左右，但是其运营成本一年不到100万元。另外50人的P2P公司，其年运营成本包括房租和系统投入，其年运营成本在1000万元左右。传统金融行业的运营成本差不多是其两倍以上，互联网金融企业具有绝对的成本优势。人才优势。互联网金融企业通过股票、业绩分红、年终奖金等激励方式吸引了很多技术精英和金融精英。就连收入较高的外资银行和股份制商业银行都有很多业务

7、骨干和技术骨干加入到互联网金融企业。一些互联网金融企业的技术人员几乎占总人数的一半以上，其中很多来自互联网或科技巨头，甚至来源于美国硅谷。这样的人才优势是传统金融行业无法媲美的，众所周知金融行业是高度依靠系统和人才的行业，高端金融人才加高端技术人才将会令互联网金融行业具有令传统金融行业羡慕的人才优势。渠道优势。互联网金融企业非常适应互联网的环境和生态圈，其具有大量渠道的优势可以接触到客户和资金。其可以通过门户