小额贷款公司营运轨迹及转型创新

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1、小额贷款公司营运轨迹及转型创新顾名思义，小额贷款公司是指由自然人、企业法人和其它社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司，以全部财产对债务承担民事责任。2008年首创以来，全国近3000家小额贷款公司，以“三农”“小微”为服务己任，以“小额”“分散”为经营特点，以“熟人”“富人”“大人”为贷款对象，以“分散”“抵押”“高利率”为风控手段，凭借非金融机构办理类金融业务的鲜明特色，横空出势，异军独起，方兴未艾，已成为农村金融经济领域一道亮丽的风景线。按照贷款用途和性质进行追踪，在营运上至少呈现

2、出如下几条发散性轨迹：1.“过桥”货款8银行部分存量授信客户，由于业务经营或货款回笼等方面的原因，很难组织或足额筹集资金归还即将到期的银行贷款。由于责任追究等因素的考量，银行管户客户经理有意将这种消息透露给小额贷款公司和银行贷款客户;小额贷款公司在得到银行“续授信”、“增量授信”或贷款客户“银行抵押物解押后续抵押给小额贷款公司”的承诺后，便开始了“小额贷款公司短期贷款给客户→客户归还银行到期贷款→银行继续贷款给客户→客户归还小额贷款公司短期贷款→小额贷款公司（股东）向银行申请贷款”的良性资金流转。小额贷款公司这种“过桥”的资金关联过程，对银行而言，既能保证资金安全，

3、又能消除一笔不良贷款;对客户而言，既能保持优质客户信用等级，又能取得银行续授信或增量授信贷款;对小额贷款公司而言，既能维系与银行的良好合作关系，又能保证高出银行同期基准利率至少4倍的高收益。这种“三赢”的局面，倒不失为小额贷款公司于农村金融经济市场“在改革中求发展，在夹缝中求生存”的创举，何乐而不为呢？2.“拼盘”贷款8大凡“三农”项目、“小微”项目、民生项目、高新技术项目等，要想纳入国家、省级人民政府首批推进、重点推进和优先推进计划，必须具备一定的成熟条件和达到一定的准入门槛。而承载这些项目的企事业单位，在项目研发、初创、试验、推广和成长期间，想贷款达不到银行的条

4、件，想直融得不到股东的认可，想引资降不到经营保本点，往往都存在部分或少部分资金缺口;而一旦“圆缺”进入国家、省级人民政府计划“笼子”或上市，各种财政贴息贷款、财政专项扶持资金、市场直接融资资金、股改资本金、银行优惠贷款、出口退税、减免税款等各种优惠政策纷至沓来。与银行相比，快捷、迅速，与民间借贷相比，规范、协商的小额贷款公司，能够敏捷弥补项目企业这个从量变到质变的“缺口”──“拼盘”贷款，这一既经久弥新、又颠扑不破的创举，再次成为小额贷款公司稳健经营的必然选择。3.“投资”贷款个别省级人民政府制定的“《关于小额贷款公司试点的指导意见》实施细则”规定，“由一家法人企业

5、发起成立的小额贷款公司，其股份应控制在30%-40%;由两家以上法人企业发起成立的小额贷款公司，其股份应控制在30%-49%…”。其实，这些优秀法人企业大多完成了资本的原始积累，目前处于转型创新的渴望阶段，具有参股或控股新兴小微企业的冲动，而其创办的小额贷款公司正好运用简式快速贷款打开这条通道。小额贷款公司一般要求小微企业以其核心资产作抵押，或经营权、本来收益权作质押，从贷款第一天起，就“渴望”企业生产经营“失败”，以便行使处置抵押资产，举张经营权、未来收益权等债权，顺应小微企业“债权变股权”的内在需求，公司股东“代位”小微企业归还公司贷款，从而达到公司股东参股或控

6、股新兴小微企业的目的。在这个嬗变的互动过程中，小额贷款公司发挥了“先行军”和“终结者”的作用，公司“贷款”裂变成了股东“投资”，这是近年来小额贷款公司营运的又一大创举。4.“农户”贷款8服务“三农”，首先要服务好农民;国家倡导设立小额贷款公司制度的初衷，这是为了建立长期服务小微企业和“三农”的体制机制。通过近6年来的探索和实践，小额贷款公司没有照搬照抄大型银行服务“三农”的作法和作为，而是进行了一系列的提炼和优化。一是适时推出了具有“专属”特色的农户小额贷款。即对农户家庭内单个成员发放的5万元（含）以下的小额自然人生产经营贷款，每个农户只能由一名家庭成员申请农户小额

7、贷款。二是准确界定了“农户”的外延范畴。农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。三是创新了农户小额贷款“联保”方式。即由3-5户农户自愿组成农户小额贷款联合保证担保小组，俗称“联保”，并非“循环担保”。为确保“联保”质量，个别小额贷款公司还制定了“同村不同组（村民小组）、同组（联保小组）不同贷、同贷不同额、同额不同业（产业）、保险（意险和重大疾病险）不可缺”的操作实施细则，既满足了普通农户生产经营的需要，又保证了农户