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时间:2018-10-27
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1、小额贷款公司发展的制约因素分析及业务创新摘要:小额贷款是破解三农融资难问题的重要机制,近年来涌现出的具有代表性的模式主要有政担企银模式、骨干企业模式和小组担保模式,这些典型模式在取得积极效果的同时也存在一些制约因素。为实现农村小额贷款公司的健康发展,可以考虑通过引入保险公司的方式解决抵押担保不足问题,并积极推进小额信贷公司的业务创新。 关键词:小额贷款;制约因素;创新 :F830.5文献标志码:A:1673-291X(2013)18-0136-02 农村金融是中国金融体系的重要组成部分,是支持三农的重要力量。金融作为现代
2、经济中资源配置的核心,在破解三农问题的进程中,一直被寄予厚望。国内外已有的相关研究成果大都认为金融体系、金融市场和金融资源对改善农村经济状况具有积极作用。近年来,随着各种小型金融机构的不断涌现,各金融机构围绕发展农村小额信贷业务、促进农村金融服务发展做了大量工作,农村小额信贷业务得到不断拓展。 2005年,中国人民银行决定扶持由民间资本全额出资的小额信贷机构,直接面向农户和中小企业开展贷款业务。2006年银监会出台政策,鼓励在农村新设村镇银行、专营贷款业务的公司和资金互助社三类新型农村金融机构。在原有制度框架之外,小额贷款公
3、司、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织进入农村金融领域,意味着中国农村金融制度结构发生重大改变,极大地丰富了中国农村金融机构的谱系。2008年5月,银监会和人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》,在相关政策指引下,各地方政府主导下,农村小额贷款公司的试点工作在全国迅速展开。2010年末,全国各地已有2451家小额贷款公司成立,比上年末增加1280家;贷款余额1975.05亿元,比年初增加1201.82亿元。小额贷款公司在引导民营资本开展涉农业务方面发挥了一定作用,同时也在大资金和小客户之间发挥了桥梁作用。
4、本文介绍了小额贷款公司的几种典型模式,着重分析了小额贷款公司的优势和劣势,对小额贷款公司的业务拓展路径进行了探讨。 一、小额贷款公司的典型模式 当前,小额贷款公司的资金主要有股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及不超过两个金融机构的融入资金。①农村小额贷款组织,填补了大型商业银行不愿插手的领域,在其发展过程中涌现出不少典型的成功模式。 (一)政府担保模式 该模式中,担保公司由政府出资成立,企业入股成为担保公司股东,具有政府扶持和企业互助的双重性质。担保基金主要于政府注资和企业入股。公司股东为具有独立法人资格或完全民事行为能力
5、的企业,申请成为公司股东,需要缴纳一定量的资本金。申请贷款需由担保公司提供担保,担保基金由担保公司统一存入贷款金融机构。担保公司按区域或行业设置,分设若干联保小组,金融机构按照不同的行业管理规定和企业资信状况,分别设定不同的授信额度。 (二)骨干企业模式 在浙江省温州市,骨干企业合作成立小额贷款公司的模式比较常见。小额贷款公司的发起人一般是当地信誉较好、实力雄厚的骨干企业。主发起人的持股比例不高于20%,其余单个自然人、企业法人、其他经济组织及关联方持股比例占小额贷款公司注册资本总额的5‰~10%。温州市的小额贷款公司主要
6、服务于小客户,其中50万元以下的小额贷款占用了资本金的70%。在日常业务经营过程中,小额贷款公司在放贷之前都会进行详尽的经营能力和资信调查,提高了贷款的安全性和稳定性。骨干企业模式的小额贷款公司有力支持了当地经济发展,初步实现了成立时的的预期目标。 (三)组内担保模式 该担保模式的主要形式为成立贷款联保小组,每个小组由三到五名农民组成。在申请贷款时,小组内成员能够互相担保,并且不需要提供实物抵押,贷款额度最高可以达到100万。该模式有效破解了农民贷款难题,具有自愿联保、一次核定、随用随借、周转使用的特点,并以其零抵押、低利
7、率、高额度、零门槛、方便快捷等优点受到了农民欢迎[1]。 二、小额贷款公司发展的制约因素分析 小额贷款公司作为政府近年来推出的创新项目,解决了农民迫切的贷款需求与大型金融机构业务空缺之间的矛盾,其优势体现在很多方面:首先是定位明确。农村小额贷款组织主要服务于农户和农村中小企业,资金主要用于满足三农需求;其次,在获得客户信息方摘要:小额贷款是破解三农融资难问题的重要机制,近年来涌现出的具有代表性的模式主要有政担企银模式、骨干企业模式和小组担保模式,这些典型模式在取得积极效果的同时也存在一些制约因素。为实现农村小额贷款公司的健
8、康发展,可以考虑通过引入保险公司的方式解决抵押担保不足问题,并积极推进小额信贷公司的业务创新。 关键词:小额贷款;制约因素;创新 :F830.5文献标志码:A:1673-291X(2013)18-0136-02 农村金融是中国金融体系的重要组成部分,是支持三农的重要力量
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