存款保险制度下农村金融机构的对策研究

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1、存款保险制度下农村金融机构的对策研究【摘要】央行近期一系列表态预示存款保险制度呼之欲出。存款保险制度的实施将给农村金融机构带来发展机遇的同时，也会造成经营上的困境。农村金融机构应抓住机遇、审时度势，通过提升自身品牌、增强资本实力、强化业务创新、筑牢风控底线，在困境中找到突破，以实现长远发展。【关键词】农村金融机构存款保险机遇挑战应对从十八届三中会提出建立存款保险制度，到今年央行的一系列表态，可以看出被提及20多年的存款保险制度呼之欲出。我国农村金融机构（包括农商行、农合行、农信社）肩负服务”三农”、“小微”重任，在扶持县域经济、推动城镇化进程方面发

2、挥着举中轻重的作用。然而，由于农村金融机构资本充足率偏低、资产质量不高、风控能力不强、信誉度较低等问题，使其受存款保险制度的冲击更为明显。因此，从农村金融机构的特殊性出发，探讨其在存款保险制度下的发展机遇、挑战与应对策略，对推进其转型升级，切实增强自身实力，促进农村金融可持续发展显得十分必要。一、机遇5虽然存款保险制度的政策初衷是保护存款人的资金安全，但此制度的实施客观上给农村金融机构提供公平竞争的机会，带来信誉提升、风控能力强化、比较优势发挥等方面的诸多利好。有利于促进公平竞争。由于农村金融机构自身在资金实力、风控能力方面的弱势，且难以从央行再贷

3、款、再贴现等外部渠道获得支持，其经营风险较大，难以同大型银行在业务上展开公平竞争。存款保险制度的实施，使得流入农村金融机构的存款获得政策保护，有助于提高其同业竞争力。有利于提升存款人信心。农村金融机构的储户主要包括农民、个体工商户、小微企业等，此群体对资金安全较为关注。由于历史原因，农村金融机构信誉度不高，优惠政策较小，资金来源分流严重，容易引发支付风险。存款保险制度的建立以保护储户资金安全为初衷，增强农村金融机构承担金融风险的能力，有利于提高存款人对其的信任度。有利于发挥农村金融机构的比较优势。存款保险制度的建立将进一步推动利率市场化进程。金融机

4、构将针对客户的经营情况、信用等级，展开利率定价，但这必须以对客户信息的充分掌握为前提。农村金融机构由于“点多面广”，其物理网点通常深入乡镇、村组，对涉农和小微客户信息了解较为全面，经营决策机制更为灵活、快速，相较大型银行具有比较优势。二、挑战5农村金融机构由于资金规模、系统支撑、内部管理等方面的原因，导致其资产负债管理能力、利率管理能力偏弱，没有形成科学的资产负债定价能力与应对利率市场化的有效措施，风险管理水平处于劣势。存款保险制度的实施，将会对农村金融机构构成一系列挑战。高费率增加运营成本。2005年由央行与银监会共同起草《存款保险条例》（征求意

5、见稿）规定投保金融机构的风险状况决定该投保机构的存款保险费率。当前中小农村金融机构由于资本充足率较低、经营风险较高，很可能因此被划定为高风险等级而缴纳更高的保费，这会增加其经营成本。存款搬家导致流动性紧缩。由于农村金融机构风险抵抗力较弱，其储户可能将资金资源转放于资质好、费率低的大型银行，存款分流严重。另外，宏观层面上，缴纳较高费率意味着对流动性的直接锁紧[1]。两种因素共同对流动性造成冲击，对于偏重传统存贷经营模式的农村金融机构，存款资源的大量流失，必将导致资产规模萎缩，经营难以为继。竞争激烈加大风控压力。存款保险制度的引入，允许金融机构根据市场

6、法则进行优胜劣汰，竞争程度日益激烈，而竞争的核心在于对风险的把控能力。金融产品是归根为风险定价的合约，对于农村金融机构风险防控体系不健全、风险管理技术不成熟的短板问题，如何识别风险、如何对风险进行定价，将是一个重大挑战。三、应对5作为农村金融的主力军，必须清醒地认识到存款保险制度的建立，无疑会对其推进改革转型、完善经营管理、增强风险抵抗能力等方面产生积极影响。因此，农村金融机构应从抓住机遇，加快转型发展，在困境中找到突破。提升品牌意识，树立经营特色。当前农村金融机构普遍走同质化经营道路，缺乏品牌意识，没有特色的业务品牌。农村金融机构欲提升竞争力，就

7、必须注重自身品牌建设，以“三农”、“小微”为业务经营主线，努力适应其融资需求“急、频、快”等特点，加大特色金融产品创新，推广普惠式金融服务，提升客户黏性度，赢得更加广阔的市场空间。增强资本实力，提升抗风险能力。资本充中率是衡量银行经营实力与吸收风险能力的关键指标。随着国内经济下行压力加大，而农村金融机构的信贷资源又主要投入涉农、房地产等高风险行业，近期国内农商行不良贷款余额持续反弹，经营风险增大，急需补充资本金以增强风险缓释能力。因此，农村金融机构应健全资本金长效补充机制，拓宽内外部融资渠道，提高资本充足率，以维护储户对其的持续经营信心。5强化业务

8、创新，增强盈利能力。针对存款保险制度和利率市场化的双重压力，只有通过金融产品与业务创新才能稳定客户群，并防止过度流动性波动